如今，不少消费者购买了保险后便将其“束之高阁”，不遇到保险理赔时很少关注它的存在。现实生活中，如果出现投保人的联系方式发生变化未及时更新或业务员离职等原因很可能导致保单失效。对此，省保险行业协会提醒消费者，年终岁尾别忘了给保单做个“年检”，以防保单保障不足或失效。

　　我省清理失效保单涉及现金价值5.52亿元

　　市民王先生于2000年购买了一份人寿保险，缴费期为20年，同时还附加了一份住院医疗险。王先生之前一直都按时缴纳保费，直至2010年底被公司派驻外省后便与保险公司失去了联系。王先生最近回来一问，才得知自己的保单已经失效。幸好保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单复效。办理此业务，王先生不仅要补交所欠缴保费，还需缴纳复效利息，复效利息是从保单交费对应日起按天计算。中国人寿兰州市公司相关人士表示，保险种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。其实，合同效力中止后的一定期限内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。需要注意的是，投保人除尽快核对未缴费日期外还应对保单复效的种种条件加以了解，从而衡量到底是退保还是复效比较划算。如王先生的保险合同是分期缴费合同，因未按期缴费失效的保单，办复效要受一定损失，大部分情况下复效仍比退保划算。

　　记者了解到，根据保监会发布的信息，为解决保险行业失效保单背后的隐患，自去年8月起开始了为期一年的人身险失效保单专项清理工作。截至今年7月，共排查出失效保单1857.93万件，现金价值350.83亿元，涉及人身保险公司61家，涉及保险消费者1405.15万人。我省保险业截至今年7月15日，12家人身保险公司中，除平安养老和泰康养老2家新成立的机构清理数据为0外，其余10家公司共清理失效保单26.74万件，涉及现金价值5.52亿元。从清理结果看，全省有效通知消费者的保单件数为20.45万件，涉及现金价值4.64亿元；未有效通知消费者的保单件数为6.29万件，涉及现金价值0.88亿元，有效通知率为76.47%。

　　“失效保单清理工作的持续开展可以促进保险服务水平提升，各保险公司通过此项工作，可以深入分析保单失效原因，主动反映工作中遇到的困难问题，及时反馈对失效保单管理的意见建议，从而维护了消费者合法权益。”甘肃保监局相关人士提醒消费者，投保后应注意人身险合同中的保险宽限期条款、保单失效条款、保单复效条款。一旦遗忘缴费，造成保险合同失效，则需要关注保单复效条款。

　　保单缘何失效？如何唤醒“沉睡”的保单？

　　生活中究竟哪些因素会导致保单失效？甘肃省保险行业协会相关人士接受记者采访时表示，消费者自身因素是保单失效的主要原因，例如有的投保人因经济困难或家庭变动等原因不能续交保费；有的投保人因职业、工作、家庭住址等因素变化未及时与保险公司方面取得联系；还有些人因为一些个人原因耽误或是忘记了缴费日期等都有可能造成保单失效。与此同时，不少保险公司在失效保单管理方面存在问题也不容忽视。比如部分保险公司续期通知服务管理不善，欠缺对客户信息真实性管理，在承保和后续服务环节对消费者信息收集以及信息有效性验证不足等情况出现。另外，如保险公司销售人员离职现象普遍、变更频繁且缺乏有效的衔接管理，影响后续保单服务等情况也时有发生。

　　平安人寿甘肃分公司保险规划师接受记者采访时表示，寿险保单的缴费期长达一二十年，在漫长的缴费期内，有些客户可能会因为种种原因不能及时缴费，导致保单失效。对于这些失效保单，就要申请保单复效。所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。因此，客户一定要避免自己的保单失效。一旦保单失效，一定要在2年时间的宽限期内复效，避免和减少不必要的麻烦和损失。

　　记者了解到，保单失效分为临时失效和永久失效。自缴费日算起，有60天的宽限期，过了60天的宽限期仍没有交纳保费，保单就会临时失效。临时失效是消费者未及时在宽限期内缴纳保单的分期保费导致合同失去效力。如果保单临时失效状态达到2年，保单将永久失效，合同效力终止。保单失效会给消费者带来极大的损失，失效期间保险公司是不承担保险责任的。保单复效后，在180天内因为疾病出现的保险责任公司不予理赔、两年内自杀的不予理赔；部分客户申请复效、续保时可能遭遇拒保；保单申请复效时，投保人必须一次性补交保单失效期间所欠的保费和复效利息等。

　　为提升人身保险行业服务水平，甘肃保监局对辖内保险公司开展了人身保险失效保单清理专项工作。为了切实维护保险消费者合法权益，督促各公司规范清理工作流程，突出重点险种、重点渠道、重点问题，重点清理人寿保险和健康保险的失效保单，集中清理失效保单占比高的普通型和分红型保险及现金价值5000元以上的失效保单。市内不少人身险公司在失效保单清理过程中积极创新工作方式。除传统的电话、信函等回访方式外，还通过报纸、互联网平台、手机微信等方式寻找失效保单客户。

　　消费者应养成保单“体检”的好习惯

　　“工作中我们经常会遇到这样的情况，比如客户发生意外或疾病住院时向保险公司报案，结果发现自己仅仅买了一份养老险或教育险，根本没有配置意外医疗、住院医疗险。其实保单是伴随客户一生的规划，不同阶段会有不同的需求。如果处于单身期，一般这个阶段收入不稳定，活动量较大，适合配置低保费高保障的意外险；新婚夫妇应考虑适度重大疾病保险；人到中年应考虑增加分红型养老保险；小孩应该配置教育金保险及基础医疗险等，而这些不同的选择都是消费者就每个阶段的风险状况、收入、需求等情况发生变化后需要考虑的问题。”太平人寿甘肃分公司保险规划师表示。

　　被遗忘在角落的“沉睡”保单，遇到失效后该如何应对？中国人寿兰州市公司相关人士表示，投保人应根据个人经济情况、家庭情况、所处人生阶段和目标做综合考虑，不同人生阶段保险规划侧重点不同。首先，要检查联系方式和银行账户，如发生变化可通过营业网点、微信公众平台、客服电话等多种方式进行变更。接下来，要看看为自己服务的保险代理人是否仍然在职。如果市民发现自己的代理人已经离职，可致电相关保险公司的全国客服电话咨询，或请保险公司重新指定代理人进行服务。同时，缴费方式和时间应进行再次明确，要留意每种保险产品的确切缴费时间。其次，消费者应看清自己应得保险收益是否完全获得，尤其是购买了多个保险产品的市民要留意相关产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会短信提醒或者寄送满期金通知书或生存给付金通知书给客户提醒领取。最后，要明确自己的保险权益，更好地发挥保险的保障功能。

　　甘肃保监局相关人士接受记者采访时表示，为提升人身保险行业服务水平，已要求各保险公司从监管和行业层面，持续开展消费者教育宣传，增加公众对自身保单权益的关注，重视保单持续交费，维护自身合法权益。重视客户信息管理，进一步加大客户信息真实性管理，不断规范承保、日常回访、通知等服务行为，提升保单服务效率和水平。加大对辖内人身保险失效保单的后续监管，督促保险公司定期清理失效保单，切实维护消费者权益。同时，建立失效保单定期清理工作机制，完善失效保单管理制度和信息系统，对人身保险失效保单进行实时监控和管理，方便消费者查询保单信息。

　　□记者薛晓霞实习生张双燕冯年文/图