第十二届中国国际金融论坛已于2015年10月22-23日在上海成功召开。合力贷创始人、CEO刘丰作为特邀嘉宾出席了此次国际论坛，并与浙江网商银行行长俞胜法、包商银行首席经济学家华而诚、大同开发区阳光小额贷款股份有限公司董事长张明元等嘉宾们共同畅谈了'互联网+'时代下普惠金融的发展。

　　改革开放以来，我国经济快速发展，但收入差距也在不断拉大，社会不平衡正在加剧。作为社会公平的一种重要体现，普惠金融也是推动国民经济发展不可或缺的一部分。在'互联网+'时代下，普惠金融又是怎样被理解的呢？

　　刘丰认为，"金融是资金的管理问题，资金像水一样，只要环境具备了，水就能因为环境找到自己的方向、自己的形态，资金也是如此。现在提倡普惠金融，其实是国家希望以这个方式来服务更多以传统金融为辅的个体。普惠金融不仅仅是大家所说的一些小微企业融资难、融资贵的问题，还涉及到小微投资人无处投资的问题。"

　　刘丰还表示，从以上角度来看，要做普惠金融不是靠一个指令来强推，其效果也并非理想，我们只需要政府把相应的环境做好，把相应的政策和制度完备了，资金也就自然会高效的流动起来。

　　作为央行互联网金融专业委员的合力贷，一直以来都坚持"普惠金融"的方向，与诸多小贷公司、担保公司建立了良好的合作。我们希望能够继续秉承"诚实、信用"的原则，凭借自身严谨的风控技术和良好的服务体系来实现普惠，并在此基础上加大创新，来推动互联网金融向前发展。"普惠金融不仅仅是机遇，其本身更是一种社会责任。"刘丰说道。

　　附刘丰论坛现场发言实录：

　　刘丰：非常高兴有机会跟我仰慕已久的浙江(阿里系)网商银行俞胜法行长和包商银行首席经济学家华而诚教授探讨。

　　资金如水，外部环境是实现普惠金融的基础

　　普惠金融怎么理解呢?金融是资金的管理问题，资金是像水一样的，只要环境具备了，水因为环境找到自己的方向，自己的形态。资金其实也是一样的。现在我们说为什么要提倡普惠金融。要提普惠，事实上是国家希望以这个方式来服务更多的、传统金融未覆盖到的这些个体，普惠金融不仅仅是大家所说的一些小微企业融资难、融资贵的问题，还涉及到小微投资人无处投资的问题，直观的表象就是老百姓的钱在民间横行直撞，很多非法集资非常盛行；深究原因是我们金融体系的问题，导致资金流动不畅，也导致小微融资者、投资者也没渠道。

　　事实上从互联网金融概念出发，就是让普惠金融在一定程度上得到释放和解决。我在北京做P2P，应该是前年，大家都知道传统民间借贷，典当利率是3%左右，现在是2.5%甚至于2.3%，典当行业已经降价了，一定程度上受到互联网金融的冲击，这个政策环境更好，资金和水一样，也会自己找到更高效、有效的位置进行服务，从这个角度上我们要普惠金融不是靠政府一个指令来强推，可能效果不是很好，我们只需要政府把相应的环境做好，相应的政策和制度完备了，资金自然会高效的流动起来，就不存在要大力提倡所谓的储备金融这个概念。

　　刘丰：关于风险管控的问题，顺着俞行长大数据的问题，我表达一下自己的看法。

　　大数据风控，是互联网金融的未来

　　未来互联网金融我相信是大数据、无抵押、纯信用，几分钟几秒出结果的，只是算法不同，获取信息渠道不同，结果有些差异，比的是哪个？其实现在这个阶段，国家并不具备这样的系统信息，尤其大多数人来说怎么来理解，我们现在国家的系统没有，我们现在只有一个银行的过往借贷信息，仅仅用这个作为放贷的工具、判断的工具，这远远不够。我们真正的大数据是多纬度、广度、深度的，而目前我们的数据来源非常有限的，根本没办法拿到一些比较有效、直接、真实性可以确定的数据。

