央广网财经4月21日消息 第三届互联网金融全球峰会北大论坛于4月19-21日在北京召开。在4月21日下午举行的以“供应链金融和消费金融”为主题的专场上，天创信用总经理李文贤表示，供应链金融涉及到核心企业，而核心企业很大的一个难点就是信息化不足，数据化不足，很多数据很难搬上去，B2B的平台没有建立起来，数据不能搬到线上，建立线上供应链金融是很困难的。

　　以下为李文贤发言实录：

　　李文贤：大家早上好！很高兴有这样的机会分享我们在信用这样的事情上，如何能助力整个金融的发展。我今天看了一下，我们是唯一一个金融专场的信用公司，我今天不重点讲信用，我重点讲信用怎么能支持金融公司更好更快发展。因为大家都知道信用是基础，没有信用这样的基础，其实很难在我们整个金融体系健康发展。

　　第一点整个消费金融市场现在有三个很大的难点，第一个难点，昨天我们和晋商消费成为唯一签约的第一家信用公司，第二是跟捷信（音），签约三农分期的电商平台，做金融的完整解决方案，在这个过程中，逐渐认识到整个消费金融有很多的难点，其中最大的难点是个人征信体系不健全，因为现在所有的信用体系，其实我们还是依赖于央行的信用体系，它是鸡生蛋还是蛋生鸡的问题，它的覆盖范围有限，不能覆盖更广泛的人群，就不能获得更多的用户数据，没有这个数据我们怎么样更好放款呢？这变成一个死循环的问题。我们希望整个信用体系的建设也是逐渐完善的过程，就像这张图讲的，整个大数据征信过去很多年是无数据的状态，但是它慢慢变成小数据状态，蒙娜丽莎的脸会更好地刻划出来，再往上走，是一个数据+数据+数据的阶段，中国的大数据阶段正好处在第三个阶段，甚至有些行业还在第二个阶段，最后我认为只有大数据发展才能描绘出来一张完整的蒙娜丽莎的脸。

　　第二个难点消费企业，比如乐视，消费者和金融机构三方信息不对称。因为最近我们做了很多的业务，哪些客户有贷款需求，他们的还款能力是怎么样的，他们并不是十分清楚，而金融机构对这样的客户本身也是有问题的，所以三者之间是有很大的信息不对称和不匹配性，另外中国整个的市场非常大，各个区域本身城商行都是针对自己的区域发展，所以很多银行对不同区域的用户群体没有很明确的分析和挖掘，不知道他们能力到底怎么样，给他们放款到底会出现什么样的问题。

　　像左边就是现在我们在做的很多客户，他们会有教育分期、旅游分期、3C分期、三农分期的等等，右端又会有很多的金融产品，我认为它们之间很难匹配上，金融机构和左手的产业端是很难很好匹配上的，它们之间信息存在很大的不匹配。

　　第三个难点消费金融应用场景相对来讲现在还是比较单一的，其实这里肯定会有很多创新的应用，可能大家听到消费金融就说京东白条和消费分期是它的两个代名词，这是消费金融我们认为存在的三个难点。

　　另外一个是供应链金融，它的市场发展空间我不多讲，大家都清楚，目前为止应收账款是20多万亿，未来整个的发展趋势也是非常好的。供应链金融这一点我认为比消费金融更难，它难在什么地方呢？因为它涉及到核心企业，而核心企业很大的一个难点就是信息化不足，数据化不足，很多数据很难搬上去，B2B的平台没有建立起来，数据不能搬到线上，建立线上供应链金融是很困难的。

