齐鲁银行：“融合、融入、融通”，科技赋能打造乡村振兴样板

　　2022年是实施“十四五”规划承上启下之年，也是乡村振兴全面展开的关键之年。县域经济是国民经济良性运行的基础，是乡村振兴战略的主要载体和表现，也是普惠金融发展的重要前提。为找寻破解普惠金融、县域金融困境的有效途径，齐鲁银行以“县域 科技 普惠”为主题，从群众反映最强烈的金融服务痛点、顽疾入手，通过强化顶层设计、构建金融平台、加强金融供给、推动数字普惠、多方联动合作、赋能金融教育等措施入手，形成了独具特色的数字化县域金融发展模式。在金融供给不足、供需不匹配、数字金融水平低等方面进行了有效探索，不断提升县域金融服务的覆盖面、可得性和满意度，为实施乡村振兴战略提供了有力支撑。

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　　强化顶层设计 拓展金融服务乡村振兴的深度和广度

　　近年来，齐鲁银行着力加强县域金融顶层设计，将县域金融上升为全行战略，以数字化赋能，设机构、搭平台、建场景，积极助力乡村振兴。2019年，按照“深化转型、精准施策、深耕细作、整体推进”的原则，齐鲁银行从机构建设、资源匹配、考核管理、信贷流程、业务产品等方面制定详细工作措施，做实谋篇布局，提高金融对乡村振兴的服务能力。

　　齐鲁银行在省内法人银行中，最早在总行成立普惠金融部，并下设县域金融管理部，统筹全行县域金融推动工作。2020年开始启动县域机构改革，探索在县域支行成立普惠金融中心，专门负责小额经营性贷款、消费贷款、房产按揭、信用卡等综合信贷业务。多年来持续坚持每到一地设立分行，服务机构重点下沉县域的区域拓展发展理念，总行所在地以外地区分行县域机构占比达62%。2021年，在总行所在地济南市的章丘绣惠街道、济阳曲堤镇、长清归德镇三个乡镇试点建设乡村振兴小微支行，面向乡镇和周边农村个人客户提供服务。针对农村金融网点覆盖率低的痛点问题，齐鲁银行线上依托网上银行、手机银行，线下以县域支行、乡村振兴小微支行、乡村振兴服务站为支点，并针对乡村振兴服务站搭建统一数字化乡村金融服务平台，实现基础金融业务的全覆盖，让农村居民足不出户享受到便捷金融服务。截至2022年一季度末，县域网点占比全行40%，构建起“县、乡、村”三位一体的综合服务网络，推动“服务下沉、产品下沉、资金下沉”，有效推进物理网点与线上渠道有效结合，实现线上线下融合发展，进一步强化对县域地区的金融服务覆盖度，着力改善农村金融服务环境。

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　　坚持自主研发 创新产品体系激发内生动力

　　在持续提升县域传统金融服务的同时，齐鲁银行还依托数字化、线上化着力解决县域金融存在的短板和现实问题。在总结农村信贷贷款人申办能力低、客户分散地理位置偏远、传统授信手续烦琐、操作不便等业务痛点的基础上，搭建大数据风控平台，自主研发农户小额线上贷款产品，创新推出“农户e贷”，实现了农户贷款“全自动、全天候、数据化”，通过数字化技术，齐鲁银行根据大数据为“三农”客户精准画像。营销获客方面，“农户e贷”实现全线上操作，农户可以通过手机银行在线申请，成本低、灵活、高效；资料采集方面，用户在线提交+系统自动抓取数据，进行模型化自动授信审批，无人工干预，真实、快速，有效防范操作风险；审查审批方面，构建了在线反欺诈模型、评分模型、额度测算模型等，实现在线全自动审批，效率高、成本低；贷后管理方面，通过7×24小时贷后预警系统数据滚动分析，实现预警信号实时推送，及时、准确、信息全面。

