“真的不堪回首。”回想三年前企业异地投资失利、债主频繁上门讨债、企业内部人心惶惶的日子,董留彬说。
董留彬是江苏正红彩印有限公司(以下简称“正红彩印”)老板。企业创建于2004年,以经营包装印刷品为主,厂址位于江苏海安,原来小规模经营状况尚可,2013年谋划以三方合资形式成立宿迁公司,总投资额近5000万元,因诸多原因,宿迁公司刚经营一年多就关闭了。董留彬作为宿迁投资主导方,经过一年多的善后处置,艰难地完成了与其他股东清算,土地、厂房亏本出售,股转债后将多台先进设备迁回本部,企业因此背上了沉重经济包袱,借款负债增加2000多万元。这时企业流动资产多为应收账款,3家贷款银行,已确定须代偿担保款项300万元。
董留彬遇到的困难,同样牵动着海安农商银行的心。作为授信最大的贷款行,海安农商银行在当时有1800万元贷款给了正红彩印,企业异地投资失败后,该行一直密切关注着企业的生产经营动态。区域信贷中心主管邹晓勇、客户经理黄永才主动上门,摸清企业真实财务状况及业务情况,通过内部沟通、权衡利弊,按企业涉及代偿责任金额对其增加相应授信额度300万元,并给予利率优惠。“300万元额度,真的给了我们喘息的机会,让本土经营继续维持下去。”在最困难的时候,海安农商银行非但没有断贷,相反主动增加授信,董留彬对此心怀感激。
“在企业发展的困难期,对能够救、值得救的企业应当施以援手。”海安农商银行行长江炜鑫说,“正红彩印虽然当时困难,但宿迁公司投资失利也给其带来了机遇,从宿迁迁回的德国905型全张五色胶印机及多台配套设备,大大提高了企业专业制作层次和产能,同时企业本土经营前景明朗,拥有汇源食品、罗莱家纺、西蒙电气等多个固定优质客户,随着产能的提升企业订单定会大幅增加,关键是要渡过当前难关。”
江炜鑫表示,“海安制造业企业主要是位于中下游领域的中小民营企业,2016年4月份以来,面对宏观经济下行的压力,部分制造业企业发展进入“寒冬”,面临较大生存压力,也直接威胁了银行信贷资产质量。海安农商银行审时度势,主动进行自身供给侧结构性改革,顺应企业需求,创新实施了‘百企越冬’工程,与暂时遭遇困难、但基本面好的企业共渡难关、共谋发展。”
越冬≠逆风而行 共克时艰是关键
“银行帮助企业纾困御寒大有可为”,海安农商银行董事长徐晓军介绍说,“‘百企越冬’字面含义是百家企业渡过寒冬,这项在当时同行业看来“逆风而行”的举措,实质上也是银行自身的一场资产质量保卫战。‘越冬’不等于逆风而行,共克时艰是关键。”
海安农商银行“百企越冬”工程实施第一年,经济“L”型走势开始向县域经济市场传导,受诸多因素影响,海安县部分制造业企业面临资金链紧张、担保圈牵制、利润率降低等问题,陷入融资困境。受上级行信贷政策引导和自身风险偏好影响,一些中小银行开始逐步收紧本地部分行业、企业信贷供给指标,给一些原本基本面较好的企业带来“恐慌”,压力逐步传导至贷款市场份额最大的地方法人农商银行。
“企业资金告急、银行风控承压”,在两难困境下,海安农商银行充分认识到银行业与实体经济“一损俱损、一荣俱荣”“帮企业就是帮自己、帮政府,化风险就是促发展、保稳定”的密切关系,因时而动、因势而谋,出台《“百企越冬”工程实施方案》,按“市场主导、诚信合作、一企一策、动态管理”原则,组织策划了这场纾困御寒行动。作为与市场集中“收贷”风向标不同的举措,海安农商银行在不抽贷、不压贷、不延贷的同时,给予百余家名单制企业增加授信,提振市场信心。三年来,累计对129个帮扶企业发放贷款60多亿元,成功帮助123家企业走出困境。正红彩印可以说是“百企越冬”工程的一个缩影。
“百企越冬”工程核心在于整合多头授信,对于受到外部因素影响造成生产经营及还贷出现不确定性的企业,其他授信银行对企业生产经营及还贷能力的判断存在犹豫未定的,采取新增授信置换其他银行的授信,压缩授信银行家数,使银行授信归集于1家银行,降低帮扶协调的难度。工程实施三年以来,纳入“百企越冬”的企业大部分从中获益,困难企业恢复正常生产、转型升级企业提高了产能,渡过了难关,正红彩印就是其一。据统计,截至2018年年末,仅2016年救助的100家企业资产、负债规模分别比2015年末增长7.8%和5.6%,应税销售179亿元,增长27.3%,净利润增长19.5%。
纾困≠盲目救助 一户一策是硬招
“坚持一把钥匙开一把锁”,徐晓军说,“100家企业有100个背景,发展前景、产业结构、困难程度均不尽相同,纾困不等于盲目救助,一户一策是硬招。”