　　第二是普惠化，其实现在很多企业也就是以某些行业的企业才开始开展这个事情，比如像农业这样的企业，本身做信息化和线上化比较困难，所以做供应链金融的过程中就非常困难。

　　还有一个是闭环化。

　　最后一点是垂直化，我认为未来一定是在某一个垂直领域，比如像海尔这样的，它会在整个家电行业能做得非常好，不同的行业会有不同的应用场景。

　　所以供应链金融和消费金融现在我们看来，市场和前景非常好，理想是非常丰满的，但是实际上现在我们实践现在，可能现实还是很骨感的。我们做这样的信用公司，如何更好地帮助消费金融公司和供应链金融公司更好地发展。我们有一些探索的案例，第一个是我们做了分期付的产品，刚才我们就看到了，有旅游分期、电商分期，大部分都是针对电商平台，针对电商平台，它本身要为它的用户做赊销、白条这样的业务，中间和后端我们是作为一个征信公司，我们可以给他们的用户做信用评级，评级完以后对接更多的资金方，然后三方形成这样一个闭环体系，更快地加速整个电商企业的发展。

　　这里涉及到比较长的链条，第一是支付，第二是征信，第三是金融，三方比较长的链条，这是现在我们在给国内比较大的一个三农分期做的捷信做资金方，我们做信用。

　　其实整个过程中会有整个的风控流程，其中第一块是到底什么样的用户给他们做分期，这样的用户有没有什么样的问题，风控有没有什么样的问题，交易行为怎么样，对交易行为分析，贷后整个机制什么样，出了问题怎么处理。

　　这是现在我们做的分期付的资金对接，核心在线上放款，现在我们和资金方谈的就是实时放款，它的三农分期定向场景下，只能在这样的场景下购买，做到很快的线上放款。

　　目前我们已经对接的电商平台相对比较多，但是核心就是几个行业，第一个是农业，三农分期的，第二个是做旅游的，跨境旅游的，还有一块是学费的，教育分期。这三块是目前市场上需求比较大的，也是我们目前正在做的三大块。这是面向消费金融的征信，怎么样助力消费金融的发展。

　　第二块讲供应链金融的探索案例，刚才我讲到供应链金融的难点比消费金融更难，所以整个这块我们几乎是从前年、去年就开始做这块内容。我们重点做了几个行业，第一个行业是农业，虽然这块难，但是我们认为它的前景很大，农业最核心的第一块就是我们希望对农业的大型企业的上下游做信用评级，首先对它的B端，经销商、农户做评级赊销分期。第二是延续到整个大型企业的C端用户。这里我们有一个农信管理平台，这个也是和大北农、中药化肥合作。大北农放款6个亿，这里把农户很多的定单数据，在大北农采购的饲料数据和定单数据，把这些数据全部拿过来，整合外部的数据进行分析、挖掘，分析完以后在这样的场景下贷款。中药化肥也有一个买肥网，它是一个B2B商城，过去买化肥是线下买，现在我买化肥就在线上平台买，买的过程中直接赊销，所以就实现了小额快速分散的贷款方式。这是我们在整个农业板块合作的一个案例，其实在这个过程中，我们已经累积了农业的很多数据，一块是中化化肥和中化农业，这两块比较大的，还有新发地商城。

　　其实农业的核心也是一样的，左侧是核心企业，中间是天创，右边是核心机构。

　　科技园区累积很多的企业进来，企业入住前以及企业入住中整个的信用贷款以及企业退出之后，到底是上市还是退出，对企业全生命周期的管理，通过信用支撑帮助做上层的进服务，因为企业有几块，第一是园区做资金扶持，第二是很多金融机构为这个企业提供资金的扶持。所以这里我们就会对园区目前为止一个是张家湾科，对2千家企业放款将近10个亿。还有另外一个园区税金贷放款5个亿，就是200多家企业，总共的入园企业上万家，他们做了很简单的尝试，这个过程中已经有很多企业受益，资金的获取全部是通过信用的评级，之后放贷款，这是我们重点在做的一个园区的行业。

