兴业消费金融频被投诉 疫情下“延后还款”两难

　　据《投资壹线》不完全统计，截至2月20日，24家持牌营业的消费金融公司中，有16家响应银保监会关于配合做好疫情防控工作的要求，推出了延迟还款政策，其中不少消金公司对客户的帮扶政策力度较大。

　　但是，仍有一些自称受到疫情影响没有收入来源的用户，在聚投诉、黑猫投诉等平台称收到了密集的催收，并请求延迟还款。

　　一面是金融机构的帮扶政策推出，一面是用户还款难的问题未解，其中是否另有隐情？

　　矛盾现状

　　2月20日，薛女士通过聚投诉表达了近日自己连续收到来自兴业消费金融密集催收电话的无奈，“由于疫情严重(暂时)没有收入，没有能力偿还借款，希望给予延期，不要再爆通讯录骚扰我的家人。”2月21日，兴业消费金融与薛女士协商结束投诉，但薛女士以“要求停止对家人停止暴力催收”为由拒绝提前结案。

　　查看聚投诉、黑猫投诉等平台，像薛女士一样，因疫情影响无法正常偿贷却受到暴力催收的并不是个例。

　　然而据《投资壹线》了解，兴业消费金融对于受疫情影响的用户积极推出了“延迟还贷”的政策，但在执行中对于线上线下用户则有区分。

　　2月13日兴业消费金融发布《关于疫情期间个人信贷服务的温馨提示》，内容显示，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群(以上简称“四类人员”)给予合理延后还款时间、适当延长贷款期限，相关调整期间对无法按原计划还款的客户不计入违约记录等帮扶措施。

　　兴业消费金融太原线下信贷经理顾彬(化名)告诉《投资壹线》，“目前的政策是看客户具体情况，本金可以延期三个月还款，这三个月只还利息。”顾彬称，该项延迟还款政策仅针对于其所负责的线下大额产品“家庭消费贷”的用户。

　　而对于线上信贷产品的用户，兴业消费金融的客服人员称，“因疫情影响暂时失去收入来源的用户需来电登记，后台评估人员将会联系用户并要求其递交相关材料，若没有收入则要提交相关证明，具体要提交哪些信息则以评估人员联系的电话为准。”同时该客服人员称，用户是否能够成功申请延迟还贷则需等待评估结果。

　　这意味着，暂时失去收入无法还款的用户在申请延迟还贷期间逾期或逾期后未拨打兴业消费金融电话进行登记期间，会被正常催收。顾彬也向《投资壹线》确认，目前所有催收工作在正常进行。

　　同时，该名客服人员称，若用户已经出现逾期状况，则已经上报央行征信。若后续申请的延迟还款成功，公司将帮助用户申请修改征信内容。

　　差别背后

　　之所以消费金融机构对于线上线下用户在延迟还款政策上进行区分，主要原因在于资产质量的差别导致机构风控的思路也不同。

　　据中诚信国际披露的《兴业消费金融股份公司2019年第一期金融债券信用评级报告》介绍，家庭消费贷是兴业消金旗下主要产品，线下贷款占总贷款额近八成，主要针对具有稳定还款来源的受薪客户和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等消费用途的信用贷款。

　　业务模式方面，由营销团队拓展，通过亲核、亲访，核实客户的申请意愿和还款能力，防范客户欺诈风险和信用风险。

　　据《投资壹线》取得的《2019兴业消费金融家庭消费贷产品大纲》(以下简称“产品大纲”)，家庭消费贷的主要贷款人群为22-55周岁，贷款期限为2-3年，还款方式等额本息，利息为9.5厘。《产品大纲》针对五个场景设计贷款方案，企业正式员工按公积金或社保或打卡工资评估额度的受薪专案；以房贷额度评估的房贷专案；以房产价值评估额度的房产专案；以商户业主流水数额评估的商户业主专案以及以保险保单评估额度的保单专案。

　　《投资壹线》注意到，在用户需提供的贷款准备材料内容中，基本证明材料均为夫妻双方身份证、结婚证、户口本及相关专案证明，这意味着，兴业消费金融家庭消费贷的用户一人借款，但背后的风控逻辑是对以家庭为单位的还款能力进行评估。

