李晨和惠人贷的状态让人想起卡尔维诺那部小说的名字——《分成两半的子爵》。惠人贷位于北京国贸的办公室整个是个圆周，员工一半是搞互联网出身，一半是搞金融出身。

　　李晨和惠人贷的状态让人想起卡尔维诺那部小说的名字——《分成两半的子爵》。惠人贷位于北京国贸的办公室整个是个圆周，员工一半是搞互联网出身，一半是搞金融出身。李晨试着让我从他们的衣着猜出他们各自属于哪一半，这是一件非常简单的事儿，T恤牛仔裤的属于互联网，西裤打领带的属于金融，泾渭分明。

　　发展中国家更需消费金融

　　惠人贷首席执行官李晨自己更是“被分成了两半”，上身穿衬衫却没打领带，下身西裤皮鞋。“要是在传统金融机构的时候，一个月只要有2次忘系领带，绩效工资就别打算要了。”他说。

　　李晨是80后，北京南城人，读完博士以后在北银消费金融有限公司工作，是国内第一家消费金融公司。从此，李晨的职业生涯就与“消费金融”这四个字息息相关。

　　北银消费是2009年首批获得消费金融牌照的四家公司之一，李晨一毕业就赶上了好时候，他很快发现消费金融的市场非常之大。“我们那时就做了一些研究，发现其中发展中国家的消费信贷业务比发达国家更为活跃，无论是东南亚、南美还是东欧都是如此，因此从那时起我就看准了中国的消费金融市场。”李晨说。

　　李晨告诉国际商报电商周刊记者，做惠人贷这样一家消费金融互联网金融公司的管理者并不容易。有时候他必须区别对待做互联网的员工和做金融的员工，互联网背景的员工更有个性，在工作中也更渴望自由和创造性。“从上班打卡的时间上就能看得出来。”李晨说到这儿笑了，一副“你懂的”的表情。

　　李晨认为，中国消费金融市场主要围绕着“房子、车子、孩子”展开，而围绕着这些的消费场景正逐渐由线下转移到线上。房产交易、汽车交易、婚庆消费、旅游消费、教育培训消费、耐用消费品消费，越来越多的相关消费的成交完全可以通过互联网甚至手机来完成，这是互联网金融消费贷款的最佳时机。

　　“传统的消费金融的发展由两大因素影响——推广和风控。也就是如何让更多消费者了解、信赖、选择我的消费贷款的问题，和如何筛选、评估借贷关系中的风险问题。互联网金融也没有什么特别的，依然是这两方面的问题。”李晨说。

　　不同的是推广移至线上以后，互金公司需要选择渠道和合作商。比如在二手房消费信贷领域，惠人贷与网易房产合作，在二手车消费信贷方面，惠人贷与汽车之家和“去买车”合作，在教育消费信贷方面，他们的合作商则包括瑞思学科英语等。

　　征信体系现状带来机遇

　　除了推广就是风险问题了。提到消费信贷的风险，一定会谈及中国不完善的征信体系问题，这似乎已经成了互联网金融的老生常谈。对此，李晨认为，目前不完善的征信体系，是问题，但也给市场竞争带来了更多创新的机会。他说：“这种征信现状给互联网消费信贷企业带来了多元竞争的机会，大家可以发挥各自的特长，而不是光拼借贷资金的成本。比如征信数据的来源就成了一个新的竞争变量。”

　　据介绍，惠人贷除了通过第三方征信平台进行征信数据查询外，还通过大数据分析作为征信数据的补充。例如通过与网易的合作，获得了一些与消费贷款弱关联的数据，进行数据的积累和发掘，有助于帮助惠人贷进一步完成对用户“肖像”的勾勒。“比如，我们在获得用户许可后，可以通过他们在门户网站的行为数据分析他们的稳定性，一个经常浏览财经栏目的用户往往比经常浏览动漫频道的用户有更强的还款能力。”李晨介绍说。

　　另外，越来越多的消费在网上成交，也降低了惠人贷的风险。惠人贷往往通过受托支付的方式完成交易，也就是说，借款人不能直接接触资金，资金直接交付给了提供消费服务的企业，从而降低了风险。李晨认为：“越来越多的消费贷款用于服务而不是用于实物商品，比如家装消费贷款的风险就会远低于相机、手机等个人消费品，因为这种服务不容易被转卖。”

　　当谈到惠人贷自身管理中遇到的风险时，李晨坦言：“我最担心的问题是团队的建设和成本问题。”毕竟互联网金融属于信息服务，其核心问题就是人的问题。李晨觉得，频繁跳槽的行业风气不符合互联网思维，互联网要求人们把事情做到极致，而不是半途而废。

　　最后，李晨还透露，继6月份惠人贷完成了A轮融资后，下一轮融资计划将于2015年底至2016年初启动。