第四次全国金融工作会议提出的五大“坚持”中，将“坚持金融服务实体经济的本质要求”放在了首要位置。由此，我国政府已将解决实体经济融资难问题提高到一个前所未有的高度。为顺应国家的政策导向，近年来，杭州银行南京分行在服务小微方面做了很多探索与实践，逐渐形成了自有的一套特色，小微金融服务成效显著。

　　截至2015年11月末，杭州银行南京分行小微企业贷款余额11亿元，较2014年初增加1.76亿元；小微企业户数为703户，较2014年初增加163户，实现了增量不低于上年同期水平、增速不低于年度贷款平均增速的“两个不低于”目标，有效推动分行小微企业金融服务快速进入创新驱动、专业经营、精细管理的发展轨道，在促进全市经济增长、创造就业机会、增加居民收入等方面发挥了积极作用。

　　政策支持，一步到位

　　为支持小微企业健康发展，杭州银行南京分行首先在政策上做足文章，力图把便捷服务做到极致。

　　出台管理措施，完善内控制度。针对分行小微金融业务发展的实际情况，分行认真开展了调研和分析，出台《2015年小微金融业务营销指导意见》等政策和措施，从内部到外部、从业务到管理，加大了小微企业金融服务的政策支持。

　　突出信贷支持重点，提供专业化金融服务。为更好地服务小微企业，分行进行业务及客户结构调整，客户进一步“下沉”，主要定位为与百姓生活息息相关的“衣食住行”行业。在总体可持续和有效控制风险的前提下，对小微企业金融服务予以资源倾斜，单列小微企业信贷计划，合理分解任务，优化绩效考核机制。

　　优化审批手续，提高审批效率。为了及时解决小微企业融资难题，分行简化审批流程，为小微企业开通融资“绿色通道”，努力加快小微企业融资的审批速度，提高小微企业服务效率；审核上，侧重对现金流和非财务信息的考察，重点关注企业银行对账单、纳税申报单、主要购销合同等单据的考察；后续服务上，除了保持与企业正常的结算、贷款合作外，利用银行信息量大、信息及时的特点，为企业提供政策指导。

　　充分交流，便捷融资

　　杭州银行南京分行通过一系列创新性手段，让客户与银行充分交流，打通沟通渠道，有力促进了小微企业融资便捷。

　　加大政策宣传力度，营造小微创业氛围。分行积极落实《中国银监会办公厅关于开展“第四届小微企业金融服务宣传月”与先进评选活动的通知》文件精神，于2015年9月16日至10月16日开展第三届小微企业金融服务宣传月活动。运用报纸、电视、宣传橱窗和辖区网点电子屏幕等形式，深入总结和推广小微金融服务的成效与经验，普及小微企业金融服务知识，尤其注重对小微企业生存环境的改善，关注小微企业创办期、生存期、成长期等各个阶段。通过加大宣传的广度和深度，进一步调动人们的创业积极性，增强小微企业创业者的信心和决心。

　　搭建银企交流平台，增强金融服务功能。2015年，分行与南京金融发展促进会、江苏省银行业协会及南京市金融办等部门进行了多次交流，并做了相关经验汇报，联合搭建起了小微企业发展平台；将“一带一路”战略目标与小微企业发展特点相结合，及时为小微企业排忧解难，同时积极开展企业服务年活动，调整信贷结构，加大小微企业授信额度，使中小微企业贷款覆盖面和新增小微企业贷款占比明显提高。

　　创新服务，特色支持

　　在支持小微企业健康成长方面，杭州银行南京分行创新服务，同样可圈可点。

　　因地制宜，创新服务产品。“融资难”、“担保难”是小微企业在发展中所面临的主要困难，为切实解决小微企业“担保难”的问题，分行彻底摒弃了传统的“唯抵押论”、“唯担保论”，根据微型企业和个体工商户的特点和实际情况，设计了“微贷卡”产品。该产品在借记卡和贷记卡两种不同使用载体的基础上，通过吸取信用卡贷款模式的特征，在客户准入、贷款支用、最低还款额等方面进行了全新设计，根据客户的资产负债和经营情况核定额度，在额度范围内随借随还，循环使用，方便快捷，适用于商贸流通、民生休闲、高新科技、供应链上下游等多种类型的小微企业。截至2015年11月末，“微贷卡”产品贷款余额11，460万元，服务小微客户数446户，实实在在为实体经济“造血输血”。

