光大信用卡总经理刘瑜晓：双循环新发展格局需要高质量发展的信用卡产业

　　中国网财经11月18日讯 11月18日，由中国网财经主办的以“新征程 新变局”为主题的“2021年度中国银行业高质量发展论坛”在线上重磅举行，邀请到金融监管层、协会、机构等多方重量级代表，共商银行业高质量发展之道。中国光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓在论坛上发表了题为《助推金融业高质量发展 ——探索信用卡新时期突围之路》的主题演讲。

　　刘瑜晓指出，形成双循环新发展格局需要高质量发展的信用卡产业。在双循环格局下，新时期的经济发展将以内循环为主发力点，以内促外，合力推进整体经济的高质量发展。第三产业作为我国经济增长的主要力量，对于畅通国内大循环、培育完整内需体系具有重要意义。信用卡行业在第三产业中扮演了重要角色。作为连接金融供给侧与消费需求侧的主力军，信用卡连通了消费者与商户，并利用消费信贷功能，将消费者的潜在消费需求转化为实际支付能力，在提升消费规模、拉动经济增长、提升金融普惠性等方面发挥了积极作用。2020年末，银行卡应偿信贷余额7.91万亿元，在消费信贷余额中的占比超过50%。2020年全国信用卡交易金额41.2万亿元，有力地支持了消费者日益丰富的消费需求。

　　刘瑜晓进一步指出，在新发展理念下，推动高质量发展是主题。习近平总书记强调“要抓住完善金融服务，防范金融风险这个重点”，推动金融业高质量发展。信用卡业务的高质量发展，有助于进一步满足人民群众多样化、个性化的金融服务需求，为构建双循环格局，国民经济有序健康发展提供坚强支持。因此，信用卡行业要不断提升金融服务实体经济的能力和水平，积极拓展新型消费场景，研发新型产品，提升精准服务水平，同时落实监管机构要求，提升风险识别及管控能力，走出一条效益、规模、结构、质量均衡发展的高质量发展之路。

　　以下为演讲实录：

　　各位嘉宾、朋友们：

　　大家好，很高兴参加2021年度中国银行业高质量发展论坛，围绕“新征程•新变局”这一主题与各位沟通探讨。“十四五”已经全面开启，在“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”指引下，消费金融领域如何顺应发展趋势，切实推进高质量发展，是我们需要深入思考的课题。今天，我将同大家分享，对于信用卡行业在“十四五”期间发展前景与规划的一些思考与看法。

　　一、双循环需要高质量发展的信用卡产业

　　在双循环格局下，新时期的经济发展将以内循环为主发力点，以内促外，合力推进整体经济的高质量发展。第三产业作为我国经济增长的主要力量，对于畅通国内大循环、培育完整内需体系具有重要意义。一方面，第三产业以各种服务功能，把生产、分配、流通、消费各环节有机地连接起来，有助于推动资源要素畅通流动，促进经济发展的良性循环。另一方面，第三产业的高质量发展能够加快消费需求的增长，契合了双循环格局扩大内需这个战略基点，为打造消费新引擎、活跃经济发展提供助力。

　　信用卡行业在第三产业中扮演了重要角色。作为连接金融供给侧与消费需求侧的主力军，信用卡连通了消费者与商户，并利用消费信贷功能，将消费者的潜在消费需求转化为实际支付能力，在提升消费规模、拉动经济增长、提升金融普惠性等方面发挥了积极作用。2020年末，银行卡应偿信贷余额7.91万亿元，在消费信贷余额中的占比超过50%。2020年全国信用卡交易金额41.2万亿元，有力地支持了消费者日益丰富的消费需求。

　　在新发展理念下，推动高质量发展是主题。习近平总书记强调“要抓住完善金融服务，防范金融风险这个重点”，推动金融业高质量发展。信用卡业务的高质量发展，有助于进一步满足人民群众多样化、个性化的金融服务需求，为构建双循环格局，国民经济有序健康发展提供坚强支持。因此，信用卡行业要不断提升金融服务实体经济的能力和水平，积极拓展新型消费场景，研发新型产品，提升精准服务水平，同时落实监管机构要求，提升风险识别及管控能力，走出一条效益、规模、结构、质量均衡发展的高质量发展之路。

