人民网北京7月31日电 （记者 贺霞）你想像不到，中国农户贷款覆盖面最广的地区是西藏，西藏金融机构空白乡镇金融服务全覆盖已在雪域高原实现，生活在最偏远、最高寒的农牧民，也能享受有“普惠制”金融服务。

　　1995年7月1日，农行西藏分行从人行西藏分行分设成立，二十年间，农行人通过银行网点、金融服务点、自助设备、甚至“马背银行、摩托车银行和汽车银行”等方式，给自然环境最恶劣、基础设施最落后、经济基础最薄弱、生产生活条件最艰苦的地方送去了金融知识、惠民政策和金融服务。

　　西藏自治区党委副主任、自治区主席洛桑江村对农行西藏分行成立二十周年寄语中评价到，“二十年峥嵘岁月，农行西藏分行见证了西藏社会进步迈出的每一个新步伐、经济发展取得的每一项成就。”

　　激活西藏“中小微”企业的银行

　　西藏90%以上企业属于中小微企业，自1995年以来，农行西藏分行通过个人助业贷款、小企业简式快速贷款、流动资金贷款、农牧区“钻石卡”贷款等产品，重点支持了批发和零售、建筑、制造、住宿和餐饮、商贸服务业等行业。

　　西藏帮锦镁朵工贸有限公司是一家手工制作、销售地毯和卡垫的公司，也是拉萨市政府重点招商引资项目，几年间从农行贷款2500万元，净利润由2007年143万元增加到如今的532万元，不但自身成为拉萨市级农业产业化龙头企业，也解决了当地农牧民农闲用工1500人次，激活带动了西藏旅游业市场发展。

　　在横跨“九五”至“十二五”的四个国民经济发展规划周期内，农行西藏分行成立了服务小微企业的专营机构、加强与担保合作，推出了应收帐款、理财产品质押贷款等新产品，累计发放中小微企业贷款达到222亿元，累计收回99亿元。

　　融合西藏新农村诚信建设的“四卡”

　　得益于农行信用贷款的支持，林周县甘曲镇居荣村44岁的退伍军人索朗罗布在工作之余，帮着太太办起了优质藏鸡养殖厂，现在正研究新购置的孵化机，如果试验成功，他将继续扩大养殖规模，因为出产的藏鸡蛋一直供不应求。

　　14年前，农行西藏分行在全国首创“金、银、铜”三卡小额信用贷款产品，2005年又补充推出钻石卡贷款，形成“钻、金、银、铜”四卡农牧户信用贷款产品体系，并先后3次提高授信额，解决农牧户不同层面的消费及生产经营融资难题。

　　同时，“四卡”产品结合县域信用体系建设，创建了由地方政府主导、金融力推、县域市场主体共同参与的县、乡、村三级信用体系，使西藏新型县域金融生态环境进入良性循环。

　　截至去年末，“四卡”在西藏的发证范围达到99.88%，使用率达到97.34%，贷款余额98.24万元，累计投放农户贷款457.31亿元，不良率接近零，西藏成为全国农户贷款覆盖面最广的地区。

　　从安居工程到路桥金融支持的多属性银行

　　农行西藏分行旗下的511个机构占全西藏银行业机构78%，可以想见，其不但承担公共基础金融服务银行功能，也要扮演部分政策性银行的角色。

　　新农村建设，先解决安居问题，2006年起，积累了拉贡公路农房发行贷款经验的农行西藏分行，承担起金融支持西藏安居工程的任务，“安居工程”不但让世代居无定所的西藏牧民有了自己的“家”，也改变了他们原本自给自足的生活观念，由于建设房屋的一部分贷款需要偿还，他们在农闲季节也开始出去打工、接触商品社会。截至去年底，农行西藏分行助力近40万户、200多万农牧民住进自己的房屋，累计发放农牧民安居工程贷款50多亿元。

　　在支持西藏实体经济方面，到去年底，农行西藏分行累计发放相关贷款1500亿元，重点支持了西藏交通、能源、水利、城市基础设施等重大项目，其中投放农村公路网建设贷款71.06亿元、华能水电等贷款30亿元、城市供暖等基础设施建设贷款8亿元，提升了以项目建设带动西藏经济发展的能力。

　　通过金融产品的本地化改造，农行西藏分行还创新推出随薪贷购房、异地房抵贷等产品，拉动了西藏的城镇居民消费需求。

　　西藏盼望更多金融机构

　　去年十月，在北京召开的银行业支持西藏经济社会发展座谈会上，银监会尚福林主席提出包括支持银行业完善机构组织体系、加大银行业信贷投放力度等切实增强西藏经济社会发展后续动力的六项举措，并透露：将优先支持政策性银行、国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、邮储银行、西藏银行等在藏增设和延伸分支机构。允许对口援藏省（市）所在地的商业银行以及其他金融机构到西藏发起设立村镇银行等新型农村金融机构。支持西藏设立金融租赁公司、财务公司等非银行金融机构。

　　农行西藏分行米玛旺堆在接受记者采访时表示，农行将不断加大网点和服务点建设、增加电子机具设置，加快电子化网点的改造，并加强与政府及通讯、电力等部门的合作，改善西藏的金融服务基础设施与环境。同时，也盼望能有更多的银行投身西藏支持西藏金融事业，为“金融撬动”西藏提供更丰富的金融服务与产品。