提高定价能力、加强精细化管理 促进新能源车险可持续高质量发展

　　金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》(下称《指导意见》)要求，提升新能源车险经营管理水平，通过推动经营提质增效、加强精细化管理、主动顺应智能驾驶趋势、探索风险减量服务创新、开展安全性经济性研究等，推动新能源车险可持续、高质量发展。

　　业内专家表示，随着新能源车销量扩张，2024年新能源商业车险保费首次突破千亿元。然而，由于维修成本高、出险率高等原因，新能源车险长期处于行业整体承保亏损状态。2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。“保得多、赔得多”，这种不良发展状态影响着新能源车险的商业可持续性。

　　《指导意见》要求保险公司提升经营质效，正是引导行业通过提升精算定价、精细化管理等能力，推动新能源车险扭亏，促进新能源车险业务可持续发展。

　　具体来看，《指导意见》要求各财险公司整合新能源车险全链条和各环节，有效管控经营成本。

　　险企人士介绍，新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型有不少数量的车用于营运网约车，却是以家用车性质投保，交的保费少了，所以导致这些车型整体赔付率高于100%。

　　为化解这一难题，《指导意见》提出，鼓励财险公司依法使用网约车平台企业提供的新能源网约车运营安全情况等信息，合理确定自主定价系数，促进风险与定价相匹配；要加强新能源车险的成本核算，结合成本阈值优化承保政策和理赔规则。

　　中国人民大学中国保险研究所所长魏丽对上海证券报记者表示，可持续发展的新能源车险一定要符合市场运行规律，所以，监管部门引导保险机构提升新能源车风险与定价精准匹配能力，在不断尝试和探索中，找到新能源车险业务盈亏平衡的关键所在，稳步提升行业新能源车险承保能力。

　　《指导意见》还要求保险公司提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效。

　　这是为了适应新能源车技术不断迭代更新的需要，引导险企提高经营数智化水平。魏丽分析，智能驾驶、车型迭代加快进一步加剧了新能源车险的定价困难。我国新能源车品牌较多，车型不断迭代升级给保险业收集、更新与分析数据能力带来了较大挑战。因此，保险公司必须不断提升新能源汽车的数据获取能力、风险识别能力、风险匹配能力与精准定价能力，利用科技赋能推动新能源车险业务优化。

　　各行业要为新能源车险风险研究提供支持。《指导意见》提出，建立数据共享机制，依法依规开展新能源汽车相关数据共享。

　　业内人士表示，新能源汽车与传统燃油车在结构、性能等方面存在巨大差异，目前，保险行业对新能源车的“三电”系统、充电频次等数据并不完全掌握，而这些数据是风险分析的基础。因此，《指导意见》提出建立数据共享机制，推动保险业更好地分析新能源车风险水平，从而探索降低风险的对应举措。

　　业内人士介绍，车险是汽车产业链的重要一环。当前新能源车险出现高赔付的阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调，需要保险行业和汽车产业协同联动解决。同时，也要看到新能源汽车维修使用成本的降低还需要一个过程，需要通过产业链合作，来推动降低新能源车险运行成本。