“基本面较好”是入选“百企越冬”名单制企业的关键。为确保打有准备的仗,海安农商银行安排信贷主管部门,主动与县发改委、税务、招商等部门对接,多渠道采集“受困”企业信息,明确准入条件,包括政府有关部门公布的重点企业,特别是产品有市场、技术有竞争力、项目有发展前景的受困企业;实际借款金融机构不超过3家、全部借款不超过5000万元的困难企业;企业授信总额与本行已有授信额度存在差额的企业。同时,根据现场调查、真实反映、谨慎性、充分揭示等原则,对初步筛选企业的主体资格、信用记录、生产经营和财务状况进行充分论证和分析,全面真实掌握企业资产负债结构和营运能力。根据尽职调查结果,“百企越冬”工程第一年,最终确定正红彩印等100家“帮困”企业名单,其中90%以上是小型制造业企业,因转型升级资金链紧张企业55户,因他行抽贷、断贷企业3户,涉及担保代偿企业6户,其他原因造成资金紧张的企业36户。之后2017年至2018年,该行继续增补“帮困”企业至129户。
为保证工程实施效果,海安农商银行在风险可控、适度授信前提下,根据企业资金链状况,因企施策制定整贷零还、短期流动资金贷款、中长期贷款、预约转贷等长短期整体融资方案;同时创新融资担保方式,整合企业资源,推进组合贷、应收账款质押、票据池、产业链担保、周转贷、循环贷等新型担保方式的创新,提高被帮扶企业贷款便利性,破解企业担保圈难题。其中,周转贷、循环贷是无还本续贷产品,对符合贷款到期前为企业新增一笔贷款,指定用于偿还到期贷款,确保企业资金正常经营周转,缓解小微企业贷款“先还后贷”资金筹措压力。
正红彩印新增的300万贷款,在授信之初也遭遇担保难问题,为打消担保企业顾虑,客户经理提出了以企业1台900多万元小森印刷机抵押组合追加保证的解决方式,得到了保证人的认可,300万元贷款很快进入企业启动运转,企业迅速稳定了局面,生产、销售步入正常。在其后的2017年和2018年,正红彩印因业务发展需要,海安农商银行再次为企业增加授信。经过三年的努力,正红彩印成功解困,3年净资产净增加2000多万元,由高负债率达90%企业转变成正常负债企业,并且发展势头良好,目前企业从上到下都信心满满,生产销售井然有序,政府及社会认可度逐步提升。
银行≠嫌贫爱富 命运与共是本质
企业经营者是“容易焦虑”的群体,宏观环境错综复杂带来的不明朗和不确定性是普遍的焦虑感所在。稳定市场预期,需要政府共同创造条件,以更高的政府公信力提升企业主动纾困、走出发展泥潭的信心和决心。为推动“百企越冬”工程顺利实施,2016年4月16日,海安农商银行提请海安党委、政府举行了由县政府主要领导和100多户企业代表参加的“百企越冬”工程启动仪式,通过地方重要媒体向外发声,第一时间回应企业利益关切,对100户企业进行现场授信授牌,授信总金额33.49亿元,在原有授信总额上增量授信达10.2亿元。现任海安市委书记顾国标在“百企越冬”启动仪式上曾表示:“‘百企越冬’工程是御寒之旅,也是暖春之旅,必将为广大中小企业发展注入强大的资金活力,非常及时,非常必要。”
除了现场授信给市场树立信心外,海安市委、市政府通过市场化、法治化手段,帮助协调“纾困”企业形成的逾期欠款,协调减轻企业税费负担。发挥海安市中小企业担保公司等3个政府背景融资担保公司作用,为18个企业担保贷款8.5亿元,有效帮助了困难企业“化圈解链”;为11个企业协调解决了土地收储、兼并重组、分割土地产权等方面的历史遗留问题,完善了土地、房产担保手段。
徐晓军表示:“水深则鱼悦,城强则贾兴。银行不等于嫌贫爱富,命运与共是发展本质。”“百企越冬”工程成效不仅体现在企业发展上,随着企业的向好发展,银行信贷资产质量逐年提升。经过三年的持续努力,截至2019年3月末,海安农商银行五级分类不良贷款占比1.23%,较2016年末下降0.25个百分点,且逾期欠息60天以上已全部进入不良,真正实现余额占比双降,资产质量保持全省农商行较高水平。
经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。在三年共患难过程中,海安地方银政、银企关系变得更加密切,市场企稳复苏,银行服务实体的能力更强了,至2018年年末,海安农商银行支持制造业贷款余额156.33亿元,占各项贷款比重达50.25%,制造业贷款余额、比重远超辖内其他机构,持续多年保持南通全市40家中资银行业金融机构首位,多次被银保监会、江苏银保监局评为服务小微企业先进集体。
金融高质量发展也带来地方营商环境的改善,2018年在江苏省营商环境评价中,海安市列全省县级城市第2名,连年被评为江苏省“金融生态示范县”,海安金融生态呈现良性发展格局,也验证了“金融活,经济活;金融稳,经济稳。经济兴,金融兴;经济强,金融强”这句金融市场不变的真理。
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