　　还有汽车后市场、教育分期等等大型企业都会在供应链过程中希望有加盟贷，第二会有经营贷滞重，所有的底层都是信用做基础。这是我想分享的供应链金融的内容。

　　第三块内容，我们也有其它的应用场景，我讲一个租车风控平台，因为现在很多个人消费者租了车，就把车卖了、拆了，很多租车公司的成本都在这，几乎一天丢一辆车，我们有天创租车风控平台，核心是为用户来了以后，很快让他租到车，同时让租车公司不要有太多的损失，专门有一套租车风控平台。这里会从多个维度看个人的基本的情况是什么样的。

　　前面是我想分享的几个应用场景的案例，我觉得整个消费金融也好，供应链金融也好才刚开始，其实征信作为一个基石，也是不断支撑的一个过程，我们也希望未来能在更多的应用场景下，有更多的拓展，能为更多的金融公司有更好的服务。

　　最后我简单讲一下天创信用，这家公司相对来讲比较新，可能很多人不太了解，我们是在去年由易宝集团做第三方支付的公司，第二是大北农，一家农业板块的上市公司，还有未来科技城是昌平区政府共同投资的一家专门做大数据征信的公司，我们主要的优势有三块，一块是团队，多年做数据搜集、数据挖掘以及风控的团队，有来自于互联网的，有来自于数据的，有来自于金融的三方面的人才组建的。我们也是希望依托于我们的股东资源，去做更多的应用场景的支撑。

　　我们的产品基于底层的信用产品，这是最基础的模型和产品体系，其实信用作为基础，它的底层是一个基本的东西，但是基于这个基本的东西，它一定是为某些行业服务的，所以刚才我们提到的农业、园区，就是我们要针对特定行业提供的解决方案，我们有针对不同行业的解决方案。

　　另外我们整个在提供了从数据到风控到客户引流这样的一整套的完整的服务模式，在整个过程中，我们征信希望以更免费的方式为更多企业把这个平台搭起来，搭起来以后，我们希望和银行端、资金端更好地做好服务，在这个过程中我们产品收益。所以我们的商业模式和传统的征信公司不一样，我们征信不只是一个评级，评级出来以后，到底能产生什么价值，一定是为他产生了上层的应用价值以后，我们这里才会有更多的收益。

　　这是我们的综合风控平台，目前也在和晋商消费、捷信等等城商行对接风控体系，因为做上层的金融，风控也是核心。

　　我们征信公司有几块数据，一块数据是我们自有的，还有一块是我们对接很多外部的数据，现在对接的数据源有上百家。目前我们自有的数据总量5亿多，平均日增将近300万，这是我们的基石，其实没有这样的数据，上层的建筑是谈不上的，目前对接的数据源就是这么多，包括个人和企业的，不同的区域都会不一样。

　　这是我们的技术能力，征信公司其实是技术博，征信公司技术往往是核心和很基础的东西，没有这样的东西，做上层建筑是很困难的。

　　目前为止合作的金融机构也非常多，左边是信用，右边和很多的金融机构服务。核心是目前为止和我们合作的是偏消费金融多一点，还有城商行多一点，因为这样的公司有更多的创新，想在上层做更多的应用，所以传统的金融机构和我们大数据征信公司合作会少一些。

　　我们也是去年拿到的企业征信牌照，也是北京市信用协会副会长单位。

　　最后我想讲一下，其实信用是开启整个信仰之门的钥匙，中国人说没有信仰，但是让每个人自觉有信仰是很难的，核心是在这里怎么样让大家有信仰，在于我们怎么样建立更好的规章制度，让你的信仰、信用是有据可依的，如果无据可依，有很多人本来有信仰也变得没信仰。所以这里征信的信用的基石，我觉得核心有一块是要用大数据做支撑的，没有大数据做支撑，很多人说我的数据跟信息是不对称的，所以他自己都很难完整地把自己作为一个很有信仰的人。所以我认为他的落脚点应该是做支撑，他希望是有理有据，有法可据的。未来左手是数据，未来是应用，应用是让更多的人认为我是有信的，不是失信的数据模型。今天我的分享就到这里，谢谢大家！