备受业界期待和关注的互联网金融指导意见终于正式出炉。

　　18日，中国人民银行等十部委联合公布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，从鼓励创新、分类指导、健全制度等三大方面、20个具体环节提出了明确目标和指导要求，从而为推动互联网金融健康有序发展，更好地为经济社会发展服务提供了强有力的保证，确保互联网金融不再野蛮生长。

　　应当说，此次的指导意见制定得非常有层次感、有张弛力，既没有因为需要鼓励创新，就忽视监管，也没有因为需要监管，就遏制创新，而是从鼓励创新到加强监管的各个层面，都提出了比较好的意见，有利于促进互联网金融健康有序发展。

　　众所周知，互联网金融从诞生之日起，就集“有为青年”和“问题青年”于一体，就既让人眼前一亮、又让人不无担心，从而也让互联网金融发展遇到了来自于各个方面的障碍，尤其是体制方面，给了互联网金融很多的制约。即便在决策层的肯定和支持下，互联网金融的发展不再受到严厉限制，但自身问题的暴露，又让其发展的前景受到了严峻的挑战。这也意味着，互联网金融发展的阻力，不仅有外界的，也有自身的，不仅有客观的，也有主观的。如何消除阻力，变阻力为动力，也就成了最为关键和重要的方面。毫无疑问，互联网金融意见的出台，将为消除各种阻力和障碍提供强有力的保证，也为互联网金融自身问题的发生，筑起了最为有效的篱笆。

　　事实也是如此，一个领域的发展，如果没有相应的制度规范，没有不能逾越的边界，没有不能突破的界限，也是很难健康有序发展的，甚至会留下很大的风险隐患的。互联网金融作为一个新生事物，从起步开始就显得有点天不怕、地不怕的感觉，就十分有闯劲、有魄力，同时，也很令人担忧。在这样的情况下，如果没有相应的制度规范做保证，就很难在没有问题和风险，至少要在少问题、少风险中前行。

　　而事实也证明，互联网金融在强力推动金融业改革、推动金融领域创新转型以及促进经济社会发展的同时，也确实留下了许多需要解决的问题，留下了一些风险隐患，如P2P、P0P等，或多或少地隐藏着一定的金融风险，也都有可能成为社会不稳定因素。自然，不应当等到问题大爆发时再去解决，而必须将问题消灭在萌芽状态，或遏制在风险最小的时候。

　　应当可以看出，此次十部委出台互联网金融指导意见的目的，就是为了加强监管，并通过金融促进互联网金融的健康有序发展。但是，为了避免产生监管与发展“对立”的想法，消除业界对发展互联网金融的顾虑，意见首先把鼓励创新放在了最重要位置，在政策、环境、服务等方面先提出要求、明确目标，从而让互联网企业不在指导意见面前出现彷徨和犹豫，不因为指导意见的出台而对互联网金融的发展前景产生疑虑，可谓用心良苦，也表达了管理层支持互联网金融发展的真心实意。

　　在此基础上，再按照有序监管、有效监管的要求，提出了分类指导的要求和目标，分别从互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等各个主要业态作出了比较明确的具体规定。也就是说，指导意见改变了过去笼统地提出概念性要求的做法，而是从具体业务出发，提出不同意见，以便于在业务创新和加强监管时能够区别对待，真正做到有章可循。

　　最后，才就如何监管、如何防范风险、如何规范市场秩序、如何维护消费者合法权益、如何打击互联网金融犯罪等提出具体要求。那么，对互联网金融企业以及有志于互联网金融创业者来说，也就不需要有什么顾虑，所要做的，主要是如何按照指导意见的要求以及相关的金融、财经法规，规范好自己的行为，而不是随心所欲。

　　现在，互联网金融发展的制度规范已经有了，相关的政策也已经明确了，也就是说，有章可循的条件已经具备了。关键在于，指导意见能否得到有效落实，相关职能部门能否协调配合，将各项制度落到实处。要知道。制度的生命在落实，没有落实做保证，有制度还不如没有制度，这也是以经验教训的总结。

　　必须看到的一个事实是，互联网金融与传统金融相比，在监管的难度上要大得多，且由于是新生事物，在监管过程中可能遇到的外部压力也要大得多。在这样的情况下，如果监管的力度、节奏把握不好，方法、手段不妥当，就会产生较为复杂的效果。所以，指导意见与其说是对互联网金融发展提出的要求，还不如说是对监管者工作水平和能力的一次检验。如果监管的能力和水平提不上去，服务的质量和效果不充分体现出来，对指导意见的落实以互联网金融业的发展是相当不利的。而这方面，恰恰是过去最为薄弱的地方，或者说是最大的短板。如何弥补不足、拉长短板，是管理层必须面对和解决的问题。中国的金融业，必须有互联网金融这样的新兴精矿的冲击，前提是，必须有序冲击、规范冲击，而不是乱战、野蛮生长和发展，这也不是希望出现的结果。

　　从总体上讲，对互联网金融要强化监管、全面监管、有效监管，但是，决不能管死、管僵化、管成部门权力，而应当灵活机动、积极监管，尤其不能在实施监管过程上中采用设立门槛的方式。门槛一定要低，要让监管代替门槛，让服务代替压制。