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交易银行的领先者:中信银行的思考与实践

  • 发布时间:2015-11-25 08:49:04  来源:中国网财经  作者:姜雨林  责任编辑:陈娟娟

  交易银行起源于上世纪70年代的国际大型商业银行,经过50多年的实践已经形成了围绕企业日常交易业务需求,提供交叉销售、多元化经营和一站式金融服务的银行业务逻辑。国外交易银行实践已经发展为成熟的商业银行经营模式,国内银行业以息差收益为主的传统经营模式难以为继,寻求轻资本、轻资产的发展道路迫在眉睫。三性(安全性、流动性和盈利性)开始考量商业银行的经营能力,盈利模式的战略转型正在路上。相比投行业务,交易银行没有超高的利润,但它受经济周期性影响小,与客户粘合度高,属于轻资产业务的运营模式,是银行获取核心存款、提升持续盈利能力的重要手段。本文以中信交易银行的实践之路为例,探索面向未来的交易银行发展方向。

  思考:客户导向的交易银行理念

  传统银行业务是以产品为导向,表现为按产品条线进行产品开发、设置组织架构、配置人员费用等资源,交易银行则是坚持以客户为中心的业务模式。从本质上看,交易银行与其说是一种经营模式,不如说是一种思维模式。从客户需求出发,解决企业在交易过程中的金融问题,就是我们倡导的以客户为导向的交易银行理念。具体来看:

  一是增强,即增强企业交易活动的流动性、安全性、便捷性,提升客户交易能力。中信交易银行立足企业交易最基础的资金交易、财资管理、融资需求,整合支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管四大产品线,增强企业交易资产的流动性、保证交易运营的安全性、提升交易管理的便捷性,夯实企业经营之“势”,助力客户把控全局。

  二是延伸,即延伸企业生产经营的供应链、产业链、价值链,实现企业转型升级。互联网时代的企业竞争已经不再是单纯的价格、成本等要素的竞争,而是企业“购、销、存”、“上、下游”链条之间的较量。中信交易银行紧紧围绕企业的贸易活动和交易行为,通过专业的供应链金融服务,借助庞大的客户资源,提供上下游供应链服务和价值增值服务,助力企业实现价值链条长度和宽度的拓展、以及业务场景的延伸。

  三是整合,即整合交易环节中的物流、资金流、信息流,助力企业价值创造。物流、资金流、信息流是企业贸易的载体,中信交易银行通过借助互联网、云计算大数据物联网四大手段,实现企业“三流”的有机整合和企业前端到终端交易流程的无限畅通,提升企业贸易的运行效率和效益。

  四是互联,即互联合作伙伴的信息、渠道、资源,为企业打造面向未来的商业生态圈。中信交易银行不是企业交易环节与银行产品的一一对应、两两组合,而是着眼企业商业模式和交易链条视角的产品、功能、平台的有机安排和信息、渠道、资源的互通互联,提供全流程、多维度、一站式、智能化的特色服务,助力企业打造交易生态圈。

  实践:中信交易银行探索之路

  中信银行早在上世纪90年代就开始了交易银行探索之路,是国内率先提出交易银行理念的商业银行之一。在经济新常态和互联网时代背景下,结合中信集团特有的“金融+实业”的资源禀赋和多年的业务实践,交易银行业务实践可总结为六个方面,即服务四类客户,强化四种功能,整合四条产品线,借助四个新手段,打造四类平台,形成四大特色。

  一、四类客户:企业客户、交易平台客户、机构客户、同业客户

  企业客户:企业客户是中信银行重要的对公客户群体,是所有客户类型中数量最大,服务需求最复杂的客户群,占52万对公客户数的90%以上。交易银行服务涵盖企业的采购交易、销售交易和内部交易三个重要交易环节,提供“离在岸、境内外、本外币、线上下”的全面解决方案。中信交易银行服务了一批如五矿、中煤、中车等的龙头企业,也为中小企业提供可定制的交易银行服务。

  交易平台客户:针对交易平台客户这一特殊客户群,中信交易银行可为其提供全流程、专业化和个性化的解决方案,包括账户开立、交易对账、信息咨询、交易撮合、交易结算、资金托管或监管、资金清算、智能账户、线上融资等综合服务。作为余额宝的唯一托管行,累计资金清算规模达8.3万亿元,形成的基金规模约7200亿元,市场份额排名第一;在2014年双十一当天支付宝跨境电商的140万笔交易中,中信银行承担的交易量占比达到50%。

