"先生（女士），请问您近期需要钱吗？"估计很多人接到类似电话时，都会认为这种电话是放高利贷的。

　　"很多人对于小额贷款公司的存在还不了解，以为小贷公司就是放高利贷的"，中国小额贷款公司协会信息与研究部主任黄泽锋谈到。

　　中国小额贷款公司协会会长闵路浩告诉记者，2005年小额贷款公司开始试点，2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台，随后小贷公司发展迅猛。闵路浩介绍，小贷公司不吸收公众存款，以发放贷款为主，利率可以达到基准利率4倍，受地方金融办监管。

　　闵路浩说，小贷公司定位于支农、支小、支微，实践了普惠金融的理念，与银行相比，小贷公司更便捷、迅速；与民间借贷相比，小贷更规范，利息双方可协商；但小贷公司的确在某种程度上常被误认为放高利贷的。

　　那么，现实中的小额贷款公司到底是怎样的呢？带着这样的疑问，记者近日参加了由中国小贷公司协会组织的为期5天的媒体采访调研活动，重点走访了江浙皖一带的小贷公司。

　　镇江：小贷客户散布在街巷村落

　　在江苏镇江著名旅游景点西津渡附近的山巷广场，记者一行来到一家并不起眼的山巷家常菜馆，餐馆老板王安娥热情地介绍了自己从镇江京口农联农村小额贷款公司借钱扩大店面的经历。

　　王安娥说，西津渡这边旅游人越来越多，饭店生意很好，想扩大店面，但自己手头又没多少钱。她告诉记者，自己是贵州农村的，外地人，又没什么学历，也没有什么抵押，去了三四家银行想贷款，都被拒绝了。

　　京口农联小贷公司客户经理王建康告诉记者，自己的工作经常是走街访巷了解人们有没有用钱的需求，在"扫街营销"时，了解到王安娥需要用钱。王安娥对记者说，刚开始接到电话还很怀疑，每天各种销售电话那么多，后来他们来到餐馆，实地了解餐馆的营业额，了解到我有还款的能力。

　　王安娥很开心，自己从京口农联小贷公司贷到了7万元的贷款，用这笔钱租下了隔壁的店面，扩大店面的心愿终于实现了。据介绍，该笔贷款年化率为9.6%，分18个月还清。

　　记者采访了解到，在镇江如王安娥这样借助小贷实现自己心愿的人还不少。江苏大学后门名仕家园社区回味阁食府老板钱伟鹏告诉记者，去年改造烟道向京口农联小贷公司贷了4万元，年化率为9.6%，今年租下二层扩大店面，又向京口农联小贷公司续贷。

　　镇江博派健身中心总经理李文辉告诉记者，自己向京口农联小贷公司贷了30万元实现了创业的启动周转资金，后来又多次续贷实现了健身中心业务扩大的计划。

　　京口农联小贷公司总经理汤国林告诉记者，目前公司的小贷客户遍布在各个街道小巷，还有各个村落。他认为，实际上小贷的市场需求非常大，银行贷款业务覆盖不了，银行也不愿做，同时互联网金融也触及不到，目前尽管经济下行，但小贷公司只要找准自己的定位，真正做到服务三农、支农、支小、支微，就一定能在可持续经营中不断发展。

　　据介绍，京口农联小贷公司已将大学生村官创业活动纳入农村小额信贷的范畴，共为12户大学生村官提供近500万元贷款，均以基准利率发放，通过扶持，可新增就业人数150人，带动200个农户致富。

　　虽然对小贷发展前景看好，但对于小贷行业的口碑，汤国林感到非常惶惑，比如经常会被认为是放高利贷的，或者被认为是P2P公司。汤国林说，小贷公司放的贷款是股东的自有资金，与P2P公司吸收公众存款再放贷有着本质的区别，P2P跑路后受损失的是公众，小贷公司倒闭是股东自己的钱受损。

　　据了解，镇江市京口农联小贷公司注册资本1亿元，2009年开业至今，已累计发放贷款21亿元，余额1.4亿元。

　　张家港：小贷工作要扎根乡镇

　　在张家港市大新镇长丰村，记者见到了种田大户盛纪明，他告诉记者，这里是粮食主产区，村里鼓励多种地，自己也想多种，但用地得给村里交钱，以前种100亩，现在近300亩，手中的钱不够，向银行借，太麻烦，很多规定，半个月都没有下来。

