尚福林:存款保险是股东承担剩余风险制度的基础
- 发布时间：2015-06-26 16:30:01 来源：中国网财经 责任编辑：郭伟莹
中国网财经6月26日讯 国新办26日就鼓励民间资本进入银行业等情况举行发布会，中国银监会主席尚福林介绍鼓励民间资本进入银行业等方面情况。尚福林在发布会表示，《指导意见》将“有承担剩余风险的制度安排”作为民间资本发起设立民营银行的原则之一，既是促进民营银行科学稳健发展的内在要求，也是确保守住不发生系统性区域性金融风险底线的重要保障。
首先，这是银行有效管理风险、承担社会责任的内在要求。
银行作为经营货币、管理风险的特殊企业，从其风险特征和社会责任看，最大和最根本的要求就是防止风险外溢(银行和其他企业不一样)，避免经营风险损害存款人和纳税人利益。按照风险与收益相匹配的市场铁律，银行赚钱之后由股东获利，存款人不可能再分享；在银行经营出现问题的时候，自然也就不能由存款人吃亏认赔，股东应有责任分担风险。
第二，这是银行应对危机的必备工具，也是国际通行要求。
在本次国际金融危机爆发之后，世界各国经过深刻反思，于2009年达成了非常重要的“9.20”国际共识。最为关键的一条就是，银行机构要在正常经营时，就要明确作出出现风险的处置安排，通俗地讲就是订立“生前遗嘱”，按照行业说法就是制定恢复和处置计划。也就是银行必须事前明确，出现危机之后，先由股东自我救助，努力恢复正常经营；如果全面恢复正常经营无望，应该通过业务模块分拆等方式，确保其主要服务功能得以持续。这一制度安排的核心要求就在于，银行股东要在银行从生到死的全过程，承担风险责任。
第三，这是民营银行进行市场增信，提高市场竞争力的需要。
民营银行建立股东承担剩余风险制度之后，就在存款保险制度基础之上，为存款人增加了股东保护，这将明显增强存款人的安全感，增强客户吸引力。同时，民营银行在享受存款保险制度对剩余风险的赔付后，可以使银行更好地保障客户利益。比如，对于一个60万元存款的客户，如果银行经营失败之后，存款保险按规定提供50万元的赔付，银行股东若再为客户承担10万元剩余风险，不仅自身的赔付负担大大减轻，而且更多分担了存款人风险，从而大大增加了市场对民营银行的信心。所以，存款保险制度对于民营银行的设立和稳健发展是一个增信安排，也使得承担剩余风险这一制度变得更加有效。
此外，存款保险加上股东承担剩余风险的双重防护安排，客观上能够避免民营银行客户过度集中，有利于民营银行将服务重心聚焦于小微企业、“三农”、社区和大众创业万众创新，有利于促进民营银行探索创新特色化经营模式。
