央行近日再次“双降”，这也是央行年内第四次降息及第四次降准，此外央行还多次进行逆回购。随着市场资金面越来越宽松，各类理财产品收益率纷纷下跌。目前一年期存款利率已进入“1”时代，面对剧烈波动的股市和越来越低的定存利率，投资者如何才能在收益率整体往下走的大趋势下，多赚稳当钱呢？

　　理财师建议，低利率时代已来临，对风险承受能力较弱的投资者，建议将资金投入收益相对较高的稳健理财产品上，比如银行理财、纯债基金等；而对风险偏好者来说，则特别要注意合理控制不同风险等级理财产品的资金比例，切忌将大部分资产投向高风险高收益产品。

　　目前市面上稳健类理财产品有很多，常见的有银行理财、国债、大额存单、债券基金、保险理财等。随着互联网金融的兴起，互联网宝宝、P2P理财、票据理财等进入大众视野，不过理财师指出，并非每个人都适合这几类理财方式，特别是近两年来P2P跑路风潮不断，投资者一定要充分评估自己的风险把控能力，将资金安全放在首位。

　　存款：中小股份制银行比国有大行高

　　据各银行间最新公布的利率情况显示，央行放开一年期以上定存利率上限以后，银行间的定存利率分化比较严重，特别是2-5年期的定存利率。

　　从各行数据来看，银行仍热衷于短期定期产品，尤其是三个月至两年的固定期限存款，利率上浮力度最大，而两年至五年的利率上浮尺度要小一些。股份制银行中，除了招商银行，其他股份银行和城商行的定存利率上浮空间相对四大行明显上了一个台阶。

　　融360理财分析师刘银平建议，想要通过存款取得较高收益，可以货比三家，寻找利率较高的银行，不妨从城商行、中小股份制银行着手。

　　货币基金：收益率已经跌破4%

　　货币基金由于收益远高于存款利率而且支取方便，过去很多不愿意动脑筋并且缺乏理财经验的投资者，习惯把大部分的钱都放到余额宝或微信理财通里面。不过随着宝宝类产品收益大幅下降，目前大多7日年化收益率已经跌破4%以下。

　　理财分析师建议，继续把大量资金放在宝宝类产品里面显然不可取。投资者一方面要寻求收益更高的余额理财工具，另一方面也要开辟更多的互联网理财渠道。

　　刘银平建议，互联网宝宝只能作为一个辅助类的理财产品，不妨将生活中的应急资金放在里面。8月15日腾讯旗下的微众银行APP正式上线，其中活期理财产品一个月七日年化收益率均在5.2%以上，远高于市面上其它宝宝类产品。此外，一些P2P平台的余额理财产品收益也比较高，比如有利网的无忧宝收益率高达7.5%，陆金所的零活宝收益率为5%。

　　银行理财：非保本类理财产品已经跌破5%

　　今年1-4月，银行理财产品平均收益率还维持在5%以上，但到5月份便跌破5线并迅速走低，7月份收益率跌至4.68%。从收益类型来看，目前保本类理财产品平均收益已经跌破4%，非保本类理财产品已经跌破5%；从发行银行来看，大型国有银行的理财产品平均收益率在4.5%以下，中小银行的理财产品平均收益率在5%以下。此外，少部分理财产品存在收益未达标情况，其中大多为结构性理财产品。

　　理财师建议，城商行及股份行的理财产品收益要高于国有银行，因此要优先选择中小银行；其次，对于同一银行来说，理财产品期限越长收益往往也越高，因此要尽量选择中长期 理财产品，不仅可以提前锁定高收益防止收益进一步下滑，又可以减少因募集期过长导致资金站岗问题；第三，可以关注一些节假日及夜市理财产品，这些产品的收益往往要高于日常理财产品。

　　票据理财：收益率大多5.7%左右

　　今年上半年票据理财收益尚稳定，大部分票据理财产品收益率在5.7%左右，但是下半年开始也显露出下降的苗头。目前票据理财产品收益率大多为4.9%，这个收益率已经与银行理财产品持平，对于投资者来说吸引力大大减弱。

　　国内主流票据理财平台有京东金融、苏宁理财、金银猫、金票通、票金所等，收益普遍在6%-9%之间。京东金融自2014年8月上线票据理财产品，最初收益高达7%左右，不过最近京东金融再次下调收益。理财师提醒，商业承兑汇票收益要高于银行承兑汇票，但风险也高一点。

　　P2P：平均收益率首次跌破15%

　　P2P网贷行业也未能逃脱收益大幅下滑的命运，自年初开始就一直处于下跌趋势，7月份平均收益率为14.88%，首次跌破15%。很多知名平台下调收益，例如，陆金所曾两次在央行降息之初宣布下调利率，近期翼龙贷翼存宝收益下降了1个百分点，微贷网的汽车抵押项目则下降了3.2个百分点。

　　理财分析师指出，P2P属于高风险高收益理财产品，投资者要充分评估自己的风险评估能力，将资金安全放在首位。目前网贷行业风险仍然不容小觑，最近两个月问题平台数量超过百家。投资者可以在一些成立时间在一年以上、收益率在15%以下、背景实力较强的P2P平台中进行考察比对。