中国网财经12月11日讯(记者 毕晓娟)近日,国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，提出全面改善优化消费环境，支持发展消费信贷，鼓励符合条件的市场主体积极筹建消费金融公司，推动消费金融公司试点范围扩充至全国。

　　这对互联网企业发力消费金融无疑是重大利好。目前，除传统的银行和消费金融公司，互联网企业已纷纷扎堆进军消费金融市场，电商、分期网站、P2P平台均有涉足。业内分析认为，互联网消费金融市场规模或超万亿。

　　但是，业内人士也指出，目前消费金融发展的最大的困境是国家数据基础设施太差，数据孤单现象严重、政府数据不开放，导致平台在风控模型的设计和发展上进程缓慢，成本高。

　　消费金融万亿市场待启

　　目前业内普遍认为，互联网消费金融将拥抱一个万亿级市场。

　　艾瑞咨询数据显示，2014年中国消费信贷规模达到15.4万亿，同比增长18.4%，处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍。

　　与此同时，消费金融领域也展现出了巨大的发展潜力。数据显示，截至2014年底，中国整体信贷余额达到85万亿元人民币。其中，个人信贷占比26.5%。个人消费信贷占个人信贷比例为66.4%，余额为15.4万亿，仅占中国整体信贷余额18.1%。消费金融市场潜力巨大。

　　分期乐创始人&CEO肖文杰向中国网财经记者表示，中国消费金融领域也就是未来整个国民消费，三到五年能够有70%的提升，按照去年GDP来讲，应该是六万亿的市场，是一个非常宽的赛道。此外，对比国内外的消费占比也可见一斑，在美国整个消费占比达到70%，中国还不是一个信用型的消费社会，消费占比仅为30%，未来该领域确实是一个很大的市场。。

　　马上消费金融首席数据官George认为，现在的消费金融市场已经进入了众多机构抢食的万亿蓝海市场，而随着消费金融行业迅猛发展，市场空间会越来越大。

　　互联网公司鏖战消费金融

　　国务院近日印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，提出全面改善优化消费环境，支持发展消费信贷，鼓励符合条件的市场主体积极筹建消费金融公司，推动消费金融公司试点范围扩充至全国。

　　对规模和潜力都如此庞大的市场，除传统的银行和消费金融公司外，电商、P2P平台、分期网站等互联网企业纷纷加入战斗。

　　以电商为例，京东“白条”、蚂蚁金服“花呗”、苏宁等平台均在互联网消费金融领域发力。根据上述三家公司向中国网财经记者提供的数据，“双11”期间京东白条用户同比增长800%，占商城交易额比例同比增长500%。蚂蚁花呗的交易笔数6048万笔，占到支付宝整体交易8.5%。而苏宁的任性付分期消费金额增长836%。其工作人员也向中国网财经记者透露，双十一期间任性付已覆盖用户30万人。

　　消费分期网站的覆盖范围则更广阔。涉及大学生、租房、购车、旅游、教育等众多人群和领域。事实上，据此前媒体报道，大学生分期消费领域目前的业务规模已经达到数百亿元。

　　而作为互联网金融最活跃的一部分，P2P网贷也加入了消费金融的厮杀之中。目前拍拍贷、惠人贷、积木盒子、小牛在线、银客网等数十家平台均已布局该业务。投之家作为P2P网贷垂直搜索平台，其CEO黄诗樵估计，P2P消费金融的成交额已达到数十亿元。

　　美利金融CEO刘雁南指出，互联网公司做消费金融主要有三大优势，一是将碎片化的数据搜集并加以分析有效利用； 二是可以提供更优质的金融服务，比如借款用户不用再递交繁杂的申请资料；三是深入消费场景，让更多的个人体验享受消费金融服务。

　　征信问题成发展瓶颈

　　在传统金融框架下，未被纳入央行征信体系的个人就无法从银行和消费金融公司获得贷款。而据蚂蚁花呗“双十一”数据显示，有60%的其消费者从未使用信用卡。可以看出，互联网消费金融在一定程度上填补了传统征信的空白。

　　但是，但业内分析认为，征信问题仍然是该互联网消费金融发展的最大瓶颈。

　　拍拍贷CEO张俊认为，行业发展的最大困境是国家数据基础设施太差，数据孤单现象严重，政府数据不开放，导致平台的风控模型设计和发展上缓慢、成本高。另外，基于场景的消费金融太多之后，用户需要管理多个账户，体验会变差。

　　George补充道，目前有很多民间公司没有能力连接央行的征信系统，需要多年的积累。“目前由于刚刚开始，还有很多需要完善的地方，直到有一天，征信基础设施建得完善以后，会看到消费金融做起来更容易一些。”他强调。

　　此外，业内还指出，除征信问题外，互联网消费金融的本质仍然是金融，但因跟互联网相联系，有其特殊性，做好风控仍然是核心要务。

　　美利金融CEO刘雁南向中国网财经记者解释道，传统的线下风控手段很难支撑互联网消费金融在效率、频次方面的诉求，那线上信用评分系统能否达到风控要求，是否有足够的有效大数据加以支持，这是考验互联网消费金融发展的一个重要关口。