　　大数据不完备，需向传统金融学习风控

　　在这么一个情况下，我怎么做呢？只能是摸着传统金融的石头，过互联网金融的河。我们要向传统金融学习，他们怎么走，我们怎么走。即使我们知道未来在这个方向，不过在现实环境不具备的情况下，我们必须要老老实实回归传统。我们目前做的比较多的是抵押，抵押比较好的解决了什么问题？一个是能力，一个是意愿，抵押按金融角度来说叫第二还款，第一还款来源是正常的收入，首先有抵押有还款意愿，那么意愿问题就解决了。

　　能力这个问题不太好说，能力又回到传统金融方式，一点点审，一点点查，无论怎么审怎么查，有效的时间内要有普遍靠谱的结果，怎么抓大放小。

　　数据+互联网工具并用，提高效率

　　在这种技术上，我们知道未来的方向一定是大数据，一定要用技术手段解决，我们该怎么办，可以利用大数据、互联网协助，提高效率，但目前这种东西不具备一锤定音的效果，它不是广告行业，广告行业有一定的数据，有一点的靠谱性，就能拿来商用。而放贷不一样，仅有80%的靠谱性都不可放贷，放出去，那20%很可能收不回来，借贷行业对数据的精准度要求更高。目前大家都在查，而对于多数像蚂蚁、京东这样的有可靠数据，能够自己管控，形成闭环的，是利用大数据比较好的企业；而其他大部分还仅是在遵照比较传统的方式来审查，从这个角度来讲，我觉得传统金融怎么风控，那我们就先照着学，在学的基础上再考虑效率的提升。

　　量变到质变，普惠金融不能一蹴而就

　　金融的创新从最基本的创新做起，比如业务模式、销售渠道、营销手段，就像余额宝一样，很多人不服气，"你就是货币基金！"，可人家卖的就是好，在产品上、渠道上碎片化了，那我们为什么不能创新？我们不能说一创新，就一定要做到最后风控手段上的创新，把高端的都做了，那么后面几十年怎么做？也没办法做。这不是一锤定音，也不能一蹴而就，这和普惠是一样。普惠能够把民间借贷从3%的利息降到2%，这在一定程度上就实现了普惠，有更多的渠道获得贷款，那么价格就便宜了。我们不可能一次性、一步到位的和银行借款利率持平，但我相信总会有那么一天的，我们知道新生事物出来才一两年，可以把市场搞成这样，那再过一两年，回头一看，P2P不仅是民间在做，银行可能也要做。

　　P2P业务模式是让投融资双方直接对接起来，所以有人会质疑是不是银行能做？就目前来看，银行为什么不可以？因为银行身份是固定的，现在做的就是你把钱给我，我付息。如果银行不要中间预留，直接给借款人，银行也像管家一样拿出清单，来给你服务，那么身份就会变了。

　　相对来说现在的传统银行非常强势，我怎么做你不能管，你把钱给我，我给你约定的收益，你也管不了。但如果未来银行身份变了，银行就是中间机构，就是一个总管家，拿出一个清单，让你来挑五十块、五百万、五千万的产品，这也是有可能的，因为我相信在网络化体系里，什么都是有可能的。从这个角度说，风险管理、风险控制我们不要希望从传统金融到互联网金融能一蹴而就，这一定是一点点地量变，最终的方向是质变，对我们的企业来说是这样的。

　　金融交易的是信用，说与做要一致

　　投资人怎么理解P2P平台？很简单，看谁说真话，很多平台，做到一百万，十个亿了，还宣称保本保息，你真的保得了吗？纯粹是胡说八道，我们担保法规定，最多是十倍，所以说是不现实的。对投资者来说，更多是看谁在说真话，说假话的万万不能信，而且还要看说的和做的是否一致，金融行业诚信问题很重要，这是我关于风险的想法。