继内地居民到香港抢购奶粉、化妆品之后，赴港买保险也逐渐成了新风尚。近日，中国保监会发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，尽管保监会未表示赴香港买保险违法，但却从几个方面论证了其风险。

　　本报记者 姜宁

　　代销海外保险

　　每单提成高达三成

　　本月中旬，国外一家老牌保险公司派代表来到山东，与国内某券商机构商谈关于代销保险产品的合作框架。“他们想让我们代卖海外保险产品，因为我们掌握着国内不少千万级客户。”该券商机构负责人介绍，代销海外保险每单能有30%左右的高提成。

　　虽然给了如此高的佣金提成，但券商仍然没有接手。因为在他们看来，海外保险由于资质问题，目前在国内仍处于监管盲区，只能通过“飞单”的方式来销售。“飞单销售是指没有经过机构备案的产品，大多是员工自己私下里给客户推销，赚取高额佣金。”券商负责人说。

　　据业内人士介绍，国内理财市场上从十五六年前就已出现了海外保险的身影。这么多年来，虽然海外保险一直没有正规的销售途径，但似乎监管部门对此也没有太好的办法。“我们的态度一般是，管不着，但出了事我们也管不了。”山东省保监系统一位稽查处负责人老袁透露，所谓的出事，一般是保险纠纷问题。

　　发生纠纷

　　需按香港法律来

　　22日下午，中国保监会首度发文提醒将海外保险定性为“飞单”，且不受法律保护:内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。同时，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，这可能面临较高的时间和费用成本。

　　业内人士介绍，内地居民在港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。此外，保监会还提醒市民，香港保险在分红保险、退保规则等方面与国内规定不同，具有较大不确定性。

　　老袁认为，虽然保监会预警海外保险，但要真正使海外保险走上正轨仍然很难。“难在监管上，很多人都认为海外保险比较安全，其实不然，保险纠纷的爆发一般都会呈现出集中性特点，现在海外保险看似安全很大程度上是因为还没有到时间。”

　　海外保险热

　　是为了转移资产

　　随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。据香港保险业监理处公布的数据，2015年内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务总新造保单保费的24.2%，相当于内地客户买走了香港1/4的保险。

　　“相对于国内的保险公司来讲，香港保险公司是‘窄进宽出’，投保时要求严格，理赔时却很痛快。”一位中外合资保险公司的驻山东地区老总介绍。此外，与内地保险产品相比，香港保险的价格便宜30%-50%。

　　此外有观点认为，最近几年来海外保险热更多是因为一部分人想要以此转移国内资产。“最大的可能是出于对内地经济下行的担忧，担心资产会随着人民币贬值而缩水。”有业内人士介绍，他们就遇到过有客户想购买海外保险，是为了未来孩子大学毕业后移民用。

　　具体到香港保险，也确实有诱人之处。香港保单里可以保50多种重大疾病，内地保单只能保30多种。这是因为相比于内地来讲，香港保险公司的投资机会比较完善，因此保险的收益率比较高。

　　“港险”有风险

　　却没说不能买

　　“其实细读全文，里面所有的内容并没有说香港保险不能买，只是在客观提示购买香港保险有可能存在的风险。其实作为金融产品，大陆保险一样也存在着很多风险，例如2001年的投资连结险、2007年的分红险、万能险。”一位曾长期从事海外保险销售的业务人员说，保监会的预警倒不如说是一种正确购买海外保险的指南攻略。

　　在业内人士看来，海外保险不受国内法律保护，就像在香港购买苹果手机内地不保修一样。“姑且不论港险好与坏，只看有关部门的遣词造句，从头至尾一直强调的是资金出海购买香港保险的不合规性，而从没说不合法。”

　　国内一些保险公司的业务人员也提醒大家，虽然海外保险可以买，但是也要注意风险问题。“除了保监会提示的风险，内地和香港在处理骗保行为等相关特殊政策上也有所不同，香港公司在一定情况下具有更大的拒赔权。”所以在购买海外保险时还应该仔细研究相关条款，以便更好地维护自己的利益。

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