　　同时，分行优化客户结构，大力支持“农业产业化”模式，对于城区、大集镇个私企业、高效特色农业和养殖业以及农副产品购销加工业推出具有支持“三农”政策的“农户贷”，在有效担保方式的前提下，拓宽了分行的授信渠道。此外，分行还获得了政府部门的大力支持，创新开发了“政府基金”等项目，依托政府的指导推荐，扶持符合国家政策以及产业结构调整的中小企业发展壮大；对于存量客户，推出了小企业“忠实伙伴”、“起飞计划”、“卓越计划”三个伴随企业成长的系列品种，专为合作良好的企业进行长期的扶持；研发了“积分贷”和“存抵贷”产品，为企业发展减轻负担。

　　立足市场，转变服务方式。2015年分行主要以“做稳抵押业务、做实微贷业务、调整存量业务”为主要业务方向，采用拓宽渠道、交叉营销、“楼盘社区化”等金融服务方式开展信贷项目类业务。把服务重点放到数量更为庞大、以民生消费服务行业为主的微型企业、个体工商户上。开辟专业市场融资新渠道，信贷服务进一步前移。自2015年以来，分行结合实际组织开展了“小微金融进市场”、“一贷一路”等系列活动，将众彩物流、五洲装饰城、义乌小商品市场等作为服务主体，通过走访考察，了解小微企业需求，宣传金融政策，提供小微贴身金融服务。同时针对小微专业市场商户经营忙、路途远无暇往返银行等现状，采取预约、上门以及驻点等便企措施，以分行特色金融产品为依托，现场接受客户业务咨询，受理客户贷款意向申请，为客户提供个性化、差异化服务，进一步提升“一站式”金融服务理念，提高实体经济服务体验。

　　完善工作机制，加强风险管理。2015年，分行针对小微金融业务开展多项自查自纠工作，进一步梳理小微金融信贷业务的资产质量状况及风险管理工作开展情况，严格杜绝涉及小微企业的不合理收费项目的存在。同时，分行坚持业务发展与风险管理并重的原则，贷前、贷中、贷后全流程控制风险，并专门成立小微业务贷后管理团队，进一步加大贷后管理及风险控制力度，及时杜绝不良贷款的发生。

　　心系小微，不离不弃

　　杭州银行南京分行表示，支持小微企业发展是分行注定长久实施的战略，在未来，还会采取更多有实际效用的措施加强对小微企业的金融服务。

　　首先，加大信贷支农力度。对于城区、城郊的特色农业、养殖业以及农副产品购销加工业，扩大授信额度。发挥该行“农户贷”产品优势，大力推行以“银行+农户+村镇”三位一体的合作模式，切实解决农民贷款难的问题，满足当地农民发展生产的需求，巩固和发展区域“三农”经济。

　　其次，大力扶持小微企业及优质项目。制订相关计划重点介入并支持区内符合国家产业政策、国家重点支持的小微企业，坚持“金融服务小微企业，资源对接实体经济”的原则，切实研究缓解当前实体经济面临的融资难、融资贵问题，在信贷政策上重点向“小微”企业加大金融支持力度。

　　对于促进小微企业繁荣发展，杭州银行南京分行也有着更进一步的思考，认为要想实现此目标，必须做好以下几点：一是加快社会信用体系建设，丰富企业和个人的信息和征信数据，着力改善小微企业信息不对称的问题；二是建议整合财税、工商、海关、土管、房管、电力、环保等各方面的资源，建立公开、透明的小微企业信息分享系统，将能够反映小微企业经营状况、财务状况、信用状况的交易、水电、税费、个人征信等信息归集起来，建立小微企业综合信息平台，确保信用评价更加准确，防止网络欺诈；三是加快实现小微企业信息集中管理查询，使金融机构能够更快捷地了解小微企业经营信息，使其能够为小微企业提供更有针对性的金融服务。王 涛