本报讯（记者胡楠 通讯员郑丽）市民在银行“存单变保单”的投诉近年来屡见不鲜，为杜绝这一现象，监管部门持续出台了一系列新规以规范销售。同时，险企和银行也在积极探索银保产品的创新销售模式和流程，从而保障客户利益，减少纠纷。昨日，记者从中意人寿湖北分公司获悉，该公司银保产品上市以来，通过各种技术手段防范销售误导，半年来产品销售千余件，无一投诉。

　　中意人寿湖北分公司是一家去年9月开业的合资寿险企业，其一直在探索和开发新的销售模式及技术，以帮助客户在购买保险时得到更好的体验。今年起，该公司和工行、农行合作，通过自助终端设备销售保险产品。

　　该公司银保业务部总监章剑告诉记者，工行去年率先在业内开展网点自助设备保险销售业务，这对银保产品而言是销售流程的一次创新，对客户而言也是一种便捷服务的创新。章剑介绍，银保产品过去的销售流程主要是通过银行工作人员代理销售。而新的流程以自助设备代替人工讲解，在销售的每一个步骤均有详细的风险提示给客户确认。这样一来可以有效的避免信息误读，使客户充分了解所购买的产品收益和风险情况，让整个销售过程更透明化。

　　记者在南湖一家工行的自助终端机上发现，市民做完风险评估报告后，即可自助购买保险公司的产品。设备上可详细查看所有的产品说明，保险条款的每一页都需要确认阅读并确认风险提示后才能购买。

　　渠道的改变，也促使险企调整银保产品的类型。“自助终端设备销售的产品要求其设计必须简单，条款明了。”章剑介绍，包括中意人寿在内，越来越多的险企调整了银保产品的类型，选择将有保底收益率或固定收益率的产品投放到银行渠道。“自助终端流程透明，条款明了，收益固定，因此能更有效避免争议所带来的投诉。”

　　以中意人寿湖北分公司为例，该公司目前主推的一款银保产品“中意优享年金”明确规定，产品的年化固定收益率为4%，被保险人在保单第二年度末享有高额的现金价值，相当于主险基本保额的100%。章剑透露，该产品推出半年来，受到众多市民的青睐，销售千余件，无一投诉。

　　哪些人群适合购买银保产品？

　　银保产品近年来由于投诉较多，被不少市民视为“洪水猛兽”。但中意人寿湖北分公司银保业务部总监章剑认为，银保产品可以基于不同客户的需求进行个性化匹配，只要选择适合自己需求的产品，银保产品同样具有购买价值。

　　比如，有的客户希望有固定收益并带有一定保障的产品；而有的客户对投资的抗风险能力高希望有收益大，但无固定收益保障的产品；而有的顾客只是想通过银行渠道购买纯保障型的产品。基于每个客户的不同，都可以有相应的产品进行匹配。

　　章剑表示，“银保产品依托银行这一特殊的销售渠道，目前购买的客户更偏好于作为投资理财的工具。但其实，保险最大的意义在于保障功能。

　　如“中意优享年金”保险，被保险人从第二个保单年度起便可每年领取定额生存金，其中，第二个保单年度为主险基本保额的8%，第三及以后每个保单年度为主险基本保额的4%。

　　被保险人也可选择不领取生存金，累积增值以获取稳定收益。收益非常有保证，并且基本保险金额达到10万元及以上的，同一被保险人还可免费获赠一次“中意优享恶性肿瘤疾病保险”或“中意附加优享专项疾病保险”。享有专项防癌保障，最高可达20万元，可作为疾病保障的补充。

　　章剑说，4%的年收益率和股市、基金比确实不高，但这种投资风险很低，尤其在降息通道下，优势较为明显。而同样是风险较低的银行理财产品，目前多以短期为主，算上前后不计息时间，衔接最好的情况下，一年实际计息时间只有276天，因此实际收益事实上是会打折扣的。

　　章剑建议，只要不盲目追求高收益率，认清产品特点，找准自身需求，就能选择到合适自己的产品。银保有固定收益类的产品，通常也附带一定保险保障，这类产品风险不高、收益率又高于存款，既可获得比存款高的收益又可获得保险保障，很适合抗风险能力较弱的中老年人群。（记者胡楠 通讯员郑丽）