记者 于洁婧

　　“我明明买的是‘全险’啊，怎么理赔起来这不赔那不赔的啊！”小石抱怨道。

　　车险理赔，可能是我们生活中遇到的最日常的保险理赔事件了。而类似小石这样，认为自己买的“全险”够全了，但出险了之后保险公司却以种种无可辩驳的理由拒赔，着实让车主们怨声载道又困惑重重。

　　显然，所谓“全险”只是某些业务人员为了方便营销的说法，它只是一种保障力度较全、涵盖范围较广的“险种套餐”。平安产险浙江分公司个车产品经理张李丽说，“所谓‘全险’，是一种对车险产品的错误理解。如果消费者能提前了解哪些情况是保险免责不会赔付的，就可以提前避免，减少损失。”

　　消费者案例:

　　“全险”不赔“雷区”多

　　责任免除难“全赔”

　　家住杭州的小石，之前台风天就遭遇过涉水行驶而导致发动机死火，加之杭州暴雨每年都有，所以小石又购买了涉水险。在补充涉水险时，经不住销售人员的游说，他又一口气补齐了玻璃单独破碎险、车身划痕损失险，加上之前的交强险、车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险，用销售人员的话说就是，“这下您的爱车车险上‘全’了，以后没后顾之忧了。”

　　可满心以为“全险”必定能全赔的小石，已经栽了两次跟头了。上次，小石驾车通过积水路段时发动机熄火了，小石再三尝试发动，发动机依然死火，最后保险公司勘查发现，小石的强行多次启动发动机，造成了发动机进水损坏。实际上，第一次发动机死火是启动了自我保护功能，而人为因素造成的发动机进水损害，涉水险是不予赔付的。

　　前几天，小石去银行办事便把车停靠在路边，出来后发现车前保险杠有损坏，路人说是刚路过一辆电动车撞的，但是那人撞完就跑了。小石马上找到保险公司报案，对方却表示小石的车是在停放期间受损且没法找到第三方，根据合同条款是有30%绝对免赔率的，所以只赔付车损的70%。

　　记者调查：“全险”是个伪命题 免责条款、绝对免赔额务必看清

　　“明明买的是全险，为什么赔付却到处碰壁？难道是我购买的时候被骗了？”小石不解。

　　当记者把小石的案例反映给业内人士时，他们也纷纷表示这的确是在消费者购买车险时经常会碰到的问题。所谓的“全险”、“全赔”，其实都是销售误导。

　　张李丽告诉记者，任何一款保险产品保障的范围都是有边界的，每个险种都有不同的保障范围，也会规定其免责条款。对于免责的情况，保险公司是不负责赔偿的。赔偿处理时，指定的情况存在绝对免赔率、责任免赔率，所以也不存在绝对“全赔”。“责任免除条款和绝对免赔额等内容，在保险合同上都有呈现，并且一般都是用加粗来着重体现的。”

　　所以，即便消费者买了市面上所有的车险，仍然存在不赔的情况。那么，这样的情况有哪些？记者了解到，但凡是违法行为，例如酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检不赔等，保险公司是不负责赔偿的。此外，地震、 修理期间出事故造成的损失、零件单独损坏、车辆撞到被保人家庭成员、渍水路段抛锚时人为因素导致的发动机损坏等情况也是不赔的。

　　顾问团解读：购买车险按需“定制” 车险改革后承包范围更大

　　在购买车险时，消费者都希望给自己的爱车最周全的保障，而部分保险机构销售人员为了迎合这种心理，就违规采用了“全险”概念。但面对销售人员的诱导，消费者要如何见招拆招呢？

　　“消费者在投保时，不要轻易地相信‘全险’、‘全赔’的宣传，”张李丽说，“保险合同、免费条款务必要看仔细，既要了解买的车险能保障什么，更要了解产品不保什么。另外，要多与业务人员沟通，看不明白的条款可以请其作出说明和解释。”

　　另外，张李丽还指出，消费者在了解当下的市场情况时，不仅仅关注缴纳的保费，还要关注选择的险别、承保范围、保额，以及服务，根据爱车的具体情况以及需求来决定险别。张李丽举了个例子，“比方说，第三者责任险，随着现在豪车越来越多、医疗费用也高了起来，以前保额50万的可能也需要升级至100万，实际上体现在保费上增加的金额仅三五百元，但对于车主本人或路人而言，都是更大的保障。”

　　而在小石的案例中，由于无法找到事故责任人，所以有30%的绝对免赔额，张李丽告诉记者，在商业车险改革后会新增无法找到第三方特约险的附加险种，这个险种可解决这个客户需求。“车险改革后，一些条款会有所调整，承保范围也会变化。而出险对价格影响的级差也更大，好车主保费会降低，常出险的车主保费也会有提升。”

　　参与“淘保”行动：推荐你最信赖的人气保险产品赢取奖品

　　在杭报财经中心微信公众号“生菜有刀”（原“投资者CLUB”）上，我们推出了“淘保”行动——“你心中最信赖的人气保险产品”征集。我们的后台收到了许多网友留言，其中，网友包包推荐了平安人寿的“守护星”少儿保险，“因为它是教育基金加双保障产品，有双豁免功能，一款可以领二笔教育基金”，而网友多多则留言：“我投保了太平人寿的‘福利健康+’保险保障计划，它是分红型终身寿险加上重疾险，终身都有保障。”

　　那么，你心中最信赖的保险产品是什么？赶紧扫一扫右边的二维码，在3月7日征集截止期前，进入后台给我们留言，将有机会获得“胡庆余堂养生福袋”。如果你推荐的产品进入了人气保险产品榜单，还有机会获得高档化妆品礼盒。