随着广大市民消费水平的不断提高，投资理财也逐渐成为老百姓热议的话题。但市民究竟应如何理财才最合理？怎样才能使存款获得的收益更高呢？本期我们特邀请杭州银行北京分行零售金融部总经理徐亦军，请他为大家出谋划策。

　　降息、降准组合拳

　　影响投资策略

　　徐亦军认为降息与降准应会在相对较长的时间内持续下去，而且两者叠加次数甚至可能会创出历史纪录。这些都将持续对广大市民的投资理财产生重大影响。

　　如上所述，相较于未来数年，目前的存款利率仍处于较高位置。因此，徐亦军建议市民着重选择3年、5年的定期存款，以锁定当前收益，同时将少量资金投向理财产品，以应对日常所需，从而兼顾资金的收益性和灵活性。

　　5年期1.25%利息差额

　　杭州银行存款利率高

　　据了解，央行的三年期基准利率为2.75%，传统国有银行一般不上浮，就按基准利率执行；全国性股份制银行平均约为3.0%，上浮9%；杭州银行则上浮比例为12%，利率达到3.08%。

　　而5年期的定期存款，传统国有银行和全国性股份制银行，主要参照了各自3年定期存款利率，再加上0.25%左右确定出5年期的定期利率，即3.00%，也就是说5年和3年期的定期存款利率非常接近。

　　徐亦军向消费者介绍，杭州银行5年期的定期利率为3.25%，如果把所有银行利率平均一下，杭州银行的利率应高出各行平均值0.25%。那么5年就是1.25%的利息差额。也就是说，按照100万3.25%利率，5年的利息为16.25万，与其他行利息就会相差1.25万元。

　　幸福乐存

　　为投资保驾护航

　　虽然5年期定存利率更高，但是还是有不少市民望而却步。“5年时间太长了，中间万一急需钱取出来不就白存了。”市民王先生的担忧也反映了不少广大市民的心声。

　　针对市民的担忧，徐亦军向我们介绍了杭州银行的明星产品—— “幸福乐存”。举例来说，若市民存了5年定期，结果到第4年急需资金而提前支取，这种情况如果是普通定期，那么这4年银行都会按活期存款利率计算利息。而“幸福乐存”具有“靠档计息”的规则。市民虽然存了4年，但国家没有4年期的这个定期品种，杭州银行就会参照3年期的定期利率，即3.08%给付利息，这比0.35%要高出很多。

　　徐亦军帮市民算了一笔帐：若如果存100万元的5年定期，第4年的时候提前支取，全部按活期0.35%计息，那就只能拿到1万多块钱；而如果这4年存期都按3年定期利率3.08%计息，就能拿到10万多的利息。

　　不比不知道，“幸福乐存”能帮客户尽可能化解损失，收益和流动性兼顾，鱼和熊掌也能兼得！（张靖）