　　“农户e贷”产品一经推出便得到广大农户的广泛认可，齐鲁银行深度结合农村地区特色产业，引导县域机构差异化定位，形成多样化、多层次的金融供给，推出“一县一品”服务模式，依托农户e贷，创新“肉牛养殖贷”“辣椒贷”“水产养殖贷”“鲍鱼贷”等一大批30多款特色化线上化农业贷款产品，有力支持了潜力大、区域特色明显、经济附加值高的涉农小微企业及农户的发展。

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　　强化战略布局 搭建智慧化乡村服务平台

　　2016年，齐鲁银行第一家助农取款服务点在济南市章丘区旧军村“帮帮忙”超市开业运营，这些年来，齐鲁银行助农取款服务站服务平台历经了多次升级换代。2021年，齐鲁银行对助农取款服务点软硬件升级改造，打造标准化的乡村振兴服务站，为“三农”客户提供综合性金融服务。乡村振兴服务站通过使用助农业务渠道、业务产品，搭建“融慧齐鲁”云平台，为广大群众、生产经营单位、基层组织等提供助农支付服务、商业服务、政务服务等综合性金融服务。围绕“存取汇缴贷”等基本金融服务，丰富服务站交易场景，加载政务、电商、民生服务等生态入口，让服务站能够嵌入广大农户生产、生活中，推进助农业务从“单一结算”向“乡村生产、生活的综合服务网点”转变。

　　“融慧齐鲁”采取“数据源、数据分析、基础支撑平台、应用平台”多层架构，通过科技赋能，构建数据驱动、融合发展、联创共享的“数字农业”新生态。标配“云居”“云店”“云商”移动应用平台，为农户等商户提供线上开店服务，为市场管理方和供应链核心企业提供建立线上商城服务，为社区、乡村等居民聚居区域的管理者提供集党务、政务、村务服务为一体的村居服务。

　　“融慧齐鲁”云平台上线一年时间，“云居”平台已入驻村委会、居委会等机构用户近200个，分布在齐鲁银行分支机构所在的各个地市，累计发布“社区疫情防控登记”“便民服务事项”“业委会选举投票”“党政通知”等活动和通知近千条。齐鲁银行持续对接其他社会资源，在小程序内为社区和乡村居民提供便捷的线上金融服务外，还提供了周边云店、康养医疗等服务，为居民生活方方面面提供了便捷、普惠的服务。“云店”已建立近百户，云店和云商平台为小微商户线上开店、市场管理方建立线上商城、核心企业搭建线上供应链交易平台提供了高效且安全的互联网平台搭建和支付结算服务，尤其在疫情防控期间，商家线下经营受到影响，通过云店和云商线上经营，成为一些小微商户的主要营收渠道。

　　齐鲁银行章丘支行对高官甜瓜、章丘大葱、辛寨鲍芹进行深度市场调研，发放包括甜瓜贷、芹菜贷在内的涉农贷款共计123户2700余万元，章丘支行通过“云店”帮助农户免费线上开店，开通线上销售新渠道，农户使用手机通过微信小程序就可以上产品、接订单、看销量、做活动，既能深入解决传统零售业店铺开店所需租金、装修等成本问题，又能实际解决农户产销对接，促进农户增收问题。目前，刁镇鲍芹、相公黉塘梨、曹范小米、绣惠大葱等名优特色农产品已成功入驻齐鲁银行云店。

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　　构筑多方合作 多维保障乡村振兴体系

　　数字化赋能乡村振兴，是一个庞大复杂的工程，需要协调运用各方力量，在生产、经济、金融、市场、技术、资源等方面充分合作，齐鲁银行不断加强和各级政府部门的衔接与沟通，为县域机构搭建政府合作平台，与省、市各级农业农村部门、政策性涉农担保公司积极开展合作，推动金融服务下沉与农业产业链、供应链相结合，融合农村一二三产业发展，探索“农村数据+金融科技”模式，实现批量拓客，精准授信。借力国家融资担保基金风险分担政策，与山东省投融资担保集团推出“鲁担助业贷”，与山东省农业发展信贷担保有限责任公司推出“鲁担惠农贷”，与济南支小支农融资担保有限公司推出“济担助业贷”，打通担保业务线上系统直连，推广“见贷即保”批量业务合作模式，破解了中小微客户与农村客户无有效抵质押担保的融资难题。2021年至今，全行累计发放“见贷即保”担保业务超过60亿元。