  机构客户:在机构客户服务领域,中信银行一直处于业内领先地位,“银财通”、“银医通”、“银校通” 等产品广受市场赞誉。通过信息化手段和全流程解决方案设计,中信银行提供延伸资金归集、代理非税收入收缴、税务代保管、政府电子招投标等服务。中信银行是第一家获得中央财政国库集中收付代理资格的“全牌照”银行,近年来,代理中央财政非税收入收缴规模始终处于所有代理银行首位,占比超过65%,实现了“银政”共赢发展。

  同业客户:同业客户是近年形成的重要服务客群之一,除了传统银行同业,非银行金融同业,还出现了一些新兴互联网金融企业或类金融企业,如第三方支付公司、P2P平台公司、众筹组织等。中信银行的同业交易银行服务集中在三个领域:一是代理行、清算领域,二是票据代理领域,三是互联网金融领域。中信银行是最早提供相关资金监管服务的银行,并与国开行开展了“彩虹桥”项目合作,推出了“存放同业模式下的对公结算存款”模式,正在全国推广。

  二、四大功能:交易资金管理、交易融资提供、交易对象撮合、交易风险防控

  交易资金管理:交易资金管理是交易银行的基础功能,包括支付结算、现金管理、资金监管/托管、资金理财等。中信银行不断强化服务响应能力、迭代能力、线上化服务能力,建立领先的交易资金管理体系。针对企业生产经营中存在资金分散、归集缓慢、效率低,风险大、成本高,信息少、质量差,支付结算渠道窄等问题,中信银行通过银企直联,研发了信e付系统,创新应用pos终端设备,实现了银行与平台、渠道、信息和客户资源的互联。此外,中信交易银行具有完善的资金理财体系,含多种担险型及非担险型对公产品。

  交易融资提供:交易融资提供是交易银行的重要功能。以客户融资需求为出发点,搭建集团内、外同业合作平台,打通信贷市场、货币市场和资本市场,拓宽客户交易融资渠道是中信交易银行的服务方向。中信银行以打造“最佳综合融资服务银行”为己任,积极探索创新围绕交易链条的融资服务,借助移动互联、云计算、大数据、物联网等新手段,打造全面、全程、全链条式的综合化交易融资服务,上线了海尔线上供应链融资服务,截止2015年6月,海尔中信电商供应链项目已为162家经销商提供了3.56亿元线上融资。

  交易对象撮合:交易对象撮合是交易银行的功能延伸,通过从众多有效数据库中寻找条件匹配的交易对象,在线实现企业交易撮合。依托中信集团 “金融+实业”的特色优势,共享中信银行52万企业客户资源,中信银行藉此构建线上线下相互支撑的新型商业模式,配合海量的行业资源整合,通过有效的条件匹配创造更多交易机会。其中,撮合苏宁云商与中信建设的家用电器采购是交易对象撮合的典型案例,成功促成了40亿元电器采购项目。交易对象撮合是中信银行交易银行服务升级的重要方向,使银行作为传统资金中介的角色升级到利用交易数据提升企业交易能力范围。

  交易风险防控:交易风险防控是交易银行的高附加值功能,帮助企业客户防控、规避交易对象信用风险、国家信用风险、市场价格风险、利率风险、汇率风险等各类风险。银行是经营风险的机构,中信交易银行服务专注并深入企业交易全流程,同时也伴随着银行的自我风险管控要求。基于真实的交易信息,银行能够提示客户某项交易存在的可能风险点,为企业客户提供具有高附加值的交易风险防控服务。交易银行的风险防控不仅体现在传统对公领域,结合中信银行的国际业务优势和金融市场业务特色,在企业外汇、理财产品、贵金属产品、衍生产品等业务领域也建立了持续完善的交易风险评审、评估、处置和激励约束机制。

  三、四条产品线:支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管

  支付结算:支付结算是交易银行服务的基础,贯穿于现金管理、贸易金融和资产托管等业务中。支付结算服务的水平会直接影响到交易银行服务的深度和广度,支付结算效率不高将严重制约综合服务的可持续性。因此,中信交易银行不断完备支付结算网络,依托公司网上银行、银企直联、网关、POS、手机、电话、柜台等全渠道,根据客户结算需求,可灵活定制完成多种付款工具和付款渠道的优化组合,实现企业付款的安全准确和快速便捷。

  现金管理:相比传统授信业务,而对银行来说,现金管理作为交易银行服务中门槛较低的业务,是重要的公司银行获客通道。中信银行是国内较早提供企业现金管理服务的银行,在信息服务、资金管理、流动性管理、投资管理、融资管理、风险管理、互联网金融管理等方面耕耘了数十载。在互联网时代,现金管理成为了交易银行建设新的突破口,中信交易银行围绕现金管理业务构建一体化服务平台,为客户提供一站式服务。未来,随着企业交易和资金管理需求的日益复杂,中信银行将加快MBS云服务版、对公结算卡、跨境现金管理、电子商务业务的拓展,整合现金管理与贸易融资服务,以应对多元化挑战。

