房贷按揭能省多少

　　中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。贷款基准利率下调0.4个百分点，五年以上贷款年利率为6.15%。最大的受益者可能是刚需买房族。那么央行降息后，究竟能省多少钱？

　　以贷款100万元，年限30为例。按等额还款计算：央行降息前，每月还款，6353.60元，总支付利息1287295.48元。央行降息后，每月还款，6092.28元 ， 总 支 付 利 息1193221.37元。那么，每月还款可省261.32元，总计可省94074.11元。按逐月递减还款计算：央行降息前，首月还款，8236.11元，每月递减 15.16元，总支付利息985229.17元。央行降息后，首月还款，7902.78元，每月递减14.24元，总支付利息925062.50元。那么，首月可省333.33元，总计可省60166.67元。

　　也就是说央行降息后，每月还款可省近300多元，省出了全家的电话费。而总计分别可省6万元、9万元，则省出一辆家用小车的钱。

　　存款缩水 但别盲目转投P2P

　　降息之前，所有银行的1年期利率都执行为3.3%。降息之后，工、农、中、建、交、招6家银行调整幅度保持一致，相较于基准利率上浮至3%。“不甘心”的储户开始琢磨：听说绝大部分P2P（个人与个人间的小额借贷交易）平台的年化收益率都在10%以上，是不是应该把钱拿出来投向P2P？

　　专家表示，P2P目前仍是一个无监管的行业，大部分平台并不具备保障本金的能力，一旦出现风险，平台很难凭自身做好风控，保障投资者不受损失。其次，如果有支取需求，存款除了罚息，没有其他条件限制。而P2P就不同了，大多数P2P平台并没有债权转让平台，即使有，也有一定的期限限制，比如1个月、3个月等等。另外，转让人还有损失部分本金的可能。不过，专家也表示，P2P中有一个 “派系”——银行系P2P出现违约的可能性比较小。从收益率上说，几家银行系P2P的年化收益率在5%-8%的区间。

　　理财收益下滑可考虑股市

　　银行降息，对固定收益类投资产品的影响是一致的，收益水平均将下行。投资端收益下行，将传导至银行理财产品，使其平均收益水平进一步下行，预计将跌破5%的水平。

　　银率网数据显示，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至11月第三周的5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比也从年初的40%以上跌至3%以内。预期收益率在4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。

　　由于降息利好股市，有投资经验的投资者可直接参与股票市场或者购买股票型基金、混合型基金等权益类投资产品。对于稳健型投资者，可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品，该类产品一般为保本浮动收益类理财产品，在保证本金安全的基础上，投资者可以享受股票市场带来的超额收益。

　　“编后”

　　对于楼市，高层决策势必是一个头疼的问题。房价太高，百姓受不了；楼市低迷，经济受不了。要稳住经济，楼市不得不救。央行意外采取非对称降（即存款利率和贷款利率，不等比例调整）意图明显，降低贷款利率水平，也就是降低融资成本。央行此举，标志着货币政策正式迈入降息通道。经济政策与百姓生活息息相关，把握政策走向，尤其在金融产品丰富的今天，或许有利于提高财产性收入。至少，普通百姓明白在哪些方面可以省钱。

　　本栏由本报记者岳晋峰采编