商业长期护理保险探路前行

　　日前，在南开大学主办、中国人寿再保险有限责任公司(以下简称“中再寿险”)承办的保险与精算四十人论坛2024年会上，中再寿险正式发布《全球视野下商业长期护理保险发展研究报告》(以下简称《报告》)。

　　记者在采访中了解到，近年来，在人身险行业已经步入发展转型期、各保险公司在传统重疾险产品遇到增长瓶颈后，正积极寻求增量市场。业内人士认为，在当前的市场环境下系统性开展商业长护险研究，总结全球市场商业长护险在不同发展阶段的共性特征、发展规律和底层逻辑，能为发展中国特色商业长护险提供有力支撑。

　　《报告》认为，长期护理保险是保险公司在养老产品体系中风险保障类的核心产品，保险公司可以借助长护险提升储蓄型产品尤其是养老年金的产品吸引力，凸显与其他金融产品不同的独特价值，实现人身险产品向“人身保障+保证利益+浮动收益”进化。

　　数据显示，截至2023年末，我国65岁及以上的人口为2.16亿人，占比已达15.4%。有研究机构预测，我国失能老年人数将从2023年的4500万人增长到2050年的9750万人，老年护理费用总额将从2020年的5703亿元增长到2050年的超过54000亿元，无论是失能老年人数量还是护理费用均呈现出加速增长趋势。党的二十届三中全会提出，要积极应对人口老龄化，加快建立长期护理保险制度。今年9月份，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，要提升保险业服务民生的保障水平，发展商业长期护理保险。我国保险行业近年来在商业长护险方面作出了不少有益探索，但对于发展前景、战略定位和实施路径仍缺乏系统性和规律性的行业共识。

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司原董事长徐敬惠表示，《报告》深入探究分析美国、法国、日本等主要商业长护险市场的差异和共性，从历史演进、市场供需、产品设计、定义标准、运营规则、鉴定执行、风险管理等维度进行分析总结，并进一步结合中国国情和市场诉求，提出发展建议，为促进商业长护险发展，完善多层次社会保障体系建设出力献策。与《报告》同步发布的，还有《海外市场长期护理保险产品开发和运营管理研究报告》。该报告面向行业一线保险公司产品开发、两核、渠道等专业人员，围绕长护险的产品定位、产品形态设计、两核运营和风险管理等方面，梳理、分析海外经验并提出在国内的落地建议，是可参考使用的海外市场实践经验汇总和长护险的经营技术细则。

　　多位业内人士表示，这两份报告的发布旨在激发全行业对于商业长护险的关注，凝聚发展共识，与行业携手共同向人民生命全周期中尚未覆盖的风险领域发力，探索商业长护险产品标准、创新产品设计、丰富服务体系等，寻找人身险行业发展新的增长极。