>>案例

　　京华时报读者龙先生，今年27岁。结婚两年，育有一子，小孩年龄不满一周岁。去年年中，龙先生瞒着妻子私自替朋友担保，担保金额高达30万元，结果朋友“跑路”了。龙先生甚至追到对方老家，也没能追回钱，只能先拿出家庭积蓄垫付。妻子发现后无法接受，想离婚，并拿走孩子抚养权。因这垫付的30万本来是双方协商好用来给孩子做教育基金的。为此，龙先生很苦恼，不知今后该如何理财，以尽快解决孩子教育基金问题，摆脱财务困境。目前双方在北京工作，名下有房有车，但是车子有贷款。家庭积蓄还剩10万，已经被妻子接管，用来买银行理财产品。夫妻双方家庭月净收入两万，目前因为孩子年纪小，家庭月消费15000元（原来小两口基本消费保持月8000元左右）。请帮龙先生分析，如何“补上”孩子的教育基金，并保持生活质量，请给出理财建议。

　　>>理财分析

　　龙先生家庭目前处于家庭成长期。家庭月结余比率较低。但由于可投资资金不多，仅仅10万元投资银行短期理财，影响了家庭资产的增值，投资性收入对家庭贡献小，距规划目标差距较大。另外，龙先生夫妻有为孩子储备教育金的计划，但从实际情况看，由于“强制性”的产品约束致使资金用途不能做到专款专用。

　　（一）投资性资产配置

　　1.龙先生家庭处于成长期，应加大投资性资产配置，从龙先生目前的收支结余情况看，建议家庭做定投产品，定投产品每月投入、摊低风险、长期积累、可以起到聚沙成塔的作用，目前比较适合家庭投资的定投产品包括基金定投和贵金属定投产品，建议两者均配置一部分，每月投入合计1800元，该部分投入家庭无特殊情况发生时积累作为子女教育的积累。

　　2.龙先生家庭现有的10万元可以做一下配置，建议5万元配置银行的现金管理类产品或货币基金产品，提高资金的流动性用作家庭紧急备用金，同时可以获取2%—5%左右的投资收益率；另外5万元配置长期的银行理财产品，在相对安全的前提下提高较原短期银行理财产品高的收益率。

　　（二）子女教育金规划

　　孩子未来大学的教育金部分要做到专款专用，通过风险较低、收益稳定的长期产品进行积累。小孩教育的费用目前缺口较大，除了上述建议的投资性资产增值积累，还可以进行保险产品积累。

　　（三）其他建议

　　建议龙先生家庭继续追讨30万元欠款，如能够追讨回来，可以对30万元资金做进一步的配置和规划。同时，龙先生和龙太太在工作上如果高升，工资收入将有一定幅度的提升，届时建议龙先生和龙太太适当增加家庭保障配置。

　　指导分析师：工商银行北京分行国际金融理财师 吕斌

　　京华时报记者余雪菲