中国网财经3月12日讯 (记者 毕晓娟) 今年年初，央行透露存款保险制度将在年内实施，而在3月5日李克强总理作的政府工作报告中也指出，2015年将“推进利率市场化改革，健全中央银行利率调控框架”。这意味着，我国利率市场化改革正加速迈进。

　　中小银行如何在利率市场化的重重挑战之下突破藩篱，如何在与国有大行的竞争中找到自己的发展路径，是两会代表、委员及业内专家关注的问题。中国网财经记者在两会期间采访多位代表和委员，他们认为利率市场化下中小银行机遇挑战并存，关键在于找准市场定位、提供特色金融产品和服务、以及拥抱互联网金融。

　　中小银行迎拐点 机遇挑战并存

　　存款保险制度实施在即，利率市场化推进进入“临门一脚”的关键阶段。国际经验表明，利率市场化的实质推进阶段往往会对银行业形成冲击，尤其对小银行冲击更大，甚至会出现小银行批量倒下的局面。对此，多位金融领域的代表委员在接受中国网财经记者采访时表示，利率市场化下中小银行确实面临很多不利因素，但同时也应该看到机遇。

　　全国人大代表、中国人民银行南京分行行长周学东向中国网财经记者表示，利率市场化下中小银行反应确实会更强烈。他举例说，“比如说现在可允许利率上浮到1.2到1.3倍，我们看到小银行通常会一浮到底。因为小银行对客户的敏感度更高，对市场的约束反应更强烈。”

　　全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹也认为，在利率市场化的背景下，银行业的竞争日趋激烈，银行对存贷款的依赖程度高，贷款业务也处在激烈的竞争中。闫冰竹认为，“中小银行在市场准入方面，同大银行没法比，大银行可以去国外发展，而小银行大部分都局限在当地发展。”

　　除了自身规模限制以外，中小银行自身的结构和风险管理能力，也使其在利率市场化竞争中，受到制约。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松此前曾撰文指出，在利率市场化进程中，中小银行可能面临的负面影响更大，这不仅与银行自身的资产规模相关，还与中小银行业务的结构和盈利特征相关，风险管理能力较弱也是在利率市场化进程中中小银行倒闭的重要原因之一。“但不可否认的是，在利率市场化中，中小银行也具有一定的竞争优势。”巴曙松同时指出。

　　全国政协委员、中国银行外部监事梅兴保也对中国网财经记者提到，利率市场化整体上对中小银行是利好的。其指出，中小银行跟大型银行相比主要是在信誉上有差异，大型银行主要是依靠国家信誉背景，存款上老百姓认为更保险。梅兴保认为，“中小银行在利率市场化之后，实际上有利于他们公平的竞争。”

　　找准市场定位 创新特色产品

　　在利率市场化的背景下，银行竞争日趋激烈。银行对存贷款的依赖程度高，企业有贷款需求的时候，会同时找好几家银行，对比贷款利率，而一般的中小储户也会对比存款利率选择银行。如何吸引储户和客户，对银行的服务和产品提出了要求。多数代表委员均认为，创新和精准定位是中小银行发展的“关键词”。

　　梅兴保建议，中小银行应该有自己的特色金融产品和金融服务，不要和大型银行来比拼传统的金融业务。

　　全国人代表、中国人民银行济南分行行长杨子强也向中国网财经记者表示，中小银行是经营货币的企业，在利率市场化下倒闭是允许的。其指出，中小银行一定不要盲目跟风、“傍大款”，而是要找准自己的市场定位，提供特色产品。

　　对此，全国人大代表、国家开发银行陕西分行行长黄俊表示认同。黄俊认为，民营银行、中小银行与大银行竞争虽然处于劣势，但是关键是要插空补缺，要对大银行惠及不到的资源、地区和弱势群体起到补充作用。

　　闫冰竹委员也认为，创新是引领中小银行未来发展的首要引擎和关键阵地。“中小银行应构建多层次企业服务模式，打造创新的业务增长引擎、建设立体化渠道网络布局、提升专业化资产负债管理，同时增强前瞻性风险管控能力，推进市场化管理机制变革、实施科技与人才发展战略。”

　　突破思维藩篱 拥抱互联网金融

　　自2013年互联网金融崛起，商业银行与互联网金融的关系究竟是“颠覆”还是“融合”成为业内关注焦点。随着“互联网+”概念的普及和互联网金融在政府工作报告中的多次出现，传统银行必须拥抱互联网金融成为发展趋势。而中小银行基于小微的根基，对接互联网金融更具优势。

　　有专家认为，伴随利率市场化推进，中小银行应抓住互联网金融发展的重要机遇，进一步拓展、优化电子商务相关业务，包括自建网上金融商城、将传统银行业务电子化以及加强与第三方支付公司的整合，将企业线下交易搬到线上，为企业提供支付、融资、现金管理、供应链金融等一系列整体解决方案。但得注意的是，在这一过程中，中小银行应该以市场为本，开发符合市场需求的电子银行、移动金融系统和配套设备，避免走上资源浪费、最终演变为打价格战的老路。

　　全国政协委员、永隆银行董事长马蔚华提出，鼓励互联网企业和金融机构的合作，在规范的前提下，为以互联网金融为代表的金融创新提供发展空间。”

　　闫冰竹委员也认为，互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。传统金融要积极拥抱互联网金融，致力于为业务发展插上“互联网+”的翅膀。