　　这与线上纯消费信贷的风控逻辑大不相同。据线上风控从业人士称，互联网消费信贷的基本风控模式是由数据支撑的，而其基本数据就是客户个人的年龄、性别、收入、教育程度、婚姻状况以及第三方数据，依据这些数据做风控规则策略和风控建模，对放贷目标人群进行筛选。

　　第三方数据常见的有电商消费数据，社交平台等行为数据，但这些数据与用户工资、房产等资产、商户流水等数据有明显的质量差别，对于用户个人的风险识别显然是以后者数据评估更为精准。消费金融公司依据风控结果，对用户放贷的额度与利息标准也有差别。

　　尽管银监会在《消费金融公司试点管理办法》中要求消费金融贷款额度最高上限为20万元，但据顾彬称，兴业家庭消费贷款在太原的每单个人贷款额度为20万元至40万元。而线上信贷产品的放贷额度则多为几千至二万元间。

　　由于客户质量不同，风控要求也不同，考虑到预期不良率攀升风险，消费金融公司对于线上线下的用户给予的延迟还款政策便不尽相同。

　　西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文分析，由于线下大额产品进件是由信贷人员亲自审核，资产质量较优，违约风险小，因此消费金融公司给出较为宽松的延迟还款政策。与之相对的是，线上小额信贷产品资产质量较差，违约风险较大，机构面临坏账风险较高，因此在这段特殊时期，催收手段也较往常更为激进一些。

　　两难处境

　　对于疫情影响暂时失去收入的用户来说，一方面还钱较难，另一方面贷款也不容易。

　　2月3日，《投资壹线》注意到，兴业消费金融关闭了线上借款渠道，合作渠道之一的京东金融显示，“即日起至2020年3月31日23:59，兴业消金系统升级维护，暂停提现，还款不受影响。给您带来不便十分抱歉。”

　　兴业消费金融的客服人员称，“目前兴业消费金融的借款渠道仅官网显示的三种渠道进行放款(分别为线上信贷“空手到”APP、家庭消费贷、助学宝)，具体何时恢复与其他平台渠道的合作，还未得到通知。”

　　对于线上放贷，据了解目前兴业消费金融仅在自建线上渠道空手到APP提供贷款服务，此前与京东金融、微博、爱奇艺等流量渠道的合作的“小鲨易贷”信贷产品已不见踪影，在苹果应用商店中APP也无法下载。尽管线上信贷的需求很多，但此时兴业消费金融并未开闸放水，而是选择了更谨慎的放贷方式。

　　兴业消费金融官网产品展示页

　　陈文称，现在很多机构减少新增放贷，按照现在的延迟还款政策，很多贷款不一定能回得来。对于大多数机构而言，在放贷方面会比较谨慎一些。

　　此外，消费金融机构也在承压。为了帮助受疫情影响的客户，有些消费金融公司在疫情期间推出不上征信的政策，但陈文认为这样并不是好的做法，因为对于消费金融机构来说预期不良(贷款)压力将非常大。他认为更合适的做法是给予一个不上征信的缓冲期，而不是发生坏账后也不上征信记录。

　　此外，除了坏账压力，一些“薅羊毛”的羊毛党借此机会向银行、消费金融公司骗贷、骗取减免利息优惠政策的事件时有发生。许多机构人士纷纷呼吁，需要关怀的苦难群体很多，应该把金融关怀给真正需要关怀的人，不能让一片好心被践踏。

　　清华大学国家金融研究院院长、IMF原全球副总裁朱民在2月22日“五道口在线大讲堂”上表示，估计新冠肺炎疫情回影响今年1-2月消费减少1.38万亿元人民币。其中，预计度假休闲旅游消费下降9026亿元，餐饮业消费下降4211亿元。

　　对此，陈文称，此次疫情的影响是全方面的，对于线上、线下消费金融公司的冲击都很大。线下大额消金机构服务了中小企业、个体工商户，不论从新增获客还是贷后管理均面临冲击，而对于线上消金来说，从获客角度来说压力并不是很大，但贷后管理的压力飙升。

　　“我们知道自己做得还不够，一些受疫情影响的工薪阶层并没有被纳入到免息群体里。但我们其实已经在实操中能放宽就放宽，很多非征信不良的客户只要打电话说有困难，我们就给免息了。我们是真的希望帮助客户，也恳请在这个特殊时期，少一些‘薅羊毛’的人。”一位消费金融机构高管称。