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2022年01月24日 星期一

银行摆出“低姿态” 转账支付格局生变

  • 发布时间:2015-12-11 07:42:00  来源:中国经济网  作者:佚名  责任编辑:毕晓娟

    继年中中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》),对网络支付进行限额管制、给非银行支付机构的网络支付业务泼了瓢冷水之后,下半年多家银行针对手机银行、网银、ATM等电子渠道陆陆续续推出“转账免费新政策”。

  9月21日,招商银行(600036,股吧)推出网上银行不论本行或者跨行同城、异地转账全部免费;10月份,中信银行(601998,股吧)先推出手机银行转账全免费,12月1日,则全面实现个人网银、手机银行转账全免费;10月11日起,江苏银行也开始推出网上转账手续费全免;12月5日,浙商银行也推出针对个人客户结算的所有电子渠道的跨行转账全免费,包括网上银行、手机银行、自助转账机、ATM。

  接受《中国产经新闻》记者采访的民生银行(600016,股吧)工作人员也曾表示,近几年民生银行实行网上银行、手机银行转账限期免费,并且未来有望延续此项优惠政策。业内人士也分析指出,面对支付宝等第三方支付平台的冲击,未来或将有更多的银行跟进加入网银免费转账阵营。

  对于消费者而言,银行推出免费转账支付无疑是一件好事。但在第三方支付面临受限之时,银行则摆出“低姿态”,转账支付市场格局恐将产生变化。

  银行免费VS第三方限额

  近年来,由于第三方支付具备操作便捷、转账免费等特点,不少用户放弃使用网银而改用支付宝、微信进行转账。同时,非银行支付机构为了适应公众日益增长的个性化、差异化支付需求,提供小额、快捷、便民的小微支付服务,也服务于电子商务的发展,因此,网络支付服务也得到快速发展。值得注意的是,一方面,有媒体称银行网银转账正逐渐进入“免费时代”。而相较之下,第三方支付也在逐渐取消转账免费的优惠措施,告别“转账免费时代”。

  2013年12月4日起,支付宝电脑端转账开始取消免手续费政策,而手机端使用“支付宝钱包”转账将继续免费。

  按照《意见稿》中的要求,支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。如果支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元;如果支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。同时,个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

  因此,今年10月17日,微信支付开始逐步测试转账新规,即每人每月转账、以及面对面收款受到2万元免手续费的额度,超出部分按照0.1%的标准收取支付方的手续费。支付宝方面的限额情况则是,如果转账到支付宝账户,有证书最高限额单笔、单日均是2万元,无证书则单笔、单日限额为2000元,每月限额20万。

  如此一来,第三方支付机构似乎就处于银行与政策的“双重夹击”之下。

  事实上,《意见稿》并不是为了让第三方支付机构处于劣势,而是保障安全机制。

  央行在对网络支付新规作出的回应中曾指出,支付机构在迅速发展的过程中,相关问题和风险不断显现,消费者未能得到有效保护。而其中的问题主要包括支付账户普遍未落实账户实名制等问题。另外,满足金融消费者的有效需求、维护消费者权益是金融工作的出发点。如果罔顾安全,简单地迎合消费者金融需求,往往是造成金融风险乃至金融危机的重要原因。如美国次贷危机爆发前,金融机构为消费者提供零首付房贷服务,极大地便利了消费者,但经过长期风险积累,过度创新导致相关金融衍生产品风险聚集,引发连锁反应,最终导致金融机构倒闭,全面爆发金融危机,最终还是由消费者承担了沉重损失。

  北京收付宝电子商务有限公司总经理邢浩文在接受《中国产经新闻》记者采访表示,过去银行被要求安全认证的规定和要求,而现在反过来也要求银行的服务机构,也就是第三方支付机构,其实是无可厚非的。《意见稿》主要是讲认证手段、三要素认证,因为缺乏很好的安全机制,所以加以限额的限制。限额规定其实是做风险防控的手段,如果进行了三要素、五要素认证,那么跟柜台操作也是一样的,可以不设限额,但是如果缺乏这些安全认证手段,只是通过账户、密码和短信验证,并且现在央行已经指出这不是主要的认证要素,所以通过限额来防控风险。

  竞争差异化

  而对于银行与第三方支付机构之间的业务差异和盈利模式差异,也让多位业内人士表示银行此次“转账免费新政”不会对第三方支付机构造成太大打击。

  首先,分析各个支付机构的盈利模式,根据艾瑞咨询的资料显示,银行卡组织的核心商业模式有银行卡收单跨行交易手续费分润、ATM跨行取款收费、非金融机构支付清算、银行卡发行品牌服务(类似冠名)。而商业银行则是银行卡交易发卡行手续费分润、银行卡交易收单行手续费分润、电子银行转账等手续费、快捷支付手续费分润。另外,第三方支付则是电商平台支付解决方案、电商交易商户交易佣金、沉淀资金利息收入等。

  同时,艾瑞咨询也分析指出,银行的核心业务是负债业务和资产业务,支付清算和电子银行业务只是银行中间业务中的一小部分,该类业务占银行业务收入的占比非常小。支付清算是第三方支付的主要业务,是帮助实现资金转移支付的工具,仍然没有过多超出银行中间业务的范畴。银行对电子银行等业务的发展是为了更好地服务由资产业务和负债业务而产生的存量客户;电子支付作为第三方支付的根基,其要做到以支付产品去吸引用户,留住用户,所以在支付产品的开发、流程的优化的迫切性要远高于商业银行。资产负债类业务在银行电子支付业务之先,银行并非一定要通过支付数据的开发拓展新的业务模式,其对数据资源的重视和利用程度不如第三方支付。

  一方面,易观智库分析师郝竹婧在接受《中国产经新闻》记者采访时分析指出,银行此举是为了吸引客户,对第三方支付机构有一定影响,但是不会太严重。第三方支付目前的主要业务是小额、高频的支付业务,大额转账本来就不多。

  另一方面,邢浩文则表示,因为第三方支付企业主要透过交易流水手续费、账户管理、新业务来赚钱,转账本来对其收入影响不大,而主要受到的影响则是用户流失。另外,第三方支付机构和银行现在应该做的是着眼于各自的目标客户群、业务差异化实现差异化竞争。

  而与此同时,郝竹婧认为,用户流失不会太多,用户还有使用习惯的问题,支付宝、微信支付拥有大量的活跃用户,手机转账也非常便捷,银行这一做法并没有提供比支付宝微信更便捷的方法。并且,因为用户群定位不同,消费习惯需要时间培养,因此,短期内转账领域格局不会有太大变化。

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