■投资理财

　　投资者如何才能在收益率整体往下走的大环境下，多赚一点点稳当钱？融360理财分析师刘银平建议，首先，投资者要根据自身的风险偏好，选择合适的理财产品和渠道。

　　根据风险偏好选择理财产品

　　对于保守型投资者来说，把所有资金全部从银行挪出来不太可能，因此可以把部分资金继续存入银行。但是银行间存款利率相差很大，有的银行利率较基准利 率只上浮10%左右，而有的银行能上浮40%以上。一般来说，国有银行及股份制银行存款利率大部分上浮20%-30%，一些城商行对资金的渴求度较大，有可能上浮40%，个别二三线城市的城商行一年期以内存款利率甚至会上浮50%至顶。因此建议储户货比三家，选择利率相对较高的银行。

　　其次，建议将资金投入收益较高的稳健类理财产品上面，比如银行理财、纯债基金等。近一两年银行理财产品收益下降也较为明显，但是仍然比存款利率高很多，目前行业平均收益在4.6%-4.7%之间。一般而言，中小银行理财产品收益更高，很多股份行和城商行非保本类产品收益能达到5%以上，而且安全性也比较高。

　　此外，纯债基金也属于相对稳健的理财产品，平均收益率略高于银行理财，不过不建议购买可转债基金，因为风险较大。

　　如果是风险偏好者，那选择的投资产品和渠道相对更多，股票、基金、网贷都可以去尝试，但是要特别注意合理控制不同风险等级理财产品的资金比例，切忌将大部分资产投向高风险高收益产品。

　　根据人生不同阶段安排理财方案

　　其次，融360理财分析师建议，应该按照人生不同阶段的需求来合理安排理财方案。

　　对于工作不久的年轻人来说，财富积累还不是很多，理财的目的不在于让财富在短期内迅速增值，更重要的是要多学习理财知识，提升理财技巧。建议多接触一些互联网理财产品，如余额宝、理财通等都属于货币基金，灵活性很高。理财师建议，除了上述货币基金外，还有很多比较靠谱的互联网理财产品，比如票据理财、保险理财等，年轻人都可以考虑。

　　对于有一定积蓄、事业稳步上升的中年人，由于上有老下有小，要顾及的方面比较多，对于家庭理财来说，要合理配置资产，建议将资金分为三份，第一份作为应急资金，方便日常消费及支取，这部分资金适合放在互联网宝宝等流动性较强的产品上面；第二份作为保命资金，投资一些稳健的理财产品，比如银行理财、保险理财、票据理财、债券、债券基金及混合基金等；第三份作为闲散资金，可以进行高风险投资，比如股票、股票基金、P2P等。注意控制高风险投资部分的比例，不宜太高。

　　有一定资产和积蓄的老年人，资产安全要放在首位，尽管各类理财产品收益都在下降，但不要因此而进行高风险投资，否则得不偿失，适合的理财产品包括大额存单、银行理财、国债、债券基金等传统的、稳定的理财产品。

　　至于家庭资产的配置比例，要根据不同的家庭情况而定。理财师建议，如果你的家庭处于起步期，资金压力比较大，那么应多配置稳健类理财产品，如果你的家庭房车都已具备，没有还款压力，而且积蓄也较多，那么可以适当提高高风险产品的配置比例，但是高风险投资部分建议不要超过家庭可支配流动资产的50%。

　　采写：南方日报记者 谭冰梅