专家称旅行社责任险对于投保人的年龄是没有限制的，但是对于责任险的保障额度，消费者应该主动向旅行社询问

　　随着生活水平的提高，老年人的业余活动也越发精彩。邮轮养老、去日本京都和美国旧金山体验慢生活，都是如今银发族的“养老梦”。

　　梦虽美，但现实却是70岁以上的老人想要出游可谓困难重重。因为年龄的原因，自由行有障碍，旅行团不想收，保险公司不愿保。

　　第一难:旅行团难找

　　如今，“80后”“70后”已经成为旅游市场的主力军，但是“70岁后”“80岁后”却有些寸步难行。

　　北京市民朱女士告诉《证券日报》记者，“小时候我觉得60岁的人已经很老了，可如今自己也60岁了，却觉得和40多岁的中年人没什么区别。”但旅行团出行的第一天，在大巴上她就成了“老人”，被安排在了大巴车前排的座位，并签署了一份健康协议。

　　而对于70岁或80岁以上的老人来说，想报个旅行团更是难上加难。

　　北京市民王小梅告诉《证券日报》记者，她母亲65岁、父亲70岁，两位老人终于“想开了”，同意让子女给他们报个旅行团出去走走。然而，子女们一连问了好几家旅行社，对方全都表示，其母亲可以单独出行，但其父亲超过70岁了，没有合适的团。

　　之后王小梅又跑了好几家旅行社，“我进去就直接问，70岁以上老人有没有可以报的团，地点不限。”终于，王小梅找到了一款夕阳红旅游产品，东北7日行，70岁以上人群报价为2580元，60岁到70岁人群为2980元。《证券日报》记者咨询芒果网时，客服人员表示，很多老人团，老人年龄越大团费会越便宜，因为国内大部分旅游景点对70岁以上老人都有半价或免票的优惠。

　　此款夕阳红旅游产品中包含一份旅行社责任险，据旅行社介绍，保障额度在3万元到5万元之间。

　　但当王小梅咨询有没有适合老人的出境旅游团时，旅行社方面则表示没有。

　　一位在某大型旅行社任职的高先生告诉《证券日报》记者，市面上老年团较少，主要还是因为风险太大，而有些专做夕阳红团的小旅行社则可能是“保健品购物团”。

　　高先生表示，“老人坐飞机危险还是大”，民航总局也有规定，70岁以上的老人乘坐飞机，须有医院出具的适合乘坐飞机的证明(包括心电图、血压、心率的检查结果)，手续较为繁琐。因此，他建议老人乘坐邮轮出游。

　　第二难:保险难买

　　不过，《证券日报》记者咨询多家旅行社后发现，邮轮行虽然适合老年人，但并不是所有旅行社都接受70岁以上老人的报名，而80岁以上老人仅两家旅行社可以接收。当记者表示，如果提前为老人购买足额的保险能否参团时，也只有少数旅行社给出了“等我们咨询下领导”的模糊回复，并最终有一家回复可以参团，而其他旅行社则依旧拒绝。

　　一位客服人员告诉记者:“别说80岁以上的老人，60岁以上的人就要签健康协议，过了70岁生日我们就不接待了，我们不看保险的。”

　　那么，80岁以上老人的意外险，是否好买呢?

　　《证券日报》记者在某网销平台上发现，出境游意外险共有639款，80岁以上老人可以购买的共有6家公司旗下的106款产品，而66周岁到80周岁之间有393款产品。

　　不过，就算是在售的这106款产品，最高也只保到85岁。此外，被保险人的投保年龄在71岁到85岁之间时，保费不变，但其身故相关保障的保额仅为70岁以下人群的一半。

　　在意大利邮轮公司歌诗达邮轮的官网上，《证券日报》记者看到了一份太平洋保险公司提供的邮轮旅行保障计划，最高可保到85岁，除了意外保障外，还包括邮轮延误导致港口停靠时间缩短、港口停靠取消、邮轮返程抵港延误等责任。

　　不过，在意外保障金额方面，18岁以下按规定最高为10万元;18岁到70周岁可以保到30万元;而71岁到80岁只能保15万元;81岁到85岁的保额还不到30万元的30%，仅为8万元。而意外医疗保障方面，70周岁以下均为8万元;71岁到80岁为4万元;81岁到85岁则为2万元。

　　某险企中小微客户部高级经理徐颖告诉《证券日报》记者，该险企的邮轮意外险主要与上海出发的歌诗达邮轮以及部分旅行社合作。不过，由于邮轮的特殊性，相关产品在定价和推广方面都存在一定难度，因此太保集团还在继续研究更符合市场的邮轮意外险产品。

　　“东方之星”客轮倾覆的悲剧，至今仍令人心有余悸，这起事故，也为老年人的旅游意外险市场敲响了警钟。

　　数据显示，保险业共承保失事客船船东、相关旅行社、乘客和船员投保的各类保险340份，保险金额共计9252.08万元。其中，有396名乘客投保各类人身保险，身故保险金额共计6169.35万元，这不仅意味着有10名游客没有购买任何人身险产品，同时也说明乘客的平均保额只有15.6万元。

　　这起事故，也从侧面凸显了目前保险行业投保不足，以及老年人承保难等问题。对此，中国保险行业协会会长朱进元在接受《证券日报》记者采访时表示，旅行社责任险对于投保人的年龄是没有限制的，但对于保障额度有多少，消费应该主动向旅行社询问。

　　北京一家大型上市险企的内部人士曾表示，人身意外险一般保障65岁以下人群，65岁以上老年人无法投保。不过即便拥有专门的老年险种，承保金额也较低。

　　一位险企的内部人士表示，保险公司在做老年人保险时，由于承担风险较大，同时购买人群数量相较其他险种来说较少，因此保险公司并不热衷于推出此类保险产品，同时保额并不会太高。

　　随着老龄化程度的加深，老年人出行的需求也将日益加大，而老年人意外险市场的短板，却成为阻碍。