　　后来村民告诉他昌盛农村小额贷款公司可以借到钱，盛纪明说，他们看到田里有收成，3天钱就下来了，我赶紧把钱交到村里。

　　张家港青草巷水果批发商夏立建告诉记者，他也是从昌盛小贷借到了钱，将水果批发生意做大了，现在所有新上市的水果自己摊位都有。

　　昌盛农村小贷公司总经理张春新告诉记者，昌盛微小贷很有特点，额度大，最高可贷100万元，借款期限最长可达36个月，只要提供身份证即可申请，最快1天即可放款，而且利息低，1年期1万元贷款，每月只还939元，利息总计1270元。

　　据了解，2009年成立的昌盛小贷是张家港市首家小贷公司，由"全国民营500强"澳洋集团有限公司下属上市公司--江苏澳洋顺昌股份有限公司作为第一大股东、联合多家企业法人和自然人共同投资设立，注册资金3亿元。

　　截至2016年4月18日，昌盛目前有效客户有880户，2009年-2015年累计发放贷款1392412万元，累计发放笔数5922笔，净利润31737万元，总纳税额7064万元。

　　张春新告诉记者，以前在上市公司做人力资源管理工作，后来投身小贷行业，可以说看到了巨大的市场需求。他认为，小微和三农旺盛的金融需求和传统金融贷款高门槛之间的矛盾，是小贷公司成长的主要理由，小贷公司的存在不是政策引导，而是市场的需求，比如弥补传统金融的缺陷、解决突发性需求等。

　　张春新谈到，做小微贷是要有情怀的，我们就是在做金融的农民工，不断下沉再下沉，根植乡镇，真正地做到惠农、支小。他说，"我们从田间地头到贷审会是半小时的车程和半小时的时间，这是我们小贷工作的天然优势，更利于我们了解客户需求，可以做到量身定做产品"。

　　尽管对小贷行业前景看好，但是对小贷公司类金融机构的身份，还有小贷行业并不太好的口碑，张春新也是非常惶惑，他说，"为什么说做小微贷是要有情怀的，就是要忍受打击、忍受被误解的能力，我们要带着情怀上路，不然怕坚持不下去"。

　　海宁:探秘上市小贷公司

　　在浙江海宁李老师园艺场，天正下着小雨，李老师带领媒体一行参观了他的红叶石楠柱种植园。

　　他告诉记者，以前向银行贷过款，但太麻烦，后来接触了宏达小贷，感觉比较方便，现在宏达小贷给他授信100万的贷款额度，随用随还，一般用不完，有钱了就还，非常方便。

　　宏达小贷总经理沈向晟告诉记者，宏达小贷2008年设立，目前注册资本5亿元，贷款余额8.24亿元，各类贷款授信客户超过1300多户，累计服务的贷款客户超过3000户，2015年12月宏达小贷已在新三板挂牌上市。

　　一直以来公司都非常注重产品和业务的创新，沈向晟谈到，2011年公司与工行合作开发的"工行宏达商友卡"自助贷业务非常受欢迎；2014年又与中国银行合作开发"小贷掌上通"自助贷业务；客户可在世界各地、365天、24小时内实时自助发起提款和还款申请，并在3秒内实时到账；在授信额度内可以不受金额、时间限制，真正做到随借随还。

　　沈向晟告诉记者，至2015年4月末，"商友卡"、"掌上通"自助贷客户1248户，授信额度总计51225万元，平均每户授信额度为41万元。

　　首家香港上市纯主营小贷业务的佐力科创小额贷款公司总经理胡海峰接受媒体一行采访时谈到，佐力科贷2011年成立，目前注册资本8.8亿元，2015年1月香港上市，募集资金3.9亿港元。

　　胡海峰认为，小贷公司并不需要转变成商业银行，应将自身定位为银行金融机构的重要补充，拾遗补缺，错位发展。胡海峰说，目前佐力科贷已不存在资金瓶颈，最重要的是把小贷业务做好，小贷的市场非常大，不断创新贷款产品、扩大业务渠道非常关键，佐力科贷一直不断追求产品创新，"佐力科技通"就为创业期科技型小微企业提供专利权质押贷款。

　　广德：与农商行竞争到田间地头

　　广德，仅是安徽的一个县城，因为地处江浙沪交接地带，经济较为发达。在广德县城不到10分钟车程的村子里，记者见到农家乐刘家大院女老板刘志慧，她热情地告诉记者，6年前刚开业不久急需用钱，结识了东方小贷，后来又续贷建房扩大店面还买了辆车，去年又贷款20万元，买地建乡村旅馆。

