今年的政府工作报告提出，规范发展互联网金融。在规范发展之年，互联网金融要过几道坎？

　　风险教育：“高大上”的理财产品宜回避

　　“最高年化利率达16.2%”、“国资背景、保本保息”……在一些城市的街头和社区，类似的宣传近两年并不鲜见。

　　谈到互联网金融风险防范，银监会主席尚福林认为投资者要做好“三看”：看对象，是不是面向社会不特定对象在筹集资金。看回报，是不是承诺超常的高利回报。看营销，是否以公开宣传的形式募集资金。

　　“互联网金融的本质应该是普惠金融。”全国人大代表、上海金融学院副院长陈晶莹说，当前一些“伪互联网金融”平台，违背这一本质，喜欢做大做高，投资者必须提高警惕。

　　在代表委员看来，“伪平台”的“高大上”特征往往体现如下：

　　理财产品超高收益率。随着经济大环境的变化，目前优质信托理财产品的年化收益率不过8%左右，而一些P2P平台却动辄给出12%以上的预期收益率。这是很难实现的，有非法集资之嫌。“贪图高收益率的结果，很可能是你要人家利息，人家要你本金。”全国政协委员、华东师范大学国际金融研究所所长黄泽民说。

　　大范围融资，对资金需求无节制。正常的融资是为项目融资，有项目才需要资金，因而一个理财产品的发行是有额度的。如果一个互联网金融平台对资金永远饥渴，极大的可能是需要源源不断的后来者为前者买单，即典型的庞氏骗局。

　　高调营销、高价租楼，显得“上档次”。为了取得投资者信任，一些互联网金融平台在营销时往往不计成本，不少娱乐明星也被拉来“站台”。为了证明自己“有实力”，这些机构还选择在高档写字楼办公。殊不知，上述营销和办公费用很可能意味着挪用客户资金。

　　行业准入：不是拉一根网线就可以搞金融

　　根据“网贷之家”统计，截至去年12月底，全国有2595家网贷运营平台，其中896家平台出现问题，是2014年的3.26倍。

　　“这么多网贷平台，本身就说明了一个问题，即行业准入门槛太低。”有全国政协委员告诉记者。

　　行业准入门槛低到什么程度？上海市政协常委屠海鸣之前做过调查：“开设一家P2P公司（网贷平台），不需要申请任何牌照，只需办理一般的工商登记手续，花十多万元购买一套网上交易系统，就可以在互联网上接受公众的投资。”

　　“很多互联网金融从业者，只是拉了一根网线就把金融搬到网上，缺乏对金融风险的认知。”蚂蚁金服总裁井贤栋表示。

　　全国政协委员、交银施罗德基金副总经理谢卫认为：“未来，我国需要提高互联网金融的准入门槛。对于想要进入金融行业的互联网公司，要求其配备与传统金融机构同样水平的金融人才、设备和风控措施。”

　　在加强准入管理的同时，行业自律也已提上日程。央行行长周小川近期表示，未来我国将成立互联网金融协会，加强自律管理。“要坚决清理害群之马，真正让市场回归理性、实现良币驱逐劣币。”井贤栋说。

　　政府监管：加强立法从管机构到管行为

　　对于互联网金融的监管问题，应该采取哪些措施？

　　“首要的当然是立法。虽然央行等部门先后颁布过规范互联网金融发展的指导意见和暂行办法，但单独的行政规章毕竟力道不足。要通过立法修法，制定适用于不同类型市场主体的市场规则，明确平台必须承担提示网络借贷风险和禁止性行为的义务。”陈晶莹表示。

　　此外，陈晶莹指出，考虑到互联网金融业务灵活多变，建议采用云计算、大数据等先进技术，建立实时动态监测体系。

　　互联网金融的飞速发展对我国金融监管体制提出了新课题。全国人大代表、华融资产管理公司董事长赖小民说，传统的金融监管以机构监管为主，这导致一些吸收存款、发放贷款的金融机构，由于不叫银行，也不申请银行牌照，所以没人按照银行来监管。

　　“未来，无论是传统金融机构还是互联网金融机构，只要从事的是需要被监管的业务或行为，都适用于相应的法律法规、被置于相同的监管框架内。”赖小民表示。