□金陵晚报记者 史亮 黄伟涛

　　金陵晚报的“评说你身边的保险公司”栏目自“7·8”全国保险公众宣传日开展以来，热线025-84686500陆续接到100多位市民的来电，其中不乏外省市热心读者的咨询，可以说广受好评。

　　从反映的情况来看，很多具有理财意识的市民已经认识到，在当前正经历“阵痛期”的经济环境下，无论是从国家推动层面还是个人需求层面，购置适当的保险已成为个人资产配置中不可或缺的一环。

　　今年以来，央行五次“双降”，银行理财产品、P2P理财等之前收益较高的理财模式不少出现了收益和安全问题，低利率时代、利率市场化和刚性兑付实质打破等都已成为影响资产配置的重要因素。在此背景下，相对安全和收益稳健的理财方式，成为人们资产配置的需求。据上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》 报告显示：“对于中产阶级和高净值人群来讲，70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险，将成为这个群体多元化投资策略的主流之选。”

　　买保险需要擦亮眼

　　“为什么我买的保险老是出各种问题？”很多市民来电时都会有这样的抱怨。记者调查发现，其实有问题的往往并不是保险本身，更多的是保险营销员在推销保险产品时解说不到位，甚至是误导性解说，让保险消费者对产品理解产生了误差，最后导致不欢而散。

　　事实上，很多市民虽然知道保险好，但面对复杂的保险条款时却看花了眼，不知道从何着眼。一位保险业内人士指出，“看保单主要是关注自己享有哪些权利和义务。比如，每年保费交多少？保费交几年？保额多少？不按时交保费有什么后果？退保时自己是否有损失？投保后什么情况下保险公司给赔和不赔等。”

　　“此外，市民在购买前还需弄清楚保费、保额和保单现金价值的问题，”该人士指出，很多市民往往没看清条款买了保险，在退保时才发现不能拿回全部保费。“一旦发生退保，投保人只能拿回保单上的现金价值，完全拿回保费是基本不可能的，所以买之前一定要慎之又慎。”

　　买保险就是买保障

　　“到底该如何选择适合自己的险种呢？”不少市民在咨询后都会问记者这么一句话。保险业内人士表示，“对于普通市民来说，最重要的一点是要认识到买保险就是买保障。”该人士解释，“打个不太恰当的比方，很多保险——尤其是重疾险，就像金融行业里的‘对赌’：一旦触发了保险条款，虽然遭受了不幸，但会有丰厚的补偿； 如果能平平安安地生活，既享受了生活的乐趣，也会有一定的回报。”

　　“随着理财市场的火热，很多保险公司也相继推出了理财型的保险。”该人士解释，“其实还是应该注重保险的本质，也就是保障。”他表示，对于市民来说先要看准保险类型。保险公司主要售卖的是商业保险，常见的有人寿保险、健康保险、少儿保险、养老保险、意外保险等几大类。“在选择某类产品时，市民重点需要关注的是到底想解决什么问题？是想解决医疗费用，还是想解决养老金，或者解决家庭经济支柱的家庭责任问题。”他指出，对于成年人来说，保障型保险的意义更为重大；对于家里的孩子来说，流行于学校的学平险也基本够用。

　　记者在调查中发现，有位来宁经商的段女士，本想买份养老险颐养天年，没想到给保险推销员忽悠后买了份理财险。“这个小伙子答应给我办的是养老险，我当时看都没看就签字了，没想到一年后才发现问题。”业内人士呼吁，市民要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。“选择适合自己的保险产品就是好保险！”