　　齐鲁银行与鲁担(山东)城乡冷链产融有限公司共同针对禽畜养殖供应链开展业务合作，授信项目5000万元，搭建农产品结构化贸易平台，以屠宰加工企业为核心，延伸为养殖链供应料商、产品厂商提供贷款资金支持。利用物联网数字技术，通过产融生态数据平台系统，银担联动，采集交易数据(订单数据、养殖数据、供应数据等)、金融数据(征信、金融资产负债等)、其他数据(纳税情况、风险信息等)，通过数据建模融合，为客户授信提供数据支撑。建立料商平台账户，锁定订单信息，突破了传统业务订单数据统计、生物资产监管、资金闭环管理、贷款定向支付等难题。

　　齐鲁银行与普惠农牧融资担保公司共建普惠数据化平台，支持家禽、生猪养殖户。将传统养殖转型为智慧养殖，通过软件管理、监控平台、云服务为养殖动物打造健康、安全的养殖环境，为养殖者提供高效、可靠的管理手段，为金融机构提供真实、丰富的交易数据。齐鲁银行依托普惠数据化平台，为向禽畜养殖交易主体提供政策性金融产品融资，已累计为养殖客户授信4.1亿元。

　　聊城高唐支行与当地农业农村部门、山东省农担共同创新研发“土地托管贷”，签订托管协议近40个村，授信金额500万元，采集农业金融数据，实现区域内农田科学管理，规模化运作，降低农业生产成本和市场风险。

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　　打造县域品牌 提升乡村振兴服务能力

　　齐鲁银行着力打造“齐鲁金未来”乡村振兴服务品牌，融合“乡村振兴服务卡、乡村振兴云贷平台”产品和业务体系，致力于构建多层次、综合化、可持续的“三农”服务体系，全情助力乡村居民开启美好生活。

　　齐鲁银行乡村振兴服务卡是面向县域、乡村居民发行的专属借记卡，可与网上银行、手机银行无缝对接，畅享便利支付，同时可提供医疗服务、社保服务、农技指导、农产品销售等专属权益，更精确地为“三农”客户提供专属化、特色化的“一揽子”金融综合服务。截至目前，齐鲁银行乡村振兴卡已面向农村地区发卡近1万张。乡村振兴云贷平台采用先进的大数据风控技术，搭载“齐鲁e贷”等系列线上信贷产品，可实现“三农”借款主体全线上操作，极大地提升了“三农”主体贷款业务效率。

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　　勇担社会责任 赋能乡村振兴教育新模式

　　依托乡镇、村委、社区、中小学、乡村振兴服务站，齐鲁银行开设“齐鲁学堂”云课堂，融汇多方面公益教育培训资源，自主设计研发了金融知识系列绘本《齐小秀说金融系列》，该系列绘本分为《齐小秀说反洗钱》《齐小秀说非法集资》《齐小秀说电信诈骗》《齐小秀说冒名开户》《齐小秀说反诈骗》等五大系列，积极引导群众开展线上线下同步学习金融知识，“齐鲁学堂”作为金融惠及乡村振兴的新窗口，传递国家政策，普及金融知识，防范金融风险，不断打造乡村教育金融赋能新模式，全方位赋能广大乡村民众。

　　“融合、融入、融通”，随着金融科技的持续赋能，齐鲁银行也将始终秉持金融为民的初心，深耕数字化经营，持续聚焦产业难题，助力农村一二三产业融合发展，为金融服务向乡村下沉，激发产业发展活力，巩固脱贫攻坚成果，推动县域金融发展，助力全面乡村振兴持续贡献齐鲁银行力量。