打消企业复工顾虑 多地探索“政保合作”新模式

　　近日，企业复工复产的呼声日渐高涨。然而，疫情风险隐患，以及由此带来的营运中断损失、隔离费用等，让不少企业仍有顾虑。

　　为减轻企业相关损失，打消企业复工复产顾虑，上证报在业内调研中了解到，海南、宁波、莆田等地相继探索“政保合作”新模式，由当地财政与保险公司联手推出企业复工复产综合保险(下称复工保险)，为辖区企业复工后可能因员工感染新冠肺炎带来的隔离费用、人工成本、营业损失提供保障，减轻企业负担。

　　一家受访财险公司人士表示，复工保险是针对疫情影响的一种创新，是在原有“营业中断保险”的基础上，结合疫情可能造成的损失，与隔离费用、员工工资挂钩而推出的一款综合保险。

　　上证报梳理发现，各地复工保险提供的保障略有差异。海南推出的复工保险产品覆盖面小、保额高，首批预计涵盖100家重点企业，每家企业保险金额为200万元，保险期限为六个月。宁波专为小微企业定制，所有符合条件的小微企业均可自愿选择投保，首批将惠及约5000家小微企业。莆田则为全市2019年度纳税500万元以上的复工复产工业企业进行统一投保，保险期限为半年。

　　基于此，投保企业出险后获得的补偿也不一样。海南地区单家企业赔付上限为200万元。宁波地区则每家企业按照3500元/天给予定额赔付，累计最高赔偿限额10万元。莆田地区根据企业复工人数分三档赔偿，最高赔偿限额分别可达30万元、60万元、100万元。

　　上述财险公司人士补充道，这是由于三地投保方式不同所形成的综合结果。海南地区单家企业保费12万元，由海南省财政厅补贴70%，企业自担30%，由海南人保财险等12家财险公司共同承担保额2亿元的风险敞口；宁波地区每家企业保费2000元，政府与企业各担50%，全市符合条件的财险公司可参与承保；莆田地区的保费则全部由财政拨款526万元买单，由人保财险莆田分公司承保。

　　一边是疫情防控压力，一边是复工复产压力，在普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾看来，企业是否选择复工、复工到什么程度，实际上是风险收益的权衡。如果不开工，企业面临房租、贷款利息、员工工资、甚至流动性压力；如果开工，则存在疫情风险隐患。此外，仅仅依赖保险公司自身能力也不够。一方面无历史数据的支撑，险企无法进行有效定价；另一方面对疫情风险的评估，需要防疫专家、地方政府一起做。各地区目前推出的复工保险，正是“政保合作”的创新之举。

　　周瑾补充道，远程办公也是一种复工复产的重要方式，企业应该考虑将其作为未来日常办公的重要补充。保险公司也可以针对远程办公的特点，设计个性化条款、进行差异化定价，开发创新型产品。