未来五年将是我国“新常态”持续期、全面深化改革攻坚期、全面建成小康社会决胜期。商业银行既拥有良好的发展机遇，也面临前所未有的严峻挑战。面对复杂严峻、动荡多变、机遇与挑战并存的外部环境，我国商业银行将以服务实体经济为根本导向，主动对接国家战略，加快推进改革转型，实施创新驱动发展。商业银行将逐步确立创新型、市场化、内涵式、协调化、共享型的五大全新发展理念，全面深入推进五个方面的改革转型，即形成综合金融服务提供商的功能定位，建立多元化、表外化、轻资本的业务模式，显著提升跨境跨业跨市场经营能力，借助“互联网+”实现理念、模式、机制创新，全面提升精细化、专业化、协同化的管理效能。

　　今后我国商业银行管理机制创新的三个重点是事业部制改革深化、资产负债管理体系转型和管理资产（AUM）管理体系运用。事业部制改革是商业银行管理转型的重点领域。国内商业银行借鉴国际先进银行的管理经验，进行了一系列事业部或具有事业部特征的改革探索，改革的路径和策略各有不同。改革成效已经初显，但与国际先进银行较为成熟的事业部制模式相比，我国商业银行的事业部制管理还存在一些问题，有待通过持续改革加以完善，形成适合自身情况的架构流程和改革路径，完善配套的资金定价、双边记账、收入分成、绩效考核机制，提升专业化、集约化、市场化的经营管理能力。商业银行将以资本和流动性为约束，建设综合、平衡、动态、前瞻、精细的资产负债管理体系。逐步从“存款立行”转向“资产驱动”，从“以存定贷”向“以资本定资产、以资产定负债”转变，从表内管理为主向“大资产、全负债”的全表管理转变；立足市场建立统一的FTP曲线，大数据将更多的运用到资产负债管理全过程。财富和资产管理已成为商业银行转型发展的重要领域。探索AUM管理体系的有效运用。AUM指标体系作为资产管理的重要考核指标，是最能够体现银行资产配置方案价值的考核指标，在西方商业银行中得到了广泛的应用。我国商业银行也正在探索建设以AUM为基础的客户发展体系、资源配置体系和绩效管理体系，逐步替代以存贷款为基础的传统模式，为建设综合型财富管理机构提供科学标准。

　　“十三五”时期，多层次、广覆盖、差异化的银行业机构体系将进一步发展和完善。尽管面临不小的挑战，但在加快推进改革和转型并取得明显成效的推动下，我国商业银行尽管在规划初期将经历盈利增速放缓、个别银行甚至负增长，规划中后期则可能逐渐向好，改革转型对盈利的推动开始显现。总体来看，未来五年我国商业银行有望保持平稳健康发展，预计年均净利润增速可达5%左右。

　　（本文节选自交通银行金融研究中心的有关课题。课题负责人：连平；统稿：仇高擎、鄂永健、武雯；执笔：武雯、许文兵、赵亚蕊、刘健、陈冀、李莹、马静、方燕儿、邓志超、黄艳斐、王迪昀、夏丹、鄂永健）