“以后在我们平台上理财的各类客户都有可能实现免费坐飞机、坐地铁，或者给汽车加油……”在全民高喊“创新”的时代，过去以存贷款、支付为主的传统金融体系如何走出一条创新之路？日前，小牛资本集团董事长彭铁接受南方日报采访，在彭铁的构想中，所谓创新金融应该要让金融深入到人们生活的界面中去，他认为这是创新金融的最终使命——“让财富服务生活，而非让其主宰生活”。

　　当下正发展得如火如荼的互联网金融是否就是创新金融的一个典范？在彭铁看来，中国的金融创新还只停留在理念和模式上，离落地阶段还很远。创新金融如何落地？打造创新金融的生态链、从有用的大数据中挖掘有效信息，这是彭铁认为创新金融发展需要努力的方向。“理财可以不那么强调财富的概念，而是传递一种生活方式和对幸福生活的构想。”刚走过三周年的小牛资本，从引进境外理财产品，到筹划境外上市，一直坚持“以人为本的商业逻辑”，在彭铁看来，这是创新金融能科学持续发展的要义。

　　撰文：南方日报记者 卓泳

　　策划：刘勇 曲广宁

　　1.

　　“做理财或可享受免费出行”

　　看完《工业4.0》后，彭铁萌生一个概念：智能金融4.0。在智能经济飞速发展的当下，各类智能产品极大地便利了人们的生活，而与人们生活息息相关的金融是否也可以借智能的东风渗透到人们的衣食住行中去呢？

　　“以后不同层次不同标准的客户可能可以享受不同类型的免费服务，如免费坐飞机、坐地铁、给汽车加油等。”彭铁认为，相较于以往更注重存贷款、支付领域的传统金融，未来的创新金融必将把服务链条往前移，实实在在解决人们生活的各类问题。尽管彭铁描绘的这一景象目前仍未完全变为现实，但他认为这是未来创新金融发展的方向，“哪怕是往前推一步，创新金融都能上一个高度”。

　　彭铁认为，传统金融太关注物质层面的东西，忽略了后端的软件服务，而创新金融则可以给客户淡化财富的概念，多传递一些生活的理念，让客户真正感受到财富正在服务生活。彭铁所描绘的金融生活场景在小牛资本刚刚上线的“小牛钱罐子”中或有体现。据介绍，目前小牛钱罐子拟与多家机构展开合作，为客户提供打包的理财服务，客户或可从中获取免费便利的生活所需。

　　此外，在彭铁的“智能金融4.0”的构想中，少不了互联网对公司内部团队的武装，“我们前端有优质的人才，后端有强大的互联网，二者双剑合璧，以后一个人就有50个人的生产力。”他认为，智能金融4.0不是把人取代，而是把人武装得更好，让每个金融服务人员产生更大的效益。因此，在互联网时代，如何把人嫁接到互联网平台上，让每个人效益实现最大化，这也是创新金融以后要做的事情，“很多管理环节要用互联网来提升，内部管理也要实现4.0”。

　　2.

　　“目前创新金融还在初级阶段”

　　“任何一个创新，都不是一个概念的横空出世，而是在原有的基础上做新的突破。”谈到创新的本质和精髓，彭铁认为社会上具备很多碎片化的生产力，有观念、理念、技术、文化等，把这些元素提炼出来，并实现最优的组合即为创新。他认为，目前中国的创新金融还在初级阶段，只是模式和理念的创新，离现实落地阶段还很远。

　　彭铁在美国考察后发现，美国的金融生态链打造得比较成熟，有善于出点子搞创新的小公司，也有善于管理的大公司，小公司发展到一定阶段就会把公司卖给大集团，生态链上的企业各自做到“术业有专攻”。他认为，在股市火爆的今天，一些大企业获得融资就可以实现对小公司的并购重组，或是直接融资小公司，这在一定程度上也可以解决中小企业融资难问题，“深圳提出未来要建设8—10家世界500强企业也可以起到这样的作用，有一些大企业，身边围绕着小企业给其做配套，是一个很安全的金融生态结构。”彭铁认为，创新金融生态圈的形成需要两个条件：一个是良好的金融环境，另一个是合理的分工合作机制，以“大车拉小车”的形式，让每个企业在自己的位置上发挥最大的作用。

　　此外，金融生态链的繁荣有赖于健康丰富的投融资渠道。彭铁认为，中国一些创新金融的产品是假产品或伪创新，这点可以学习和引进国外的金融产品，“国外标准化的理财产品走过了很长时间，有一定的科学性，对资源的配置和获利结构的设置都相对安全。”他认为，中国的金融理财产品可以引进或者在此基础上进行创新。而以往国内非常繁荣的担保行业、民间借贷金融之所以不能持续繁荣下去，是因为没有掌握合理的金融商业模式和核心规律，发行的产品必然是短命的，“相对而言，国内在金融领域学习的空间还很大，产品和模式都还在起步阶段。”

　　3.

　　“金融创新风控环节最重要”

　　在金融领域，无论是产品创新还是模式创新，都离不开金融最关键的环节“风控”，创新的同时如何兼顾风控？监管的滞后是否会带来创新之下的无序？在彭铁看来，创新和风控可以达到平衡，这些事情都不会发生。

　　“以前的很多创新是基于人的层面做决策，而如今是智能和现代化的风控模式。”彭铁多次提到“彭博社+高盛”模式，这是“信息+投资”的良好决策模型，他认为，在智能化、信息化时代，创新金融应该用数据分析辅助大脑决策，智能化的风控也将是创新金融风控要走的路。目前，小牛资本也正做这样的事情，利用集团内100多万客户的信息，采集相关业务的数据进行分析，建立数据模型，挖掘客户的切实需求。

　　尽管有人认为深圳的金融地位和实力都不及北京上海，但作为一家深圳本土的民营企业，小牛资本从未与北京、上海的大企业作比较。在彭铁看来，深圳有着很好的创新环境，且毗邻港澳，离国际市场更近，更有机会接触国际市场先进的做法和经验，更有利于深圳的民营企业向国际大企业看齐。“金融是没有地域性的，如果以地域来思考金融业发展就狭隘了。”彭铁认为，在市场需求和供给都已实现全球化的今天，企业更应“眼观六路耳听八方”，瞄准每一个有需求的市场和人群，为他们带来有价值的服务，企业的这种心态在深圳创新的土壤里是最大的优势。

　　此外，彭铁认为，中国目前的时代背景与西方发达国家大金融机构诞生的背景非常相似，“中国如今沉淀了巨大的国民财富，有强大的制造产业和不动产，也创造了很多创新的文化，到了该升级提炼的时候了，未来或许也能出现大的金融机构。”