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银行理财产品 二季度收益率或跌破5%

  • 发布时间:2015-03-12 05:31:59  来源:南方日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  央行在2月28日宣布,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。春节过后,记者从深圳市场了解到,降息对银行存款利率影响较大。国有大行相对比较淡定,一些中小银行则反应迅速,很快将存款利率一浮到顶,深圳各大银行利率分化明显。

  银行理财产品受到的影响也比较明显。业界称,2月份央行先降准后降息,市场资金面趋于宽松,虽然2015年初以来银行理财产品收益率不断回升,但今年二季度收益率很可能跌破5%。

  中小银行存款利率一浮到顶 大行反应淡定

  央行的第一把火是在2015年2月4日,宣布全面降准。自2015年2月5日起下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。随后,第二把火是在2月28日央行宣布降息25个基点,自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%,

  央行此次降息的同时,还扩大了存款利率上限的浮动区间,银行可以根据自身需求,将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。这与上一次央行宣布降息仅3个多月。

  深圳的中小银行对降息反应迅速,记者从各家银行了解到,降息后,部分中小股份制银行、城商行将存款利率一浮到顶。其中,恒丰银行、浙商银行、包商银行、南京银行四家银行将存款利率上浮到基准利率的1.3倍。

  记者发现,与以往占据主流的“上浮到顶”不同,此次不同银行存款利率操作分化明显。与中小银行的热情不同,一些较大的股份制银行与国有大行表现平静:国有大行的“调整”则最为“淡定”,目前五大行中,工行、中行、农行、交行均将一年期存款利率调整为基准利率上浮10%;股份制银行方面,招行、光大与大行步调一致,一年期存款利率也为基准利率上浮10%,兴业、民生、浦发等不同期限上浮幅度不一。

  三年期和五年期的中长期利率各银行之间差异更大。以五年期定存利率为例,深圳的国有五大行、招行银行利率均为4.25%,光大、中信、民生银行的利率为4.4%—4.5%,平安银行的利率为5.225%,南京银行、江苏银行、浙商银行三家城商行的利率则分别上调至5.2%、5.2%、5.4%。最高的利率和最低的利率相差超过1%,亦有部分银行不提供5年期定存,如中信和民生银行。

  在“降息”和“扩大利率区间”的双重调整之下,相比调整前,部分银行利率在调整后出现下降,部分银行则不降反升。如平安银行3年期的存款利率就不降反升,从调整前挂牌利率4.675%上升至4.8%。

  市场分析人士指出,中小银行为了保证存款不损失,将存款利率一浮到顶已是“惯常动作”,而大行并不缺存款,如果采取一浮到顶的策略,资本成本增加。“本轮降息,不同银行的利率差异已经拉开,不少中小银行的存款利率不降反升,说明利率市场化的进程正在加速。未来商业银行的竞争会越来越激烈,靠利差吃饭的日子已一去不复返了。”

  2月份理财产品收益率5.15% 较1月份小幅回升

  降息以来,银行理财产品也在发生变化。据融360监测的数据显示,2015年2月,银行共发行4276款理财产品,其中人民币理财产品4147款,外币理财产品129款,理财产品发行量较1月份的4650款减少了8.04%。

  融360理财分析师张懿望把2月份理财产品发行量下降的原因归结为节庆所致。“春节前夕投资者消费支出增加,理财意愿下降,而且很多银行网点在春节七天长假期间暂停营业,因此产品发行量有所减少。”张懿望称,“长假之后,投资者恢复日常工作,理财需求增加,预计3月份银行理财产品发行量将小幅增加。”

  数据显示,2月份到期人民币理财产品共6144款,其中6066款产品到期收益率达到预期,37款产品到期收益率超过预期,41款产品到期收益率不及预期,收益未达标率为0.67%,较1月份的52款减少了11款。

  从这41款收益未达标理财产品的发行银行来看,广发银行以15款遥遥领先,其次是民生银行的10款,其余16款分别为平安银行、民生银行、招商银行兴业银行建设银行、邮政储蓄银行、青岛银行、广东南粤银行、汇丰银行所发行。

  此外,据融360监测的数据显示,2015年2月银行共发行4147款人民币理财产品,平均预期收益率为5.15%,较1月份的5.12%继续小幅回升。

  “春节前后投资者消费支出庞大,理财意愿明显下降,自去年12月份以来,市场资金面一直偏紧,各大银行之间揽储竞争压力增大,为防止资金外流从而提高理财产品收益率,因此过去两个月理财产品收益率逐渐提高。”张懿望分析说。

  不过,张懿望指出,“春节刚过,央行就宣布降息,市场资金面将趋于宽松,3月份银行理财产品收益率下降概率较大,且二季度收益率有可能跌破5%。”

  南方日报记者 谭冰梅

  锁定中长期、非保本

  浮动收益类产品

  ■投资建议

  业内分析人士指出,受春节因素影响,1、2月份银行理财产品收益率逐渐上升,1月份达到5.12%,2月份进一步升至5.15%,但后劲不足。

  张懿望分析认为,央行宣布自2015年3月1日降息之后,一些银行3月初发行的理财产品预期收益率随即小幅下调;春节后,投资者逐渐返回理财市场,市场资金面保持宽松,预计理财产品收益率将继续保持下行,3月份有可能跌至5.1%下方,二季度“破5”的概率较大。

  二季度投资人该如何购买银行理财产品?业内分析人士建议,最好考虑购买中长期理财产品。短期之内银行理财产品收益率只会跌不会升,在此情况下,购买6个月以上的中长期产品,一是可以提前锁定当前较高的收益率,二是期限越长产品的收益率越高,三是可以尽量减少募集期资金占用情况。

  其次是锁定购买城商行或股份行理财产品。一般来说,城商行发行的理财产品收益率最高,其次是股份制银行,国有大行的收益率则垫底,所以建议投资者尽量购买城商行或股份制银行发行的理财产品。

  最后,建议购买非保本浮动收益类理财产品。从收益类型来看,收益率由高到低的分别是非保本浮动收益类、保本浮动收益类、保证收益类。有的投资者比较保守,尤其是老年人,所以偏向于购买保本类产品。“不过,从我们监控到的数据看,非保本浮动收益类产品收益达标率高达99%以上,除了一些结构性理财产品难以达到预期最高收益率,绝大部分产品收益都可以达标。”张懿望如是说。

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