  贸易融资:以完备的现金管理服务体系为基础,为了进一步服务客户,提升客户粘性,需要授信类产品的配合。根据国际经验,在交易银行的现金管理服务基础上,提供相应数据分析服务,形成交易银行服务闭环,在带来大量优质结算存款的同时,可增加中间业务收入,降低信贷风险,提高资金使用效率。当下,信贷尚属稀缺资源,某种意义上贸易融资服务可作为交易银行基础服务项目的引流者。因此,整合贸易融资服务,通过打造自偿性贸易融资,特别是供应链金融等有特色的贸易金融服务,可以在维护客群关系的同时降低经营风险。中信银行作为国内最早开展供应链金融服务的银行,依托遍布全球120多个国家的2000多个代理行以及国内300余家核心客户,借助资金流、信息流、物流全程控制技术,未来的服务将更为多元。

  资产托管:资产托管是交易银行业务向金融机构客户延伸的一条捷径,增强了交易银行板块和金融市场板块的业务联动,把商业银行为经济实体提供的资金流动服务延伸到为金融主体提供的资本流动服务中来。中信银行具有全牌照的托管资格,通过建立广泛的金融同业合作平台、发挥中信集团综合金融优势,为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司管理资产以及股权投资基金、商业银行理财产品、QDII、QFII、第三方交易资金等提供核算、估值、清算、监督、咨询等值得客户托付的“信(FAITH)托管”服务。截止2014年末,中信银行资产托管规模达到3万多亿元,名列行业前茅。

  四、四大新手段:移动互联网、云计算、大数据、物联网

  移动互联网:移动互联网技术在银行零售业务领域已经得到了应用,并且取得了一定成绩,而在银行对公服务领域,受到企业账户管理的复杂性的约束,尚未发挥出作用。中信银行个人手机银行已完成了3.0改版,移动转账、二维码支付、移动缴费等功能极大改善了用户体验。移动互联网在个人金融领域的成功应用也可“移植”到批发业务领域,中信银行正在布局移动互联的交易银行系统,基于智能手机、平板电脑、移动POS等智能终端,研发对公手机银行、微信银行、移动端整合创新等,为客户提供各类查询、交易、审核等便捷、安全的移动金融服务。

  云计算:云计算体现了“开放、平等、协作、分享”的互联网精神,中信交易银行服务升级以互联网精神为指导,正在研发面向中小企业客户的服务平台,MBS云服务等,构建面向未来的云平台。而改造银行核心系统架构是云计算应用的开始,未来,中信银行将不断学习前沿云技术手段,提供电子商务、现金管理、保理和票据等产品的“云服务”功能,客户可以在不进行软硬件投入的情况下,通过多渠道系统平台对自身的生产经营、资金管理、贸易结算、票据承兑等情况进行实时跟踪处理。随着云计算应用的不断深入,中信银行将实现安全便捷的交易银行定制化云端服务。

  大数据:近日,国务院正式印发《促进大数据发展行动纲要》,大数据应用成为各行各业的研究重点,但在银行业的真正落地非常有限。从交易银行视角来看,银行获取的交易数据有别于互联网公司的行业大数据,尚未形成多维度非结构性数据,数据精准性较高但可利用维度有限。目前,中信交易银行正从两个方向探索大数据应用,一个是大数据风控授信模型的构建,一个是大数据贷后风险预警系统的完备。中信银行在业内首推的“POS商户网贷”、“海尔线上供应链融资”正是针对客户交易过程中形成的海量、可持续、能够交叉验证的真实交易数据和行为数据,运用大数据挖掘技术,建立参数化的风险控制模型,为客户提供授信融资服务的探索。这两类新型授信业务的贷后预警系统也是通过大数据分析,实现了高效的贷后管理。未来,随着云技术和物联网技术的发展,大数据资产成为可能,“数据资产”的应用将成为银行大数据应用的重要领域。中信银行的数据仓库项目正在积极探索商业智能以及大数据分析的潜能。交易银行服务深入企业日常生产经营,通过大数据分析模型可以让原本闲置的“数据资产”活跃起来,形成决策力、洞察发现力和流程优化能力。未来海量数据资产反过来也可以促进银行交易金融创新,提升企业交易能力。

