你眼中的理想车险是什么样的？

　　不同的交通工具都有自己的专属保险？

　　在任何互联网场景下都可以一键嵌入式购买？

　　每人都将拥有根据其驾驶习惯定制的保费？

　　甚至都能享受到人人不同的保险服务？

　　不要怀疑，这些梦想在未来将成为现实。

　　近日，众安携手股东方平安给大家开了一个脑洞，结结实实地上了一次“火星”：在众安平安联合车险发布会上推出车险品牌——“保骉(biao)”车险，共同定义车险未来。这是国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险，是国内车险费改后首个“互联网+”样本，也意味着国内首个互联网车险品牌的诞生。

　　据了解，保骉车险将率先在首批费率改革6省市中开展，并随着费改节奏推广到全国。在平安已有的车险服务基础上，保骉车险将依托各自领域的大数据资源，以技术创新为驱动，根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价，为不同用户提供差异化的车险服务，并拓宽车险创新生态链。

　　业内人士认为，这是首次由两家保险公司以合作共保形式推出车险，并正式提出多维度定价因子和差异化服务等概念，意味着保骉车险将成为互联网车险的标准范式，以领路人身份搭建未来车险的蓝图。

　　O2O合作创新

　　首款共保模式定义互联网车险

　　上火星意味着什么？特斯拉 CEO Elon Musk豪言壮语尤言在耳：“去火星，是我能想到的最激动人心的冒险。”

　　11月6日，不走寻常路的众安保险携手股东平安共同推出“保骉(biao)”车险，以开脑洞的种种“火星”设想，探索未来互联网车险的蓝海。

　　根据双方披露的合作信息，保骉车险将以合作共保的形式联手，依靠双方大数据资源，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。

　　共保模式是本次保骉车险的最大亮点之一。“共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。”众安保险COO许炜透露，保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。在定价方面，保骉车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价；在核保方面，将充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析；在服务方面，则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供多通道场景式的服务体验。

　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险利用既有的互联网资源，嵌入高频的移动互联网场景中，利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客，使得碎片化的客户需求得以满足。“众安保险作为国内与互联网平台合作最多的金融机构，目前保骉车险已经储备了数十位合作伙伴，在场景化产品设计方面拥有先天优势。”众安保险车险事业部总监宋玄壁透露，保骉车险接下来将覆盖数十个场景。

　　在谈及双方合作时，众安保险CEO陈劲表示，平安是国内车险行业的领头羊。在未来互联网车险蓝海中，众安需要平安这样的合作伙伴共同探索车险未来。“立足平安集团‘一扇门、两个聚焦、四个市场’的互联网战略，近年来平安产险持续应用科技手段提升用户体验,推出电话直赔等多项行业领先的车险服务举措，另一方面进一步发挥资本、人才及风控能力方面的优势，积极推动更多与众安这样的优秀伙伴跨界融合，为用户带来更多领域服务体验的提升“。平安产险总经理助理王国平告诉记者。

　　据了解，平安将凭借其积累的历史数据和强大的定价能力，深度参与了保骉车险产品的设计流程；同时保骉车险的真正落地，更离不开平安业内标杆的理赔服务能力。自09年全国首推“快易免”服务承诺以来，平安产险已连续6年升级服务标准，2015年平安产险上线了车险理赔新模式，业内率先由传统直线式向多通道场景式组合车险理赔模式转变：简单车损、人伤类案件，客户可通过一个电话即自主完成理赔全流程；必须要现场查勘处理的案件，平安产险依靠自主研发的E理赔手持智能终端，可一站式完成现场查勘、定损、收单，在一个触点解决所有客户需要。截至目前，超1/4的平安客户享受过赔款1日内到账的极简体验。

　　多维度定价因子

　　车险费改后首个“互联网+”样本

　　截至2014年末，中国车险市场规模超过5000亿，车险市场规模有望突破万亿，市场前景广阔。 2015年2月3日，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出6月份在六省市正式启动车险费率市场化试点。2015年5月x日，众安保险取得车险牌照。这意味着保骉车险将成为车险费改后首个“互联网＋”样本。

　　此次保骉车险提出多维度因子定价概念：即在自主核保因子中，尝试引入更多的维度(区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等)对车险进行定价。

　　这意味着保骉车险将整合众安平安既有的大数据资源，不断更新并力求覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，以丰富车险的定价因素。

　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险在数据方面累积的先天优势，决定了其能高效地应对互联网业务海量、碎片化、高频的挑战；并列状态的蜂群组织形式也让众安保险能够快速、直接地应对日新月异的科技创新。

　　平安产险精算部负责人表示，“从02年推出国内首张与国际接轨细分风险的车险费率表以来，平安车险风险筛选和精准定价的能力不断提升，加之我们3000万个人车险客户的数据积累，这些都为保骉车险多维度因子的精准定价奠定了坚实基础。“

　　无科技不车险

　　首个互联网车险产业链

　　记者了解到，保骉车险目前已经联合了多家车联网公司，未来保骉车险的用户都将受赠OBD设备使用权，在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据，之后，保骉车险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和服务推送提供参考。

　　图为保骉车险免费提供给用户的OBD硬件设备

　　无科技不车险。未来，以OBD、ADAS等为代表的车载硬件技术将成为车险乃至整个车险产业链的助推器。

　　业内专家认为，互联网车险中最重要的就是数据的获取。UBI(以驾驶习惯为基础的定价模式)等就是基于硬件设备的创新及模型的优化，未来甚至能精细到在极端天气时提前给车主各种安全的建议，最终带来赔付率的降低。

