养老金融如何领先服务：个人养老金账户的“中行故事”

　　积极应对人口老龄化关系民生福祉，事关发展全局。

　　在全国36个城市(地区)试点近两年后，个人养老金制度全面落地。作为首批获得个人养老金业务开办资格的商业银行，近年来，中国银行始终致力于打造“养老金融领先银行”，切实践行以人民为中心的发展思想，建立个人养老金全流程金融服务体系，为国家养老保障体系建设贡献金融力量。

　　从个税减免到财富保值，领先提升“获得感”

　　“这个养老金账户真的适合我吗？资金放进去后，真的能享受到税收优惠吗？操作起来会不会很复杂？”

　　长期以来，中国银行江苏徐州矿大支行为中国矿业大学数万名师生提供高质量金融服务。对不少教职工来说，虽然距离退休还有些年头，但他们更清楚提前规划的重要性。面对这一全新政策，不少教师心中仍有疑问。

　　“老师们本来就是我们服务的代发薪客户，他们对个人养老金认知接受程度比较高，开立之后确实也可以实实在在地获得税收优惠，叠加收益效果，因此咨询热情很高。”为了将优惠政策的“获得感”及时传递给教师群体，在个人养老金全面推广第一天，支行理财经理梁佩就组建了一个与老师们的互动群。最近，除了频繁组织线下个人养老金推广活动外，梁佩每天一大早就在微信群与老师们互动交流，回复客户咨询常常要持续到晚上八、九点。

　　中国银行个人数字金融部副总经理冯浩介绍，个人养老金制度最大的吸引力在于税收优惠，个人向个人养老金账户的缴费，可在综合所得或经营所得中据实扣除，投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率缴纳个人所得税。这一政策使得个人养老金在税收上具有明显优势，按照12000元/年的限额标准，最高能节税5400元/年。

　　与此同时，中国银行积极对接全龄人群养老服务新需求，引入多层次多品类投资产品，满足不同客户投资偏好。目前，中国银行已经上架金融监管机构规定的储蓄存款、理财产品、公募基金和商业养老保险全部四大类个人养老金产品，共代销养老理财、基金、保险产品200余只，在售产品数量和理财产品整体收益水平保持领先。此外，中国银行还对销售费用进行优惠定价，在让利于民的同时，更侧重长期投资、实现资金保值增值。

　　从犹豫迟疑到追加开户，领先增强“幸福感”

　　“达到个人养老金领取条件后，怎么申请？未来领取时会不会有什么限制？是按月、分次还是一次性领取？”

　　中国银行江苏南通港闸支行个人数字金融部的袁佳慧正在耐心地回答陈先生一连串困惑。经过袁佳慧和同事的耐心讲解与细致服务，尤其在详细了解到开立个人养老金后，不仅能够享受税收优惠，还能为退休金做额外补充，实现更高品质的养老生活，陈先生主动与袁佳慧互加了微信，并在出差回来后迅速为自己开立个人养老金，同时对中行优质周到的服务表示感谢。

　　在袁佳慧看来，作为江苏乃至全国人口老龄化程度较深的地区，个人养老金在南通的推广意义尤为重要。“于本人而言，可以攒一笔长钱、添一份保障，作为个人养老的有效补充，与此同时，通过参与个人养老金计划，每个人在享受税收政策的同时会更加关注并提前规划未来的养老生活；于社会而言，可以有效分担部分养老责任，减轻社会负担。”

　　在顶层设计上，在原先试点基础上，此次个人养老金制度在全国全面推广，增加领取情形、简化购买流程、丰富领取渠道、灵活领取方式等一系列政策优化也正式明确。

　　冯浩介绍，“在前期先行试点过程中，我们也收到客户反馈，对将来的领取存在一定顾虑，担心缴存了个人养老金，万一遭遇疾病、丧失收入来源等突发事件，在需要用钱的时候却取不出来。这次的制度优化，打消了老百姓这方面的顾虑，进一步增加了个人养老金的吸引力。”

　　此外，在线上，中国银行手机银行已设立“金账户”专属服务页面，为客户提供24小时不间断服务，客户可享受一站式个人养老金开户、缴存。同时，专区还设有养老情报局、节税计算器、政策资讯、产品展示、常见问题，一站式帮客户解个人养老金政策和产品。在线下，中国银行不仅支持个人养老金全流程业务办理，更依托网点服务窗口为客户提供专业的咨询服务，帮助客户了解更多金融知识，选择适合的养老金融产品。

　　助力构建第三支柱，领先守护“安全感”

　　做好养老金融大文章，构建多层次、多元化养老金融体系，是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的关键着力点。

　　作为第三支柱的个人养老金制度，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，这也是继第一支柱的基本养老保险，第二支柱的企业年金和职业年金后，构建多层次养老保障体系的重要组成部分。

　　自个人养老金制度试点推广以来，中国银行积极开展个人养老金宣传教育，通过内外部协同发力，加深大众对养老政策和个人养老金的认识了解，并致力于通过陪伴式服务，为客户提供全生命周期的养老金融服务，让养老金融更有温度。

　　中国银行将继续全面贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，全面布局养老金金融、养老个人金融、养老产业金融领域，全面服务多层次、多支柱养老保险体系建设，构建全生命周期、全栈式养老个人金融产品供给，加快线上线下渠道适老化升级，积极支持健康产业、养老产业、银发经济高质量发展，建设医疗健康、照护服务、老年大学等若干场景生态，通过不断优化全方位、立体式金融供给，打造养老金融新产品、新业态、新模式，全面满足日益增长的“金融+”养老需求。