低利率时代，银行理财产品自然受到了稳健性投资者的格外青睐，他们对银行每期开售的理财产品信息都很关注。在银行理财产品迅速扩张的同时，一些产品到期收益“不达标”的表现使投资者很受伤。在记者与投资者的交流中发现，谈及银行系理财产品时，绝大多数人认为在银行购买了理财产品，就如同将资产投进了“保险箱”，保本保收益不成问题。业内人士表示，这种观念存在误区，投资者需要明白，银行理财产品并非存款，也存在一定风险。

　　银行理财产品颇受稳健性投资者青睐

　　连日来，记者走访了我市多家银行网点后发现，在售的银行理财产品收益率超过5%的产品并不多见，而不少大银行在售产品预期收益率超过4%的产品都会受到市民的关注。在与多家银行理财经理的交流中，大家多认为银行理财产品平均预期收益率在4%左右或成为银行理财市场的新常态。

　　“去年6%的产品还能见到，今年以来5%的产品都不多见了，有时候遇到4.5%以上的产品都要看准时间抢购呢！”市民廖女士感叹道。自2014年11月22日至今，市场经历了六次降准、降息，银行理财产品收益率随之下滑。对此，中行理财经理建议投资者，尽可能选择中长线产品锁定当前收益水平，而对于有理财投资经验的市民，可适当选择基金产品或大型互联网金融平台提供的靠谱的金融产品。

　　“去年股灾以后就很少在股市上动脑筋了，收益稳定在4.5%以上的银行理财产品对我的吸引力还是比较大的。最近一段时间都在打听银行的理财产品，发现柜面销售的产品收益都不是很高，几乎没有一款产品是超过5%，有的银行网点推荐的理财产品说是要通过网银自己购买，柜台上问的时候都说最高收益超过5%也不是难事，但我的心里真的犯了嘀咕，难道银行理财产品还能达不到介绍时的预期最高收益吗？”市民李女士满脸疑惑地说道。

　　建行一网点的理财经理告诉记者，收益超过4.5%的理财产品，常常在招募开始的头两日就会销售一空，很多客户会通过手机和网页方式购买，销售速度很快。保守一些的客户习惯选择保本固定收益产品，收益率大多在3%多一点。但由于很多老人不会使用网银，一听说银行有高收益产品发售时，都会大清早来网点排队，有时单子还没填完，系统就显示额度没有了。

　　勿将预期最高收益等同于实际收益

　　在对市民的随机采访中，记者发现很多人在挑选理财产品时，都会将“收益率”作为购买的最重要参考标准，有的市民甚至坦言，只要遇到高收益的就会“一网打尽”，但事实上，很多人会忽略了“收益率”前面的“预期”二字。“很多市民购买理财产品时，将关注的目光集中在收益上，很少有人关心理财产品的构成、投资方向等问题，也不排除一些银行客户经理介绍产品时，过分地强调最高预期收益率，如果客户的金融理财知识有限，遇到不能达到预期收益时，很容易与银行之间产生纠纷。”

　　市内一国有银行的理财经理告诉记者，一些市民只看中银行理财产品的安全性高，但事实上银行理财产品于其他理财产品相比，收益并不高，而且容易受国家政策的影响，遇到降息，理财产品收益率也会随之降低。任何一种投资理财都有风险，股票、基金、银行理财产品等都有风险，只是风险大小不同而已。

　　银行理财产品的预期最高收益和实际收益之间有何区别？预期最高收益容易受哪些因素影响？农行省分行理财人士接受记者采访时表示，“正是因为投资者对银行理财产品预期年化收益与实际收益的混淆，导致银行理财产品到期后的收益率和心理预期落差过大。预期最高收益指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这其中是存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。银行理财产品的预期年化收益率通常只是预期的，预期的年化收益仅仅依据一定市场状况计算出来，不能确定的，因此不等同于实际的投资收益率，通常由银行理财产品属性决定。在实际投资中，银行理财产品说明书中标注的最高收益往往是预期的，很多时候一旦扣除预期最高收益中的费税因素，产品到期的实际收益很可能远远低于预期收益。建议投资者在阅读产品指南及条款内容时，须同时关注其中列出的较差或最差投资收益情形。

　　建议市民在投资前做好风险评估

　　记者了解到，目前市场上发售的理财产品形式灵活多变，从不同的角度也可以有多种分类的方法，概括起来大致有以下四种：按照挂钩标的分类可分为利率挂钩、外汇挂钩、指数挂钩、股票篮子挂钩、债券基金挂钩和黄金挂钩等产品；按投资期限分类可分为短期中期和长期理财产品；按投资的本金风险分类可以分为保本、部分保本和不保本三类。当前市场上主流的产品仍然以保本型产品为主；按投资的收益风险分类可以分为保证收益和浮动收益两类。

　　我市一商业银行业内人士表示，通过银行购买的理财产品会出现达不到预期收益或有损本金的情况，但这种概率很少出现。普通投资者要仔细阅读风险提示和银行相关提示。到银行办理理财产品时要明白，银行出售的产品不一定都是银行的产品，很多产品分收益分固定或浮动两种，而且产品的流动性差异很大。从收益来看，浮动收益类理财产品的风险较大，收益能否实现要看具体的情况，投资者对部分浮动收益型理财产品所宣称的各种高额的预期投资回报，一定要看清资金投向配置，不要被高额的假设收益蒙蔽了双眼。另外，银行理财产品是否可以提前兑付，要根据银行具体的理财产品及其规定，投资者购买前务必要仔细阅读相关提示。目前国内大多数银行理财产品可以提前兑付，这样产生的损失是，利息只能按照当期活期存款基准利率折算。