因利率市场化提速、“三期叠加”压力增大，商业银行已步入了发展拐点。查看沪深两市16家上市银行的半年报，利润增速全都放缓，工行、农行和交行上半年净利润增速分别为0.7%、0.5%、1.5%，均为近年来的最低水平。与去年同期相比较，五大行利润增速下降幅度都在6个百分点以上，农业银行下降在12个百分点以上。按这样的下滑速度，五大行今年利润增速极有可能首现负增长。与此同时，不良贷款与不良贷款率双升，新增1810.43亿，其中农业银行不良率高达1.83%；招商银行不良率升势最快，上升了0.39个百分点。而上半年五大行核销不良贷款达1400亿，已超过去年全年1300亿的水平。

　　环视周遭，互联网金融已扑面而来，金融业务多元化，金融经营机构开放程度在急速提升，社会化融资渠道在扩张，这些都对传统银行形成了严峻的挑战。再清楚不过，实体企业依靠债务性融资已不是出路，而要依靠权益类、直接融资才是光明大道。这对间接融资业务比重过大的银行业势必还将带来更大冲击。银行业唯有全方面反思传统经营方式、业务模式、内部治理结构，来一场洗心革面的革新和转型转轨，才有望扭转局面。为调动一切有利因素，银行业须加速经营理念、信贷方式、服务地域、原有金融服务方式的转变。

　　面对市场新格局，银行非得从迷恋资产规模扩张、高利润回报粗放经营方式中挣脱出来不可。从单纯参与信贷市场向积极参与包括信贷、货币、资本、期货、外汇市场等在内的整个金融市场转变；从重资产、重资本向轻资产、轻资本业务结构转变；从习惯于持有资产到期模式向以交易管理资产为主模式转变，积极发展代客管理、托管业务等；从“融资”向“融智”转变，开展综合金融服务，提供整套金融解决方案，力争成为客户“忠实追随者”。同时，树立消费金融理念，大力发展老年储蓄、投资理财产品、倒按揭等养老金融业务，开展农业、服务业、战略性新兴行业金融服务，大胆探索综合经营模式，整合保险、基金、证券、租赁、信托等多种行业资源，力争成为各类金融服务集散地和整合者。

　　商业银行今天之所以陷入不良贷款反弹、盈利水平下降等窘境，与长期形成重大轻小信贷经营方式有很大关系。对此，银行业从现在起应在信贷经营方向上来个180度大转弯，从重大向重小转变、从重国企向民企转变、从重传统生产制造向科技创新转变。尤其需要根据中小微企业生产特点和优势，推出信贷服务“组合拳”，为大众创业、万众创新提供便捷信贷服务。

　　我国经济发展的现实，决定了银行业经营战略定位的调整方向：一向国家确定的经济发展区域推进，如围绕“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略实施，亚太地区基础建设投资和互联互通等战略，充分施展服务优势，成为金融大动脉和引水渠；二向落后地区中小城镇及农村扩展，在小微企业和“三农”等领域，结合农村“两权抵押贷款”试点，力争取得服务新进展；三向新能源、高科技产业领域集结，大力支持绿色低碳循环发展、战略型新兴产业等，逐渐提高绿色信贷比重；四向新兴经济体国家进军，为金融业“走出去”提供足够生存施展空间。积极构建全球化服务网络，提高企业跨国经营便利性，加快培育个人跨境产品与服务体系，不断扩展产品覆盖面，满足日益增长个人跨境金融需求。

　　在科技创新大潮流下，银行业应对金融新技术、新业态持开放包容心态，尽快从习惯原有金融服务方式和服务手段中醒悟过来。加强与互联网金融融合，提高机构信息化程度，提高数据归集与挖掘能力，建立信息化、自动化、智能化现代银行业。同时，利用移动互联技术重塑银行产品与服务体系，将银行主要产品与服务快速推向移动端，做到传统银行随身携带，随时、随地提供服务；同时，广泛开展对外合作，构建安全、互信、开放、全程移动金融基础服务平台，不断丰富移动支付产品，创新发展O2O 业务模式，以此引领客观金融消费潮流。为夯实标准化基础，满足个性需求，还得抓紧建立网络银行服务基础，深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等，智能识别客户需求，尽力为客户提供个性化贴心服务。

　　(作者系金融从业者，知名财经评论人)