备受关注的首家民营纯互联网银行微众首款产品已经正式上线公测。微众银行的首款产品“微粒贷”5月15日晚间在QQ钱包上线测试，目前通过手机QQ邀请客户开通使用。“微粒贷”产品定位为互联网小额信贷产品，贷款额度在20万以下。

　　 首款产品“微粒贷”在QQ钱包邀请试用

　　据了解，目前“微粒贷”是通过“白名单”选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，如果用户在QQ钱包里发现“微粒贷”的图标，则证明其已成WeBank的第一批客户，但并未放开自主申请入口。

　　微众银行相关人士也回复南方日报记者表示，的确，微众银行已按计划对外推出“微粒贷”小额信用贷款产品，该产品具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。据了解，每个人“微粒贷”获得的授信额度并不相同，在2万到20万元之间，贷款按照万分之五日利计息，折合年化利率约7%-18%。

　　根据已获得邀请的用户网上透露的信息，被邀请的客户会立刻获得一个授信额度，15分钟贷款完成。如果你已在微众银行的“白名单”里，只要用任一银行卡绑定QQ，点击微粒贷，就能查看到你的授信额度，如果有需要就可以点击贷款，“微粒贷”提供的是7×24小时服务。

　　据透露，未来这一产品会逐步扩展至微信、财付通等应用上。

　　资本金、同业资金充当贷款来源

　　事实上，由于微众银行无物理网点，加上银监会的“三亲”面签制度尚未有调整，目前微众这款产品并未实现远程开户，而是改用绑定其他银行卡，来保证贷款实名制，绕开“面签”环节。据悉，微众银行所发放的贷款将会自动进入所绑定的银行卡账户。

　　有消息称，今年年初，微众银行演示以人脸识别技术进行第一笔火车司机经营性贷款发放，事后接到了来自监管部门的技术问询。

　　受制于面签和远程开户问题，目前微众银行的存款业务一直没有任何动静。有消息人士向南方日报记者透露，目前微众银行首款贷款产品的资金来源是该行的30亿资本金。但是对于银行而言，打通资金渠道至关重要。据了解，微众将进一步扩展同业合作，在远程开户落地之前，通过同业资金解决初步的贷款来源问题。

　　近日，华夏银行在一季度业绩发布会上也透露了与微众银行的部分合作情况，其中就包括给微众银行同业授信20亿。不过，有银行业内人士分析认为，即便依靠同业资金来发放贷款，也只是权宜之计，主要是为了规避资本金和存款规模的不足。最终解决之道，还是要等政策放宽。

　　此外，华夏银行还将与微众合作，共同发放小额贷款，联名发信用卡等。有消息称双方合作的小微企业“接力贷”合作产品预计7月份上线。另一方面，微众会搭建理财产品销售平台，与华夏银行产品进行合作。此外，华夏银行网点资源会和微众银行跨界资源共享。

　　社交数据模型有效性是最大挑战

　　“腾讯最大的优势还是潜在的庞大客户群体，能不能通过大数据技术，从腾讯的社交客户群体筛选出合适的银行客户，是对微众的最大考验。国际上也没有成熟的先例。”某资深银行业人士分析表示。

　　据了解，微信的授信审批背后依托的是腾讯征信。有媒体引用微众银行管理层的话表示，“微粒贷”的贷款的最高额度在微粒贷向客户开放前就审批完成，一次审批，一定期限内有效，系统自动审批、放款。在客户额度审批上，微粒贷目前运用互联网大数据风控模型，数据来源包括用户基本信息、基于QQ的互联网行为数据以及其他第三方数据等多维度数据。如在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。而腾讯征信将为微众银行提供服务，用户的征信信用评分，将直接转化为一定的贷款授信额度。

　　微众银行是国务院批复的首批五家试点民营银行之一，经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

　　2014年12月12日，微众银行获批开业；12月28日其官网上线；2015年4月18日微众表示试营业。但其官方页面一直没有任何产品信息。而在此过程中，不断传出微众与多家银行合作，以解决没有物理网点、银行远程开户未能实现的问题。

　　由于微众为首家采取纯互联网模式经营的民营银行，其产品和业务模式都备受关注，其中也包括同样要做纯互联网银行的阿里旗下浙商银行。记者 黄倩蔚

　　银行业急盼

　　远程开户破冰

　　■声音

　　此前有消息称，央行在1月份形成《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）已下发到银行，拟允许各家银行探索远程开户。

　　记者从网上流传的这份“征求意见稿”看到，央行对于远程开户原则为坚持银行账户实名制；坚持以柜台开户为主，远程开户为辅；实施客户身份识别机制的自证。办理远程开户的银行要建立远程开户业务管理制度，通过提供远程开户所采用的技术手段和方法资料，以及权威部门出具的可行的评审报告，证明其采用的技术手段和方法能够有效识别存款人的真实性，身份证的证实性、完整性和合规性，以及存款人开户意愿的真实表达等。

　　不过，此后尽管部分银行已经开始探讨和研发人脸识别技术远程开户，但尚需取得央行的批准。而最有动力的要数两家欲探索纯互联网模式的民营银行，腾讯旗下的微众银行以及阿里的浙商银行。随着马云在德国大秀刷脸支付，腾讯财付通此前也表示已与中国公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心（以下简称“公民身份证查询中心”）达成人像比对服务的战略合作，并透露腾讯与微众银行正在对金融、证券等业务进行人脸识别的应用尝试。

　　此外，饱受互联网金融冲击的传统银行也摩拳擦掌，跃跃欲试。有消息称，招行组织了全国范围内大规模的人脸比对测试，对算法进行了反复的验证，大大提高了人脸比对的准确性。

　　■相关

　　用QQ借钱的日子不远了

　　通过手机QQ的贷款产品推出，那么问题来了，你会用QQ、微信借钱吗？

　　“这种产品真的推出了吗？如果有的话，我愿意去试一下，毕竟用了QQ这么多年了。”网民小何说。

　　“未来微众银行可能会对P2P行业造成一定冲击。”资深P2P从业人员认为。

　　由于均定位“小额贷款”“小微金融”，且腾讯QQ、微信的用户人群体量巨大，微众银行贷款产品的推出，“从长期来看，可能会分流一些P2P小额贷款的需求。”

　　“互联网银行相关产品的推出，顺应了互联网金融的发展趋势。”中央财经大学金融学院教授郭田勇认为。

　　记者了解到，微众银行的银行账户体系尚未建立，目前“微粒贷”以QQ钱包作为业务平台，QQ钱包的后台是财付通的第三方支付账户体系。“微粒贷”的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成。

　　此外，互联网银行基础设施的建设仍在进行之中。今年年初，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》后，包括微众银行在内的多家银行均开始探索基于人脸识别技术的远程开户体系。但截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。

　　目前来看，普通用户想要用QQ“借钱”，还需等待一段时间。