今年年初，一则巨额融资的消息引起网贷行业关注。深圳移动借贷平台“我来贷”宣布，公司获得高达10亿元人民币的B轮融资，投资由马来西亚国家主权基金——马来西亚国库控股公司领投，欧洲大型银行ING（荷兰国际集团）以及广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团等跟投。至此，我来贷成为了首家由外资主权基金和国资共同投资的互联网金融公司。

　　“这笔融资将用于加大公司的技术投入，以及加快与银行的合作。”该公司CEO龙沛智说。这家2013年成立于香港的移动借贷平台，2014年将总部迁至了深圳南山后海，看中的是内地广阔的市场空间和巨大的消费群体。与国内2000多家网贷平台不同的是，我来贷的投资者不是普通的散户，而是传统银行、投资公司等机构投资者。获得这些机构投资者青睐的，正是龙沛智所说的过硬的技术投入，以及强大的股东和团队背景。

　　如何在大数据中挖掘有效信息？如何吸引传统金融机构作为平台的投资者？深港两地金融的发展环境有何异同？龙沛智接受本报记者专访时表示，网络借贷平台要用心专注做好优质资产、严谨细致做好风险控制，而一边做资产一边吸引投资人则是“一心二用”，风险大且不利于公司的专业化发展。●南方日报记者 卓泳

　　风控

　　挖掘“聪明的数据”

　　“大数据风控”被很多网贷平台视为提高风险识别度的有效手段，尽管我来贷“3分钟纯线上借款”的风控也主要依托于数据分析，可龙沛智却把该平台的数据称为“聪明的数据”。

　　“我们追求的不是大数据，而是聪明的数据，不求多，但求精。”他认为，阿里巴巴手上的用户交易行为数据虽然多，但是只能用来分析用户的消费习惯，无法准确判断他们的还款意愿；腾讯尽管有海量的社交数据，但这些数据只适合做借款黑名单，不适合做借款白名单。龙沛智所说的“聪明的数据”，即除了用户提供的信息、第三方采集的数据之外，还有基于公司自身的技术通过手机应用收集用户的行为数据，目的是尽可能精准地反映贷款用户的还款意愿。

　　从积累一年多的数据中，龙沛智和他的团队发现了一些问题。“凌晨一两点申请贷款的人信用状况会差一点。”龙沛智说，银行只能看到上午九点到下午五点这段时间的贷款数据，而事实上，很多客户是在朝九晚五以外的时间申请贷款的，他们可以通过手机应用来看到这个时间段以外的数据。他们发现，不同时间段申请贷款的客户信用状况有点差异，而所谓的信用差异则最终反映在是否能按时还款上。“凌晨申请贷款的人逾期率会高一点，使用山寨手机申请贷款的人信用度也会差一些。”

　　可是，如何知道手机背后的使用者是谁？如何防止手机借款的欺诈行为？龙沛智介绍，平台上还有人脸识别技术，尽管该技术刚刚兴起，识别率和准确率都还不能有百分百的保证，但也能一定程度上降低欺诈率。“有一次，我们发现有很多个申请来自同一个wifi热点，这很有可能是群体性欺诈行为。”

　　利用平台的技术，龙沛智挖掘到很多“聪明的数据”，使平台的坏账率一直保持在1%左右。

　　资金

　　七成资金来自银行

　　如今所有的网络借贷平台一方面要开发优质资产，一方面还要费尽心思获取投资人。一旦出现资产风险，平台就要背负起巨大的刚性兑付责任，这让大多数网贷平台都不得不负重前行。“一边要兼顾投资者的收益，一边要寻找优质的资产，这样很难专注。”龙沛智于是另辟蹊径：寻找机构投资者来投资平台上的资产。

　　公开资料显示，我来贷的背后股东包括：长江和记实业有限公司旗下TOM集团、马来西亚国库控股公司（Khazanah Nasional Berhad）、欧洲大型银行ING（荷兰国际集团）、硅谷顶级VC红杉资本、中国邮政与TOM集团旗下的邮乐网以及广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团等。这些机构不仅是该平台的股东方，还是平台上借款项目的主要资金来源。据龙沛智介绍，他自己在花旗银行和渣打银行从事管理层工作15年，而高管团队也来自多家外资银行和投资机构，因此与多家银行关系良好，目前资金来源于银行的比例占50%-70%，剩下的资金由一些P2P平台提供。

　　我来贷与银行的深入合作，打破了以往网贷平台与传统金融机构“水火不容”的格局。对风控要求严苛至极的传统银行为何愿意接受一家网贷平台呢？龙沛智认为，最根本的是平台的风控技术和团队实力。“银行把产品的风控交给我们去把关，他们的系统会自动匹配借款人，直接把资金打给借款人，资金不在我们平台上停留。”龙沛智介绍，他要做的是控制好风险，并降低成本，这样银行就能赚钱。

　　市场

　　内地市场更广阔

　　作为仅次于伦敦和纽约的世界金融中心，香港的个人借贷市场竞争十分激烈。在这个市场上，我来贷2013年做到超过10亿港币的贷款申请。这一数字在香港已算惊人。在香港公司取得成功后，2014年2月，我来贷内地公司成立。“香港的人口只有700万，除开老人和小孩，我们的目标市场人口最多400万，这个市场实在是太小了，而内地有着庞大的人口和广阔的市场，单是这点就非常有吸引力。”龙沛智说。

　　尽管香港公司做得很成功，龙沛智也曾经因为在香港找不到合适的首席技术官而苦恼，甚至为了解决问题跑去印度和新加坡聘请程序员。但是，这个问题在深圳得到了完美解决。“在香港，招人真的非常困难，而深圳可以说满街都是人才，有来自腾讯、华为这种互联网巨头的科技人才，也有来自各大银行的金融人才，这些人才不仅学历高，经验丰富，工作态度也十分认真，感觉比香港人更拼。”这是深圳给他带来的超预期惊喜。

　　对于内地去年至今频频发生的监管事件，龙沛智说，这完全是他预期之内的，而且也非常欢迎这样的监管。“刚开始还不知道怎么玩，所以太早监管会有问题，现在模式比较固定，参与的人也多，应该要管起来了。”龙沛智认为，国内的监管方向是对的，监管什么人做什么产品，而不是监管什么人才可以参与投资，这才是普惠金融的精神所在。“之前很多人讨论是否要设定最低资本金和发牌照，我觉得最关键的是要有金融经验的人来做，不一定有钱的人就一定有经验。”

　　龙沛智介绍，香港的金融监管比较严格，市场现阶段对投资人的保障比较多，因此企业的创新机会比较少。“香港的互联网金融刚刚起步，前几个月才成立了互联网金融的监管部门。”他认为，香港在传统金融上的风险管控经验可以延伸至内地的互联网金融行业，而内地的监管模式未来会比较成熟，还可能会引领香港互联网金融的发展。