本报记者 伏润之

　　蔬菜价格保险，菜农从心里是一百个欢迎。

　　然而，对于保险公司而言，这项“试验”是有风险的，因为事实是，2015年简单赔付率超过了280%。

　　而再从保费来源看，政府财政资金托底占比80%，对于甘肃这样的西部欠发达省份而言，如何让这一金融保险创新试点持续走好、走远，值得深入思考。

　　小地方的“大创新”

　　采访中，无论是保险公司还是当地金融办干部都认为，在永昌县开展蔬菜价格保险试点具有其合理性和必然性。第一，永昌县是河西走廊的传统农业大县，蔬菜种植面积超过14万亩，是甘肃省仅有的两个“全国农产品质量安全县”之一，多项产品获得“国家绿色食品认证”和“国家地理标志农产品认证”。第二，广阔的河西走廊土地平整，目前蔬菜种植大户大多以土地流转的形式经营，菜农对于蔬菜价格保险的需求程度较高。

　　永昌县副县长宋晶林介绍，蔬菜价格保险在全国来看已经不算新鲜事物，很多省份都在开展试点。截至2015年底，包括甘肃省永昌县项目在内，已有18个省份试水农产品价格保险，这也是近几年中央一号文件明确要求的内容。

　　对于去年在永昌县试点蔬菜价格保险的经历，宋晶林也有自己的思考和判断。“受经济水平和财政资金等客观因素制约，在西部县域开展金融创新工作肯定会面临很多困难。围绕一项保险工作开展所需要的承保测量、收集证明、理赔查勘、价格监测等基础性工作都需要很多政府部门的参与协作，而保险公司也存在人员储备、从业经验不足的问题，因此很多工作都是在没有现成经验可循的情况下摸索进行，还需随时应对各种预想不到的问题，加以完善。”

　　中国人保金昌市分公司农业保险部经理许延成表示，蔬菜价格保险从酝酿到落地确实花了很大工夫。“首先我们当地政府和公司以前都没有接触过，其次，制定保险约定赔付价格有难度，太低了菜农感觉得不到赔款白花钱，太高了保险公司又要承担很大的经营风险，确实需要认真调研、科学设计。最主要的是，将传统的自然灾害保险纳入到价格指数保险的做法没有先例。我们通过研究认为，如果单纯保价格而忽略菜农种植过程中的风险，这个险种是有硬伤的。而将二者合二为一的最大优势就是将菜农从种植到收获的全流程都通过一个保险产品保护起来，在提供方便的同时能够让他们安心种植蔬菜，解决了后顾之忧。”

　　面临的最大挑战

　　永昌县的保险试点之所以受到菜农的广泛认可，很大的原因在于承保便捷的同时理赔方便，保障程度高。

　　业内人士指出，永昌县蔬菜价格保险试点工作对甘肃省的保险行业没有现成的经验可循，在历史数据不完整、人员数量不足和承保理赔经验欠缺的困难下，保险产品的设计也需要必要的合理假设和预测。而这样做，保险公司的经营结果将很难预料，如果赔了怎么办？赔多少才到头？从2015年的理赔情况来看，简单赔付率已经超过了280%。

　　业内人士指出，由于承保初期基数较小，这种短期出现较大亏损的结果并不意外，但作为一项金融创新实践，需要经营者具备坚持下去的决心，不能着眼于一时得失，需要做好三至五年甚至更长时间的统筹规划。这对于以考核年度经营结果为导向的保险公司来说的确是不小的挑战。

　　对此，中国人保永昌县支公司表示，从表面数据上看，一个险种出现了经营亏损，但保险公司在提供风险保障的同时也在履行社会管理职能，要看全盘效应和长期社会效益。因此，对于农业保险特别是金融创新型的农业保险更应该注重长远，贵在坚持。

　　宋晶林告诉记者，“我们的蔬菜价格保险试点项目绝不会是‘一锤子买卖’，2016年通过积极争取，已经被纳入全国农险再保险统一安排，这会进一步增强永昌县蔬菜价格保险试点工作面对大灾风险的抵御能力。”

　　此外，永昌县蔬菜价格保险有80%的保费来源于省市县三级财政资金，扩大承保面积的前提必然需要增加财政投入，这对于甘肃这样的欠发达省份来说，是不小的压力。

　　宋晶林介绍，农业保险属于国家惠农政策，离不开政府各级财政的资金支持，但目前全国各省开展的价格保险试点工作都还没有来自于中央财政的保费补贴，大部分都是依靠省、市、县各级政府的资金投入。

　　“甘肃是经济欠发达省份，各级政府财政资金都十分紧张。在当前经济下行压力大的环境下，地方政府的财政支持力度的不确定性，将会对农业保险未来的发展产生影响。”他认为，从全国的情况来看，农业保险发展中长期依赖的以加大财政补贴为动力的单核驱动模式，正在出现边际效用逐渐递减的趋势，以政策红利持续释放、农户投保意识增强和经营主体参与积极性提高为支撑的多核驱动模式已经开始初见成效。

　　“对于一项新生的保险项目，我们不仅仅关心如何在未来继续扩大试点品种和范围、在更多有需求的地方‘多点开花’，让现在的‘一个盆景’变成未来的‘一片风景’。其实我们更希望通过一次金融创新实践，探索以‘金融支农’为导向的农业保险得到更多的政府支持、搭建财政支持金融保险创新的长效机制。从而不断增强广大农民的保险认知和理念，让风险防范意识在这个群体的脑海中生根发芽。”

　　宋晶林希望永昌县的蔬菜价格保险试点项目也许可以作为一项实验，为这些问题寻找到部分答案，为甘肃省乃至西部地区农业保险的长远发展不断探索和前进。