李晓林：保险中介是保险产业链中最接近消费者的保险服务组织者

　　五大保险学界教授论道保险服务之

　　李晓林：保险中介是保险产业链中最接近消费者的保险服务组织者

　　8月1日，大童保险服务在北京举办了以“新保险·唯服务”为主题的首发会，重磅推出十年来潜心开发的保险服务产品——童管家。

　　这是保险行业一次非常有意义的尝试，标志着中国保险中介服务产品正式面市，本次大童全新定义了“保险服务”产品，在保险产业链中继专业化分工后又开启了“服务”的新领域，成为保险中介服务产品的开创者。

　　发布会特别邀请到中央财经大学保险学院院长李晓林、中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣、对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲等国内各知名高等院校的保险专家学者，在大童保险服务高级副总裁王戈的主持下，开启了“论道保险服务”的圆桌论坛环节。

　　因论坛内容较长，故分篇推送，以下是李晓林教授的演讲实录。

　　王戈：自1992年中国引进代理人制度引进后，到今天近30年时间，行业发展速度有目共睹。但从体验角度来讲，一直是五味杂陈。

　　一方面，保险企业非常努力，但很难让消费者特别满意，达到“两情相悦”的程度；二是对行业来讲，全世界保险行业都关注国计民生的产业，但这些年我们行业处于发展-管控-再发展过程之中。

　　李教授，能否从您的研究和专长领域分析一下，这中间企业未来发展动力到底在哪儿？或者今天谈到的服务与产品这样的话题，能不能解决三方发展过程中目前现状？

　　中央财经大学保险学院院长 李晓林

　　李晓林：保险业此前的发展，是先从无到有，到逐步升级，有了很大的发展；但总体上还是处于粗放发展阶段，已有的升级过程中的服务在很大程度上也是对现有保险机制做了更深入的沟通。当然，这也受到市场发展的具体基础条件所制约。到了今天，保险行业应该逐步从过去粗放的情况摆脱出来，进入相对更加集约的时代。

　　在未来，从现在看，保险对社会服务的真正价值贡献就会慢慢地更加凸显出来。所以，我们应该根据时代特点，对保险的职能进行新的梳理。

　　在保险服务相关的职能方面，一是保险的风险治理职能；二是保险的价值创造职能；三是保险的资源配置职能。

　　风险治理职能是指保险通过险种形式把社会要素分成了不同的组，比如，可以把门诊病人分成一组，大病或住院也分别用一些险种分成一组。这样建立了风险治理的同盟，分散和转移风险。

　　不要小看这个分组。想象一下，如果把一万个筷子分成一万组，分别能做一万件事，但每个筷子的力量相对不会很强；如果把这一万个筷子分成同一组，力量很强，但可能会有系统性风险，因为它只干了一件事，其他也许更重要的至少不会那么全面。

　　保险通过分组改变这个社会要素结构，结构决定了它的能量，决定了它的价值，更决定了风险。

　　价值创造职能是指保险介入了诸多的社会价值创造过程带来的价值贡献。可以想象，有保险和没有保险的社会服务产品，给社会带来的价值一定是不同的。

　　比如产品质量责任保险，在整个生产过程，有了保险这个主体，为了少赔就会干预这个过程，就会生产出价值更高的产品。

　　因为有了保险，这个价值贡献还不是简单的砖瓦木石变成更好的砖瓦木石，而是有机会把它变成了房子，价值就大幅度提升了。

　　保险的资源配置职能在今天更是越来越重要。保险本身就是资源配置的重要平台。在未来，风险已经成为这个社会越来越重要的各种决策的决定性因素。在赤贫时代，我们鼓励冒险家；当我们有饭吃了，我们就担心有风险把我们已有的饭弄没了。

　　在这个阶段，保险帮助我们跨越风险陷阱，特别是能在经济、人口、科技和博弈各种要素组合的目前这个时期，会发挥非常大的作用。

　　王戈： 非常感谢李教授把保险本质和在新时代发挥作用的机制阐述得非常有趣，包括风险管理，到风险治理，到对于价值创造的一种重构，再到资源配置，这几点更加坚定了各位从业者把行业做好的决心。

　　最后我想问个个人问题，今天发布会给出四个方向：咨询、定制、托管、好赔，在大童内部的版本里后面还有很多“+”号，李教授，您既作为学界的领袖，又作为个人消费者，能否给我们描述一下您未来希望的好的保险服务产品。

　　今天我们把它记下来，希望每年大童生日那天向大家汇报我们各方面的成果，请各位来做检验。

　　李晓林：这个问题其实挺难回答的，我刚才理出来未来三个职能，这些职能的实现需要对保险中介提出很高的要求，如果我面对一个保险服务，对中介的要求是很高的，希望是大师一级的人来给我服务。

　　一辈子挣的钱最后十天花完，最后花在医疗上，这肯定是医疗保险配置的严重不足。中介拿点咨询费那已经不是问题，我希望在这个过程当中，能把80%的费用给中介才好，只要他给我做了足够高水平的保险资源配置方案；只怕是这个钱花不出去啊。

　　所以，整个保险业的发展也到了更多地依赖保险中介水平的时代，有什么样的保险中介就有什么样的保险业。所以，我们中介已经决定了这个行业的发展，特别是在这个链接为王的时代。

　　在之前我做的保险中介产业报告中已报告过，2017年7-8月，全球十大平台机构，做链接的，整个市值超过了前十大传统机构，像Google、百度、腾讯、阿里等等。链接为王的效应已经越来越突出。

　　保险行业的发展也是这样。为什么？保险中介是整个保险产业链中最接近消费者的保险服务组织者，是第一个对保险服务水平起决定性作用的主体。刚才说的是医疗，还有养老、教育，整个社会消费者里最巨大的财富是由保险去配置的，所以当然需要高水平的保险服务组织者，需要高水平的保险配置方案，进而配置出高水平的涉险相关资源体系。

　　我们应该好好讨论讨论，该培训些什么，机构该给大家组织什么，那些标准化服务条件该创造什么，等等，尽力培养高水平的中介。大童今天提到的“服务”让我们看到了一些希望，倒不是说其他机构没有希望，是说这个“服务”应怎样往前推进地更高才是保险中介的发展核心，是未来希望。

　　所以，我对中介产业，对广大做中介服务的业者是抱有很大希望。90年代末，当时要启动中介的升级，开始启动经纪公司和公估公司，那时候我们要写产业报告，我在扉页上写，社会资源是客观存在的，但由于无序，他们在冲撞当中，抵消了很多能量；中介的存在就是有序化，让服务更有针对性，于是，贡献了巨大的价值。

　　保险，做风险管理，最重要的是针对性，所以，我对保险中介服务寄予的希望是必须有高水平的中介服务人员，其他怎么都好商量。

　　王戈：感谢李教授对我们的不吝赐教和指点。今天这么多好的建议和好的思考我们都会带回去，落实到日常工作实践和标准中，形成对这个社会真正有回馈意义的价值。