　　二、高质量发展面临的机遇与挑战

　　站在新发展格局落地的关键节点上，信用卡行业机遇勃发。第一，面对突如其来的疫情，中国率先在全球主要经济体中恢复经济正增长，彰显了中国经济的超强韧性和蓬勃活力，同时我们又迈入了第二个百年征程，在新的远景规划下，中国经济的韧性与活力将进一步发挥，信用卡大有可为。第二，新一轮信息技术革命正在蓬勃发展，以云计算、大数据、人工智能等技术为代表的新兴科技和产业强势崛起，为金融行业带来深刻变革。在金融科技的加持下，信用卡在提升经营能力、创新服务方式等方面会有更多的发展空间。第三，年轻客户成为消费的主导力量，尤其是“Z世代”成为消费市场主力军，他们的消费更为活跃，对于消费信贷也有更加开放的态度和较高的使用率。第四，疫情爆发催生出“宅经济”，消费行为发生深刻变化，倒逼银行业加快了金融服务的线上化与智能化，也为数字化转型、金融科技应用提供了新的发展契机。第五，监管机构更加重视消费金融行业的规范发展，引导金融回归本源，金融业务全面纳入监管，《个人信息保护法》等法律法规以及相关监管政策的出台，使得各参与主体对消费者保护的重视程度逐步提升，也会为行业的健康、有序、公平发展提供良好基础。

　　但是，我们也看到，“十四五”时期，信用卡发展面临着多重挑战。一是疫情全球化背景下，经济环境仍存在不确定性。国内外疫情防控仍在继续，信用卡行业在新客引入、客户交易等方面仍面临较大压力与考验，今年一季度就地过年以及二季度以来散发的疫情，均对消费数据产生了一定负面影响。二是信用卡产业趋于饱和，已经进入了存量经营时代。根据人行发布数据显示，2018年以来，我国信用卡发卡量增速逐年下降，2019 年下降至 8.7%，2020 年受疫情影响，同比增幅仅为4.26%。信用卡产业亟需深耕存量客户，发展特色经营，探索新的业务增长点，走出同质化竞争困局。三是金融严监管走向常态化，消费金融相关监管政策密集落地，例如加强消费者权益保护、严格授信管理和资金流向管控、取消信用卡利率上下限等等，都表明信用卡业务需进一步向合规、健康、精细化方向发展。四是金融科技在新时期将加快发展步伐，数字化的深入建设迫在眉睫，行业现有的思维模式和服务方式面临冲击与挑战，如何加强产业变革认知、把握角色定位、紧抓数字化机遇成为行业的必修课。五是深化改革任务艰巨，当前形势环境的深刻复杂变化，对经营模式转变、结构优化调整、各项能力提升、资源协同整合等，都提出了更高的要求。

　　三、信用卡新时期突围之路

　　面对新时期的机遇与挑战，信用卡行业应利用自身优势与资源禀赋，围绕服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革三项任务，坚定推进高质量发展。

