2015年9月，蚂蚁金服从财富事业群中独立出保险业务板块，正式成立保险事业部。同时，原中国人寿财险公司副总裁尹铭开始挂帅蚂蚁金服保险事业部总经理，此后又吸引了有着多年在传统大型财险公司工作经历的李冠如加入，担任资深产品总监。

　　目前来看，蚂蚁金服互联网保险保单数量在所有第三方网络平台中占比高达97%，保费规模占比为43.98%，阿里巴巴给其带来的不仅仅是简单的流量，其数据积累与IT支撑，也让一般第三方平台难以企及。俗话说，“背靠大树好乘凉”，那么依托着“淘系”生态圈，蚂蚁金服保险未来会有哪些“大动作”？

　　保险为4亿多支付宝用户提供了什么价值

　　南方日报：蚂蚁金服保险要做什么？在整个蚂蚁金服的生态体系里，保险要起到什么作用？

　　李冠如：从整个部门，包括公司高层，大家一直在讨论这个问题，蚂蚁金服保险是什么？包括马老师（阿里巴巴董事局主席马云）今年初专门也到保险事业部跟大家聊，在整个蚂蚁生态体系里，保险要起什么作用，保险为4亿多支付宝用户提供了什么价值，和这个行业、跟消费者之间是什么关系。对此我们作了长时间讨论。

　　我们把保险事业部分为三个层次：第一是业务，相比较于传统保险公司一条一条业务线，我们把前端业务架构划分为两大块：场景保险、平台保险；第二个层次是数据能力；第三个层次是IT支持能力。

　　那我们希望最终实现什么呢？成为这个行业的“助推器”。对保险行业，我们持完全开放的心态，包括业务合作、数据合作的开放。对于消费者，我们希望中国能够出现一个真正幸福的“保民”团队。截至目前，蚂蚁金服保险事业部无论从PC端到移动端，从场景保险到平台保险，已经进入了76家保险机构，量级非常大，主流的保险公司都已出现在我们平台上。

　　场景保险将覆盖四大领域

　　南方日报：场景化一直是互联网保险关注的焦点，但目前市面上真正叫好叫座的场景保险屈指可数。您认为什么才是一个真正有价值的场景保险？

　　李冠如：拿我们来说，面对的最大的“场景方”是“淘系”，即阿里巴巴的淘宝、天猫，而我们想要的场景是对用户、对保险、对平台都有价值的。对用户而言，要让客户有安全感，能够促进场景中的交易；对平台来说，在促进交易的同时，还可以实现体验的顺滑和增信，通过增加一个保障，让客户和平台双方的信任度都提高；对保险公司，除了提升其对互联网的感知能力，还可以帮助其提升品牌（知名度）和产品（销售）规模。

　　南方日报：那怎么样才能“生产”出一个好的场景保险呢？

　　李冠如：首先我们会针对不同类目的，发现不同客户的痛点，这个痛点要很细，很真实，很贴近保险业务。第二要利用数据优化产品。刚开始新推出一个创新产品，大家心里都很忐忑，因为没有任何经营数据，它到底赚钱还是会亏钱，保险公司能不能接受？但在摸索的过程中，我们会利用互联网大数据，利用新的算法，利用更多前沿技术，包括架构、算法上的突破，来改进承保体验或者理赔的风险管控。其实，我们发现，基于大数据云计算的应用，在同样一件事情、很多不同维度上，都可以体现风险成本的差异。除了常规的风险定价应该贴合风险以外，还可以通过大数据发现黑色产业链，发现需要打假的东西。

　　当我们在场景中发现了痛点，也用数据分析和优化了产品，然后就需要和保险公司共创产品，其中不只是指条款、费率，还包括承保和理赔两个方面。此外，会引入多个合作伙伴实现共赢，包括多家保险公司，还有第三方的合作伙伴；最终实现最优客户的体验。

　　未来关于保险场景+行业解决方案，我们会尝试探索的方向有电商、O2O、农村和旅行四大领域，这是我们保险产品希望覆盖的重要方向。

　　会在车险、健康险、小微企业保险方面做尝试

　　南方日报：在平台保险方面，蚂蚁金服保险有何计划？

　　李冠如：未来一段时间平台保险是非常重要的发展方向，是一个更广阔的领域，我们希望场景、平台保险能齐头并进。

　　在平台方面，我们首先会遇到这样的问题：对用户来说，他可以在多种渠道购买保险，为什么要到蚂蚁金服上面买？所以怎么样实现对用户的便捷和贴心？对于保险公司，有自己的官网和电商平台，为什么要放到蚂蚁金服平台上来卖呢？对于监管来说，一个第三方平台，是一种新的监管形式，合规怎么保障？怎么来和行业共鸣，这些问题需要我们思考，只有把这三方面关系梳理好了，互联网保险才能发展下去。

　　目前在我们互联网渠道中，PC平台上已有超过2000多个产品，但是这并不是好的，因为产品是堆砌上去的，对客户的触达效果并不好。未来我们还能做什么？三个方面：场景式交叉推荐，打通会员权益，做数据分析的工具。在这些方面，无论是在模型架构、数据算法上的研究，我们都已积累了大量的数据和资源，所以可以做到。同时，淘宝、“阿里”再加上蚂蚁体系内有很多会员权益的内容，希望未来能够跟保险产品之间实现共享。

　　在移动端上，互联网+理赔，个性化推荐，以及交叉推荐，是我们未来想去做的。比如当用户开车出险时，拿出手机就可以报案、拍照、办理在线理赔；包括意外险、财险等，都可以通过互联网+理赔来解决等待、交互等烦琐的流程。在个性化推荐方面，我们研究团队通过大数据还发现，在移动端，很多消费者买健康险是发生在半夜12时—凌晨2时之间，购买车险的多是在上班时间，那我们要做的就是按照消费者最习惯的模式，让保险产品在需要的时候出现在其面前。

　　在交叉推荐领域也同样可以，比如金融产品之间、金融和非金融产品之间的交叉，其实非常多，基于对客户的理解，我们未来会在车险、健康险、小微企业保险这些方面，尝试在平台上做一些尝试。

　　南方日报记者 郭家轩