　　刘志慧说，自己的生意慢慢做大，选择小贷还是正确的，信用社、银行手续麻烦，还贷不到钱，东方小贷1年期1万元贷款利息1800元，这个利息不高也不低，还是可以接受的。

　　东方小贷公司客户经理杜静告诉记者，以前我们的工作主要是在县城扫街式的走街串巷拜访客户，经过这几年，这些客户大部分都熟悉了，目前我们客户经理主要是去各乡村拜访农户，了解他们需不需要用钱，现在农村很多农户都跟我们很熟，成了好朋友。

　　据了解，当地广德农村商业银行信贷业务能力非常强大。记者有幸采访到广德农村商业银行行长余华，他介绍到，广德农商行的惠民贷款做得非常好，目前已经有了2万多个客户，现在银行已着手给村子建信用系统。

　　东方小贷董事长芮峰谈到，农商行的确不同程度地覆盖了一些小微客户，同时随着农商行贷款业务不断下沉，小贷公司面临着更大的竞争压力，但小贷公司要细分市场，实现差异化竞争的市场定位。

　　芮峰告诉记者，之前为多家银行做管理咨询项目，了解到银行和小贷公司的经营与服务有很大的差别，看准小贷公司会有较大的发展空间和机会。他认为，小贷工作的本质就是用有钱人的钱，真正扶助弱小、服务三农。

　　尽管非常看好小贷行业发展前景，但芮峰认为，小贷行业仍有三大痛点急需解决：一是行业口碑差，常被认为是高利贷；二是获得客户的信任难，认为不是银行，不正规；三是保留优质客户难，常常是专为银行培养优质客户。

　　据了解，东方小贷自2011年成立以来，已累计为1500多个客户发放4000多笔小额贷款，累计贷款金额近20亿元。

　　行业呼声：小贷公司身份尴尬

　　近日央行报告显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。

　　“中国民间金融发展专题研究”课题组认为，小贷公司迅猛发展，但行业秩序亟待规范。据了解，小贷行业近年来出现了一些发展瓶颈。中国小贷公司协会统计显示，目前国内小贷公司约1/3处在关门停业的边缘，1/3处于只催收贷款的业务收缩阶段，只有1/3正常经营或业绩较好。

　　记者有幸采访到业绩较好的小贷公司，但是对于小贷公司的类金融机构的尴尬身份，业内呼声较为集中。汤国林说，目前对于满足三农以及小微企业的金融需求，可以说还是死角，小贷公司的存在正是符合了这样一种市场金融需求，任何一种金融形式都是应满足市场需求而生，小贷公司可以说是市场金融形式的必要补充。

　　记者走访过的各地地方小贷协会普遍认为，小贷公司法律定位不够清晰，小贷公司是有限责任公司或股份公司，但不属于金融机构范畴。

　　南通和信科技小额贷款公司总经理钱秀明在接受记者采访时谈到，小贷公司支农支小，为三农和小微企业提供金融服务，起到了打通金融毛细血管的作用，有效抑制了民间高利贷市场，同时也带动社会创业与就业，应给小贷公司一个明确的定性与身份。

　　宏达小贷也表示，由于定性不明确，导致在日常经营中经常受到不平等对待，在一些政策执行方面往往出现盲区；事实上，自2008年试点以来，后续的指导意见偏少，小贷行业对今后的发展规划目标定位模糊。

　　各地地方小贷公司协会表示，小贷公司身份地位不明，关于小额贷款公司的身份和性质，从试点一开始就没有予以厘清；小贷公司被允许专业经营小额贷款这一最基本最主要的金融业务，却不被认定为金融企业或地方金融企业的身份性质，这给小贷公司的发展带来很多的困惑和纠结。

　　同时各地地方小贷公司协会普遍认为，小贷公司税负相对过重，5月1日营改增后，小贷公司税负预计上涨2.5%，小贷公司的纳税额将近占全部收入的1/3。地方小贷公司协会人士指出，小贷公司税负过重，容易陷入“税负重、利率高、风险大”的怪圈。

　　江苏金农股份有限公司副总经理苗新志认为，小贷公司既然做着支农支小的放贷工作，至少在税收政策可以类比农村信用社的待遇。此外，融资成本高也让不少小贷公司面临困境；同时随着新三板上市的小贷公司逐步增多，主板上市的需求也逐步凸显。

　　但相比之下，小贷公司社会形象与口碑问题更受广泛关注。业内人士普遍呼吁，要加强监管，一是网上融资平台、民间理财公司等跑路现象，对类金融行业的社会形象与口碑产生恶劣影响，应加强监管整顿，对非法、违规现象坚决予以打击；二是对一些超利率上限放贷、触碰非法吸储变相集资等底线的小贷公司应实施市场退出。