为积极贯彻落实国家关于大力支持小微企业、支持绿色环保产业和实体经济发展的信贷政策，推动产业转型升级，商业银行纷纷开展了多种形式的创新实践，部分银行以平台战略为牵引、以大数据技术应用为支撑，帮助小微企业，特别是涉及绿色环保产业的小微企业提供更多的线上金融服务，借力“互联网+”提速企业发展，促进培育发展新动能。

　　产品远销欧美资金成最大瓶颈

　　世界经济复苏乏力，市场动荡加剧，国际贸易低迷，这给国内外向型的小微企业带来更加严峻的生存环境。2016年新年伊始，古城西安寒意十足，该市高新区内西安银能科技发展有限责任公司的办公室里，收到上游客户提出的垫付货款的要求，负责人朱江面有难色。

　　西安银能公司是一家由专家教授领衔组建的科技型环保企业，主要生产植物中间体、植物提取物、食品科技及食品添加剂等，由于其生产过程是提取植物性天然香料，具有无污染、低成本、零排放的特点。全公司员工仅30人，2015年却实现了超过千万元的营收，并保持了高速增长。

　　尽管手握十多项技术发明专利，且其生产高倍天然水果香料的生产技术达到国际领先水平，产品主要销往北美、欧洲等地区，但西安银能的发展却始终受到资金短缺的掣肘。

　　“我们的产品在欧美很受欢迎，特别是甜橙、菠萝、西番莲等水果的香精订单，目前都在排队等货。目前企业最大的难题在于上游供应链，说到根本，还是资金问题。”朱江介绍，全球日用及食品香精领域的领先品牌奇华顿、美国国际香精香料公司等都是西安银能的合作伙伴，但因为无法有效保障上游供应链，西安银能和这些国际巨头的合作并未得到持续性开展，这也成为企业发展的最大瓶颈。

　　平台数据助力发展十年终获首贷

　　为解决资金难题，朱江了解过不少市面上银行的贷款产品，但苦于没有自有厂房和抵质押物，加之贷款手续过于复杂，企业经营人手紧张，西安银能一直徘徊在一些银行大门之外。

　　让朱江没有想到的是，2015年恒丰银行西安分行却开始悄悄关注起自己的企业，并逐渐准确把握住了企业发展的“脉搏”。“如果有一定的资金注入，解决好银能的原料供应问题，银能的发展肯定能上一个新台阶；如果能有一笔足够雄厚的资金注入，搭建起全资源化的流水线，银能的发展前景不可限量。”恒丰银行西安分行客户经理文涛给出了这样的判断，而他之所以敢这么肯定，源于一次在网上机缘巧合的结识。

　　2015年，恒丰银行西安分行前往西安市金融办交流工作，他们了解到金融办为高新区企业搭建了一个金融服务信用平台。文涛敏锐察觉到，这个平台上的数据具有较高价值，特别是其中环保行业的客群平台能提供完备的数据格式、样例数据，这是挖掘潜在客户的机会。恒丰银行西安分行立即向总行汇报，并以平台数据为基础开始对高新区内企业进行初步筛选。也就是在这个过程中，文涛第一次了解到了西安银能。

　　这一发现立即引起了恒丰银行相关部门的关注。恒丰银行总行移动金融部、西安分行通过与西安市高新区金融办的多次沟通协商，决定依托企业金融服务信用平台，合力开发一款针对园区内小微环保企业的纯信用贷款——高新环保数据贷，专项解决小微环保企业的融资难题。

　　“银能当时给我们提供的流水、企业征信、经营状况非常全面，包括我们后期的业务考察、面谈以及随机的生产调查，都证明这家企业的生产经营正常有序、业务发展前景良好，完全符合这款高新环保数据贷的贷款要求。”文涛介绍。2016年1月4日，西安银能通过线上渠道提交了贷款材料，仅仅3天，便顺利拿到恒丰银行西安分行50万元的纯信用贷款，成为高新环保数据贷的第一家受益者。朱江感叹道：“这企业创办10年来拿到的第一笔银行贷款，放款这么快，出乎意料！”

　　创新金融服务模式培育经济发展新动能

　　西安市高新区金融办相关人士介绍，西安银能的资金难题是众多中小微企业发展的典型缩影，仅西安市高新区在册的中小微企业就有2万多家，其中绝大部分都面临着“轻资产、缺少质抵押物，难以实现有效融资”这一难题。金融机构要充分了解他们的金融需求，提供解决方案，如果还是像原来那样挨家挨户调研拜访的话，效率低且不现实，必须依靠创新服务来加以破解。

　　恒丰银行西安分行开发的高新环保数据贷，专为西安高新区中小微环保企业量身定制，从市场反应看，这一思路得到企业、银行以及相关部门的多方认可。对企业来说，无需抵押，纯信用贷款，最高额度可达50万元，解决了小微企业扩大规模或开发新利润增长点的资金需求；企业可以在线提交申请，银行结合线下尽职调查，最快3日内放款，高效便捷的审批流程满足了小微企业对资金使用“短平快”的特点；与此同时，贷款之外，银行配合上个性化、多样性的综合金融服务方案，小微企业的资金需求得到一站式解决。

　　对银行来说，这种利用平台数据的放款方式同样具有战略意义。恒丰银行首席品牌官、研究院常务院长胡海峰表示，我国正处于经济结构调整和发展方式转变的关键时期，金融机构通过创新服务模式，主动加大对高新技术等企业的信贷支持，借力“互联网+”提速企业发展，既可以促进实体经济培育新的发展动能，同时为银行积累了一批具备发展潜力的价值客户。

　　“高新环保数据贷是我们的初步尝试，通过批量客户的在线处理，可以大幅度提升银行服务的覆盖面和服务效率，而纯信用无抵押的形式，则解除了绝大多数轻资产小微企业的贷款门槛。”亲身参与了高新数据贷产品设计的恒丰银行西安分行行长助理陈安表示，下一步将总结高新环保数据贷的经验，并复制这一模式，加快推进这款产品应用于物流、生物制药等新兴产业领域。