“其实中国不缺一家银行，这世界也不缺银行，但缺一个创新的为小微消费者真正服务的一家银行。”马云如今也完成了他的银行梦，上周，在首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行开业典礼上，马云对记者表示，最早有办民营银行的想法是在1992年，当时他为了经营海博翻译社，想向银行借3万元，花了3个月时间，把家里所有发票凑起来抵押，到最后还是没借到。正是当时的惨痛经历，让马云有了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想。

　　据了解，网商银行在2014年9月底获准筹建，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等6家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。目前，网商银行的管理团队已经全部到位。据浙江银监局批复文件显示，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。具体业务有望在7月开展。

　　不做500万元以上的贷款

　　在开业之前，网商银行行长俞胜法曾表示，网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

　　“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行要探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户，必须要了解他们的真正需求。

　　比如说，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷即到即用”，以往，银行的贷款审批流程都比较长。曾有小微企业主打趣说：“贷款买凉席，等钱到了都能买棉被了。”此外，小微企业贷款还看中灵活性，希望能随借随用、随时还款。

　　“网商银行与客户的关系，将由信贷关系、合同关系，还要加上朋友关系，了解朋友的需求，帮助朋友分担困难。”俞胜法说，网商银行要在提供金融服务的同时，还要从小陪伴、帮助客户成长。

　　网商银行副行长赵卫星表示，依托大数据的分析与刻画，网商银行会比用户自己更了解用户。“就像是根据天气预报，做到雨前送伞。”赵卫星说，这样做，网商银行就能真正地把金融服务融入场景里，“用户需要的时候就能自然而然地使用，非常便捷。”

　　在俞胜法看来，网商银行相比于传统银行的区别体现在提前洞察客户的需求，帮助用户分担困难，陪伴用户成长。此外，俞胜法表示，网商银行希望做一家经营信用的银行。

　　“以往，银行经营贷款都需要抵押、质押或担保。但是，这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法表示，他希望网商银行能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。

　　存款通过三条路径

　　数十年来，人们对银行最直观的印象就是去网点存钱、买理财、办贷款。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，所以客户无法在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行，该如何获取存款？

　　俞胜法坦言:“这个问题被问到了无数次，我们不会去花很大精力拉存款，我们希望通过服务吸引客户。”他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分；同业资金和资产证券化。

　　“未来小微企业和三农业务量太大了，这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一块去服务。”俞胜法表示，网商银行实际是“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。

　　轻资产运营思路

　　根据规划，网商银行将以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，纯粹线上运营。

　　俞胜法透露，网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。

　　所谓轻资产，是指不走依赖资本金、物理网点、人员扩张的发展模式，而是用互联网的方式，数据化运营。所谓交易型，是指不以做大资产规模，追求商业利润为目标，更快速地实现资金的循环流动。

　　平台化的思路，则是网商银行将风险管理能力，技术支撑能力、场景化的客户服务能力，开放共享给同业金融机构，进而更高效地实现金融服务需求与供给的高效匹配，形成开放式、生态化的平台。

　　“比如，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。还有，农村金融是网商银行的战略重点之一，但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求，网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构，协助他们开拓新的服务渠道，完善服务手段，共同服务农村市场。”俞胜法说，网商银行同时也可以通过平台化的方式输出自己的技术能力和风控能力，其他金融机构可以提供资金，一起服务小微企业。

　　这套体系已经实践了5年。在过去5年里，蚂蚁小贷已经为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。