同样是申根签证必备的旅游意外险，因为保费价格差异，保障内容大不相同。随着近来出境游大热，选择去欧洲、东南亚国家旅游的消费者越来越多，对于出境旅游保险的需求也越来越旺盛，保险专家提醒消费者，没有买对合适的境外旅游保险，就算花钱买了保险也没有保障，行李丢了也没得赔，但是如果买对了产品，花费几百元保费就能获得最高上万元的行李损失赔偿。在选择保险产品时，需要了解清楚每个保障条款的内容，确保所购买的保险能提供合适的、充分的保障。

　　文/广州日报记者周慧

　　案例一

　　买了基本款旅游险

　　随身财物丢失不赔

　　王小姐休假期间到国外旅游，结果遭遇烦心事——旅行箱被偷了。

　　今年十一期间，王小姐到比利时旅游，准备自驾游一路往北走，在租车公司租好座驾开了不到一个小时发现车子后尾厢被撬开，整个箱子不翼而飞，王小姐前两天在比利时刚好买了好几件首饰，全部连包装盒都还没来得及拆就直接打包放到箱子里，谁知道整个箱子都不见了。

　　“当时经朋友提醒，在做申根签证时有买相应的旅游保险，所以想着赶紧问保险能否理赔，并在第一时间报了案，拿到报案证明。”回到国内，王小姐开始着手进行保险的理赔事项时才发现，“我买的是最基础款的境外旅游险，是刚好符合申根签证要求的那种保险，当中并未包含个人随身财物损失以及旅行延误方面的损失，保险公司说不能赔。”

　　王小姐感慨，“当时在做签证买保险的时候就觉得既然是签证强制必须买，买个能够满足基本要求的就可以了，没想到保险是买了，却根本没派上用场。”

　　理赔专家：

　　买对保险最高可赔8000元

　　记者对比王小姐所说的基础款和进阶款的保险条款发现，在所有满足申根签证的三款旅游险当中，保险期限为8~10天的基本款保险保费为155元，进阶款250元，最贵的一款保费为380元，基础款和进阶款保费虽然只相差95元，但是对比发现，基本款保险的保障范围包括各类意外身故全残保障以及海外救援，但是不包括旅行变更、延误和随身财物丢失，而进阶款以上保障都包括。

　　保险理赔专家指出，由于王小姐只是购买了基本款的境外旅游险，随身财物丢失并不属于保障范围，所以并不能赔偿其此次行李的丢失，若王小姐购买的是进阶款保险，则在她箱子丢失的情况下，她能够获得每件物品1000元限额的行李丢失损失，最高赔偿不超过8000元。

　　王小姐表示，“本来只是以为随手买的保险，钱也花了，但是关键时候没有选对合适的产品，保险也没有起到作用。”

　　案例二

　　出国遇高铁被取消

　　回国后车费可获赔

　　“从来没有想过在国外会遭遇高铁取消。”刚从法国出差回来的陈先生（化名）见到记者感慨道，原来陈先生在出差的最后几天从法国南部回巴黎，本来看着艳阳高照，结果去到高铁站发现因为前两天持续暴雨，铁路被淹，所有从南部往北回巴黎的高铁当天全部取消，“当时已经是我出差的倒数第二天，回到巴黎后住一晚就要回广州了，这可怎么办。”陈先生只有一个念头，当天必须要赶回巴黎，唯一的办法只能坐飞机走，“当时在高铁站里面全是赶往去机场的人群，所有飞巴黎直飞的航班也都没有了。”后来在朋友的帮助下，陈先生高价买到了经停一个小岛再飞回巴黎的机票，“大概花费了3000元人民币的机票费用，不过幸好回来了。”

　　理赔专家：

　　旅行变更不同于旅行延误

　　“回来后本来没想到能赔，后来经过朋友的提醒，原来我当时的保险当中包含行程变更和延误的保障，后来果然保险公司将高铁回程段取消的车费进行了赔偿，不过我自己改签回来的飞机票还是自己掏的钱。”陈先生表示。

　　保险理赔专家解释，旅行变更是指旅行前或旅行期间，因被保险人或直系亲属身故、严重伤病住院、恶劣天气、自然灾害等被迫变更行程，可获赔已预付但实际未使用且不可退还的旅行费用，如住宿费、门票和机票等。

　　旅行延误则指被保险人所搭乘的公共交通工具因保单列明的原因连续延误至保险单所载明的时间，则可获得赔偿。而常见的出险原因包括恶劣天气、自然灾害和航空管制等。

　　“陈先生遭遇的是延误，但是由于他自己重新购买了机票导致行程没有延误，但是进行了变更，所以按照旅行变更来进行理赔。”专家表示，两者之间的区别，在于一个是对被保险人实际的费用支出进行弥补，一个是对被保险人浪费的时间给予经济补偿。

　　提醒：

　　1.保险产品专业性强，消费者难以从字面上准确理解条款的保障范围。例如，在保险产品中，常见的“个人随身财物”保障不包含现金损失。现金损失是属于“个人钱财损失”的保障范围。由于现金损失的出险频率较高，因此投保前，可详读保单条款，或向客服人员求证，拟投保的产品当中是否提供现金损失的保障。

　　2.在国外，中国游客常是买买买。理赔专家建议，新买的商品和小票最好分开放置。假如装着新商品的行李不小心被盗，那还可以凭小票、在当地报案的记录以及其他所需材料，回国后向保险公司申请理赔。

　　3.理赔专家指出，“医疗费用”要比“意外伤害医疗”的保障范围更为宽广。“医疗费用”是指在保险期间内，被保险人持有有效证件在境内或境外旅行期间，遭受意外伤害事故或罹患疾病，到医院或保险人认可的医疗机构进行治疗所实际产生的合理的、必须的费用。医疗费用包括住院和门诊费用。而“意外伤害医疗”则不包含被保险人在保险期间因罹患疾病而进行治疗所产生的费用。