  物联网:物联网打通了物与物之间的联系,提供了更多的互联网接口,是未来众多应用场景的核心。物联网的应用使得每个行业都可以通过信息化提高核心竞争力,中信银行为鑫益联钢铁贸易电商平台提供的在线融资服务就依赖智能化的物联网技术,通过“数码仓”解决了一直困扰供应链融资线上化的动产质押问题,使得银行传统供应链服务向“数据质押”方向升级。随着物联网应用的深入,中信银行的交易银行服务也将推出更多的创新产品。

  五、四大平台:电子商务服务平台、互联网金融支持平台、跨境贸易服务平台、产融协同服务平台

  电子商务服务平台:电子商务平台已经日益成为重要的交易场所,中信银行的电商平台服务致力于为企业提供集内部系统整合、电商平台建设(B2B2C)、资金监管和账户管理、资金支付结算、线上融资、资产管理于一体的综合电子商务服务,在深入电商平台需求的基础上,研发标准化的电商金融服务方案。中信银行的电商平台服务有近十年的历史,以客户为中心建立的附属账户体系在业内处于领先地位,目前已服务于五矿、海尔、中煤、中塑在线等行业知名电商平台,随着电商模式的发展、合作平台仍在不断升级优化。

  互联网金融支持平台:中信交易银行的互联网金融支持平台依托银行信用和成熟的账户体系、资金管理产品,为不同业态的互联网金融机构提供融资、资金支付、监督监管、托管、系统支持等服务。近期出台的《互联网金融指导意见》提出“鼓励从业机构相互合作,实现优势互补,特别是传统金融机构与互联网公司的合作,传统金融公司给互联网金融公司提供配套服务与风控经验,互联网公司给予传统金融公司业务模式的传销、并拓宽其销售渠道。”中信银行在互联网金融支持方面走在同业前列,2013年联合支付宝推出的余额宝堪称互联网金融的里程碑作品,自此,中信银行与互联网企业开展了多种形式的合作,成为了产品完备的互联网金融支持平台。

  跨境贸易服务平台:中信银行配合国家“走出去”、“引进来”的战略,不断丰富产品组合和交易银行服务,从领跑同业的进出口收付汇、跨境人民收付汇、进出口贸易融资产品,到外汇避险保值类、资金增值类、期权组合创新类及债务管理类外汇产品,再到跨境资金集中运营、跨境投资便利化服务,并延伸到跨境电商金融服务,集本外币、FT账户、跨境投融资与汇兑于一体的全新自贸区服务平台服务以及境外直融金融服务,客户可在跨境平台获得全覆盖、一站式、全流程跨境金融服务。

  产融协同服务平台:产融协同具有渗透性、互补性、组合优化性、高效性、双向选择性等特点,产融协同可以使产业与金融业在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行内在合作。中信银行依托集团资源和长期积累的各行业深度合作客户资源,为客户提供业务咨询、物流方案设计、融资安排、产业投资合作、并购机会选择、商业机会撮合、“走出去”国际化资源协助等一系列服务,产融协同服务平台的打造将是交易银行服务外延化的重要方向。

  六、四大特色:全流程、多渠道、一站式、智能化

  全流程:交易银行的全流程指通过电子商务平台整合线上线下的商家资源,物流资源,解决资金交易结算问题,ERP系统对接、网站系统等问题,实现商流、物流、资金流和信息流的四流合一,实现交易过程的全流程服务。伴随着互联网技术的发展,交易银行倚重的系统建设可以实现很多技术突破。借助系统,中信交易银行服务借此实现交易活动的多环节涵盖,延伸至交易链条上下游的各个节点,为企业交易行为和贸易活动提供全流程、嵌入式的无缝对接。

  多渠道:渠道建设是交易银行服务客户的基础,多渠道可以提升客户满意度,提高服务质量。依托“线下+线上”、“传统+移动”、“境内+境外”、“本币+外币”、“金融+实业”的多渠道网络,整合“客户经理+产品经理+行业专家+客服人员”的多渠道服务团队,创新渠道服务方式都是中信交易银行坚持的特色。

  一站式:中信交易银行始终以客户为中心,遵循客户交易习惯、快速满足客户预期、着眼客户未来成长,本着“体验至上”的原则,为客户提供集支付结算、跨境金融、财资管理、供应链管理、电子商务实施、交易撮合、信息咨询于一体的综合性整体解决方案。作为交易银行服务的最初综合服务理念,一站式特色将被延续和创新。