　　第一，回归金融本源，服务实体经济，践行普惠民生。一是要完善产品体系，丰富产品层次，加快服务型产品和信贷业务产品发展，满足消费者在衣食住行游娱购等方面的多元化、个性化需求。光大信用卡围绕卡产品设计、权益匹配和客户经营全流程布局深耕，深挖不同层级客群核心诉求，打造“萌、UP、大旅游、大健康”四大产品系列，同时整合打包权益、服务等轻资产业务，推出满足不同场景的信贷产品，不断提高综合经营和服务能力，全方位满足客户信贷需求。二是要加快推进数字化转型，在做好顶层设计规划的同时，注重落地执行，积极应用新兴数字技术，挖掘数据资产价值，为前端业务赋能，逐步推动信用卡在产品服务、商业模式和经营方式等方面的变革。光大信用卡紧抓数字化转型升级机遇，在业务运营端、风险管控端、科技建设端“三端发力”开展数字化建设。在业务运营端，光大信用卡立足消费本源，紧跟消费市场变化趋势，深耕重点消费场景，不断加强阳光惠生活APP功能优化及建设，为客户提供随时、随地、便捷、懂你的线上化、数字化服务。在风险管控端，光大信用卡积极重塑风险管控体系，将大数据、机器学习、智能AI等技术应用于贷前、贷中、贷后各个环节，建立全流程智能化的风控管理体系，提升风险管理效能。在科技建设端，我们强化金融科技的应用，聚焦云计算、大数据、人工智能、微服务、分布式数据库等新技术的探索，加大技术在智能决策、自动处置领域的应用，提升业务场景响应速度，为业务开展带来更有效的基础支撑，为客户带来更友好便捷的服务。三是优化客户体验，提升客户服务能力，让客户体验管理从“响应式”向“主动式”转变。光大信用卡注重优化客户体验指标监测体系，提升客户全旅程体验，以适应不断变化的市场环境和客户需求。

　　第二，树立底线思维，增强忧患意识和风险意识，防范金融风险不松懈。一是要加强内部管理，守好业务合规底线。光大信用卡高度关注监管动态并及时响应，以风险管理为导向，加大内控合规监督检查力度，通过重点风险合规提示、内控评价机制完善来发挥监督评价作用，并通过内控信息化平台开展违规行为预警、督促违规行为排查。二是要强化风险管控，提升风险治理能力。近年来风险管控难度加大，资产质量承压，客户风险在机构间传导。因此要不断加强存量潜在高风险客户的主动管理，严控新增不良，升级授信管理体系，加强额度精细化及动态化管理，持续强化资金流向管控，通过不良资产的处置以及核销清收加快存量风险出清。

　　第三，坚定推进深化改革转型，将创新变革作为推动高质量发展的根本动力。当前是信用卡经营模式转换的关键时期，在决定信用卡行业走向的关键节点上，应加快转型步伐，为高质量发展赢得先机。光大信用卡坚定推进深改转型，制定了《2021-2025年发展规划》，明晰了未来的发展方向与路径，明确了“打造一流财富管理银行名品”的发展愿景，确立了“有特色”、“体验好”、“数字化”、“懂你”的内涵四要素，围绕数字能力、科技能力、风控能力、组织能力等方面纵深推进，形成可操作、能实施的规划落地链路，攻坚克难，保证深改措施的落地执行。

　　第四，积极履行社会责任，以行动践行金融央企责任担当。习近平总书记指出，“大道不孤，天下一家，经历了一年来的风雨，我们比任何时候都更加深切体会到人类命运共同体的意义。”可持续发展和企业社会责任，已经成为全人类最大共识。光大信用卡立足"两个大局"，心怀"国之大者"，落实好“六稳六保”任务，秉持金融央企的社会责任，致力于奉献爱心，开展贫困群体公益、青少年关爱公益、教育公益、宠物公益、党团青年公益，驰援河南和山西暴雨灾害等，不遗余力投身公益事业，积极促进共同富裕。同时，关爱员工成长，培育“阳光匠人”型员工，持续丰富履行社会责任的内涵和外延。

　　第五，以人民为中心，高度注重消费者权益保护，积极开展消保宣传和培训工作。一方面，光大信用卡响应监管号召，强化信息披露，及时在多渠道展示相关内容，充分保障客户的知情权；另一方面，不断提升消保意识和能力，创新宣教形式，利用线上渠道及线下渠道，开展信用卡业务知识普及、风险提示等宣传，提升公众的消保意识和我行消保公益形象。持续开展消保工作、投诉处理相关培训，进一步提升员工消保工作能力。

　　2021年是“十四五”开局之年，也是奔向2035年远景目标的新起点。站在新征程的起点上，信用卡行业应主动、准确把握新机遇，新形势。光大信用卡也将继续秉承“有特色、体验好、数字化，懂你”的业务愿景，推进带有“数字化、移动化、智能化”特征的转型升级，实现“高效、便捷、贴心”的高质量服务，为新格局构建不断贡献力量。