■记者 杨剑峰 文/表

　　在前两批试点基础上，第三批18个省市正在陆续启动商业车险改革。记者昨从省保险行业协会获悉，我省将于6月4日执行新的商业车险条款费率，届时新投保的车主将采用新车险费率。那么有车一族今后商业车险保费是升还是降？据了解，改革后商业车险保费有升有降，仅从无赔款优待系数来看，上年发生2次赔款或以上的，续保时保费将上涨；上年以及连年没有赔款的，车险保费整体将下降。如上年未发生赔款的，保费最低有望打6.14折，低于现行的最低7折。

　　保费高低与三个系数有关

　　车险保费高低与哪些因素有关？除了被保险车辆车型外，它还与三个系数有关。当中对于多数车主而言，最熟悉的莫过于无赔款优待系数。简单讲，就是车主当年驾车没有出险，续保时保费会打折，多次出险，保费则要上涨。

　　无赔款优待系数分为好几档，改革后无赔款优待系数值做了一些调整（详见表格），系数值从原来的0.7至1.3调整为0.6至2。其中新投保以及上年发生1次赔款的，改革前后系数值没有变化。上年以及连年没有赔款的，折扣更大；上年发生2次赔款或以上的，上浮幅度更大。

　　不过车险保费最终高低还与保险公司自主定价因数有关，其包据自主渠道系数和自主核保系数两个系数。这两个系数值都是从0.85至1.15。自主渠道系数由保险公司根据业务来源不同自主决定，自主核保系数由保险公司根据自身风险管理的偏好、经验和能力自主决定。从制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值。

　　上年没赔款记录保费有望低于7折

　　据了解，被保险车辆车型、上年出险次数这两个因素全省执行统一标准，自主渠道和核保系数由保险公司自主定价。那么商业车险改革后车主保费是降还是升？新车险费率因为更为明显体现“奖优罚劣”原则，因而改革后有的车主保费会下降，有的则可能上升。

　　如果仅考虑无赔款优待系数，改革后没有发生赔款的保费更优惠，如上年没发生赔款，原先最低打9折，今后打8.5折；连续3年没发生赔款，原先最低7折，现可打6折。发生1次赔款和新投保的，改革前后均不打折。发生2次赔款及以上，改革后保费上涨。如上年发生5次赔款及以上，原先上浮30%，现要上浮100%。

　　不过综合自主渠道和核保两个系数后，最终上涨和下降幅度还会不一样。以上年发生5次赔款及以上为例，如果承保公司自主渠道和核保系数值设定为0.9，保费最终上浮幅度就有可能降至62%。同样，结合其他两个系数，实际优惠幅度也会进一步扩大。如连续3年没发生赔款，按照改革后无赔款优待系数最低0.6，乘以保险公司自主渠道系数值0.85和自主核保系数最低值0.85，这样改革后保费就可为基准保费的0.4335，即最低打4.335折。又如上年没发生赔款，现时保费一般打7折，如果自主渠道和核保系数值最低为0.85，则最低可打6.14折左右。记者从业内了解到，现时我省保险公司自主渠道和核保系数还未最终确定，不过从先行试点的其他地区经验来看，有保险公司给优质客户给出了4.335折的最低折扣。

　　福建省保险行业协会负责人表示，改革后商业车险保费有升有降，但总体升的少，降的多。从外地第一批试点省（市）情况看，下降的达到7成以上。仅从无赔款优待系数来看，大多数安全行车的车主该系数下调，少部分频繁出险的车主该系数上浮。据统计，超过4成以往年度未发生赔款的车险保单无赔款优待系数下调，不到1成上年发生2次以上的车险保单无赔款优待系数上浮。

　　撞了自家人也能理赔

　　新商业车险条款还扩大了保险责任范围，删减了现行商业车险条款中15项免责事项，提高了服务保障能力。以前，在第三者责任险的免责条款中明确规定：“事故中造成的家庭成员伤亡，保险不负责赔偿”。费率改革后，被保险人或司机的家人也可获三责险赔付。

　　此外，新条款还将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员意外撞击所导致的损失等都纳入保险保障范围，较大幅提高了商业车险的风险保障水平。

　　无赔款优待系数（NCD）改革前后情况对比表