  智能化:开户、网银签约、柜面业务办理不用排队,多入口预约、线上预审;扫描产品卡片,自动播放产品介绍;……银行智能化已经成为趋势,伴随互联网技术的发展和新手段的应用,全程线上服务、基于大数据的在线融资、多领域的智慧物联网应用在不断刷新金融服务体验。作为对公业务重点投入领域,中信交易银行服务的智能化系统升级改造正在持续进行,对公业务移动终端作为智能化的发力点,将在业务流程和系统建设上不断突破,为客户带来便捷的客户体验。

  未来:互联网时代交易银行发展方向

  面对未来,中信银行敏于思考,也从未忘记仰望星空。在互联网技术日新月异的背景下,银行和企业都将面临新技术和新理念的冲击,而交易银行业务的创新需要银行和企业的共同努力,携手共创美好愿景。

  一是交易链条的拓展。未来的交易银行必须把握企业经营拓展方向,随着经济全球化、网络化、知识化的进程加快,未来业态的发展相互渗透、交叉融合,多元化和跨界成为企业经营的发展方向,企业竞争由传统的要素竞争转向综合经营能力的竞争。中信交易银行服务将坚持以客户交易流程为中心,更深入地参与行业发展和交易渗透,无论是对于已有成熟交易系统的大型企业,还是自身ERP系统尚需完善升级的中小企业,中信银行均能在交易银行服务中根据企业特点嵌入个性化、柔性化、集成化建议,发挥资源杠杆优势,为客户提供更加个性化的定制服务,在提供动态型、集约化财务管理的基础上帮助企业拓展经营空间,延伸价值链。

  二是经营模式的转型。交易银行服务模式是以客户为中心的服务模式,未来的交易银行服务将强调企业与银行的共赢,银行将与企业一同探索经营模式的转型。互联网时代产业经济发展瞬息万变,通过互联网优化和再造商业流程,借助外界资源构建泛供应链平台,达成具有竞争力的战略联盟。传统的生产、经营模式已转变为以协同商务、协同竞争的商业运作模式为特点的全球供应链管理模式,高效、开放的上下游协作信息系统是企业和银行的共同诉求。“金融+实业”是中信银行交易银行的独有资源,依托集团综合经营优势,整合中信银行、中信集团以及密切合作之第三方资源,为企业搭建生态运转所必须的市场、客户、资金、信息、行业、渠道等多种商业要素的桥梁,助力企业实现商业模式转型。

  三是时空交易的实现。世界是平的,信息技术的发展加速瓦解着各种壁垒,特别是移动互联网使人类从固定的物理办公空间走出来,跨越时空连接着世界。未来的交易银行是建立在强大的系统支持基础上的,多渠道、多终端、多屏幕将成为交易银行服务的标配,随着无线传输技术等的提升,随时随地接入交易银行系统,轻松完成交易。中信交易银行以便利交易、促成交易为使命,将广泛与境内外机构、平台和第三方系统等合作,致力于极大扩展交易银行的应用场景,为客户提供全渠道交易服务,满足客户移动支付、移动贷款、移动理财等移动交易和财资管理需求。

  四是互联网生态圈的建设。站在“互联网+”的风口上,中信银行已经看到,未来的商业竞争将不再是企业单体之间的竞争,越来越表现为生态系统的竞争。互联网作为一个新元素,加速了生态系统的运转和再平衡。与传统生态系统相比,互联网生态圈具有更广泛的合作伙伴联盟,共同服务客户,继而成就自身价值。交易银行服务作为重要的生态圈润滑剂,服务将不断优化。中信交易银行服务企业超50万家,交易规模超40万亿。未来,中信银行将不断延伸多维度交易触角,互联大数据、大资源、大平台、多渠道,增强企业的交易处理能力、市场应变能力、转型升级能力、价值创造能力,助力企业打造企业链条延伸、纵横捭阖、跨界发展、互通互联的交易有机生态圈,从而成就自身。

  中信交易银行的实践证明,交易银行可以服务于企业的一切交易活动,向企业客户提供多种交易金融服务,成为联系银行和客户的有机纽带,是银行与企业的生存之本、发展之根和竞争力之源,有助于实现经济转型背景下银企双赢。在新常态下,中信银行交易银行不仅是对过去实践的总结,更需要不断探索面向未来。展望未来,随着金融改革的推进、互联网金融业务的拓展,交易银行的理论建设和服务水平将提升到一个新的层次。在新技术手段和平台经济迅速发展的推动下,交易银行服务将是全流程、多渠道、一站式的智能化服务,交易银行服务将和企业一同拓展经营、顺利完成经营模式的转型,延展时空交易,构建有机交易生态圈。

  (作者:姜雨林,中信银行总行公司银行部总经理)

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