　　在整个保骉车险产业链中，技术创新还将扩展车险相关业务的外延，衍生出新形态的保险服务。“保骉车险在未来将成开放式的全方位车险服务平台，对接不同的互联网场景，并根据不同的场景需求开发出更多的保险产品，构造整合线上线下服务的车险产业链。”众安保险COO许炜认为，未来可以根据OBD的行车信息撰写用户使用报告，为二手车质量认证提供新的标准，把二手车认证保险等纳入到业务版图中来。

　　同时，可以通过嵌入场景的营销方式，将车险与众安的碎片化保险相结合，实现保险业务和金融业务的有机整合。例如，众安保险之前推出的根据行走步数定保费的“步步保”健康险，就可与车险挂钩，进行主动、积极的事前预防，降低风险的发生。

　　目前，保骉车险推出的“好车主好服务”即通过OBD收集车主信息、根据大数据筛选出驾驶习惯好的车主，向他们推送洗车、养车、用车等车生活增值权益，鼓励用户提升信用和驾驶习惯。“一方面，我们希望通过OBD等技术为我们甄选出好车主，精准化地推送增值权益；另一方面，我们也希望通过OBD技术的发展，能够让更多车主升级到好车主行列，享受好的驾驶习惯所带来的益处。”宋玄壁透露，我们并不是筛选客户，我们的初衷是希望与车主共同成长，从被动赔付变成主动预防，从而源头上保障全社会的出行安全。

　　记者了解到，这种改变不仅是通过大数据的方式激励用户改善驾驶行为习惯，也是通过整合互联网资源，使车主的驾驶习惯受到监督。可以预见，在一系列与赠送服务直接挂钩的奖励机制施行后，车主将更加注意自身的驾驶行为习惯，在事前主动预防风险，降低全社会的事故发生率。

　　值得注意的是，目前车联网在国内的发展还有很大的空间。“保骉车险受益于OBD等车联网的发展，同时我们也希望未来，随着保骉车险的普及，能够让更多车主正确认识OBD等车联网技术，期待保骉车险能反哺整个车联网行业的发展。”众安保险COO许炜透露，保骉车险未来将利用OBD技术鼓励绿色出行，有效降低排放量。

　　“互联网是一种生态，科技和移动互联正在改变一切。互联网+则开创了另一种新的生态，未来的保险产品，不仅提供风险保障，更注重提供极致的用户体验。“平安产险总经理助理王国平在发布会上表示，“作为国内首家互联网保险公司，众安为服务互联网生态而生，相信平安的精益服务与众安的互联网基因的深度融合，将为行业带来更多变革的可能，为用户带来更多领域服务体验的提升。

　　”没有什么比出发更美好。”谈及双方合作推出保骉车险的未来，陈劲对此的期望是，“我们不想去预测能否成功，但我们在寻找成功的方法。”

　　Q&A

　　介绍一下保骉车险

　　A:　保骉车险是由众安平安联手，首次以合作共保形式推出的O2O创新车险，共同定义未来车险。在平安已有的车险服务基础上，保骉车险将依托各自领域的大数据资源，通过OBD(车载诊断系统)等硬件设备收集信息，根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价，为不同用户提供差异化的车险服务。

　　众安与平安是如何合作的？是否只是纯线上线下的分工？/为什么双方采用共保模式？/是否只是将平安产品搬到线上销售？

　　A:共保模式是本次合作的亮点之一：数据共享，风险共担，系统互通。

　　双方不是简单的线上线下分工，而是利用各自的优势，通力协作共同实现线上线下资源的高度整合。

　　合作架构如图：

　　众安：场景化获客+ 增值权益推送

　　合作：多维度定价，差异化核保，个性化产品设计

　　平安：行业标杆的理赔服务

　　合作：在定价方面，保骉车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价；在核保方面，将充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析；

　　众安：作为国内首家互联网保险公司，众安保险利用既有的互联网资源，嵌入高频的移动互联网场景中，利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客，使得碎片化的客户需求得以满足，后期将针对不同的用户提供洗车、养车、送车等增值权益。

　　平安：平安行业标杆性的服务是整个保骉车险得以落地的基石。在保骉车险中，平安凭借其成熟的行业经验和积累的历史数据，参与整个产品的设计流程。除了定价和核保外，平安为保骉车险提供全方位的车险理赔服务。

　　保骉车险的产品推广计划如何？

　　A：率先将在首批进行费率改革的6省市中同步开展，并随着费改节奏推广到全国。

　　保骉车险的首款具体产品什么时候上线／产品形态如何？

　　A：保骉车险推出的产品都将基于发布会上提出的框架开展，具体上线的首款产品请大家关注保骉车险的后续动向。

　　为何取这个名字？有何寓意？

　　A：1)骉由三匹马组成，马是古代交通工具，用这个词代表保骉车险将为大众交通工具提供保障，并随着费改不断改进

　　2)骉有众马奔腾的意思，一生二，二生三，三生万物，保骉意味着众安将致力于保护多样化的出行交通方式，以及凭借各个方面多维度定价因子去定义未来车险。

　　3)保骉意同保镖，意为保骉车险注重安全的特性，提前预防减少车事故的发生。

　　众安保险在保骉车险中所起的作用？为什么众安能做？

　　A: 1. 场景化获客：众安保险利用既有的互联网资源，嵌入高频的移动互联网场景中，利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客，使得碎片化的客户需求得以满足，后期将针对不同的用户提供洗车、养车、送车等增值权益。

　　2. 大数据支持：众安保险在数据方面累积的先天优势，决定了其能高效地应对互联网业务海量、碎片化、高频的挑战；

　　3. 众安的蜂群组织及扁平化管理，对技术创新有快速反应，因此能快速跨部门跨界合作

　　4. 双方利用各自优势互补，通力合作，共保模式可以保证线上线下快速融合，能快速从6个城市扩展至全国业务。

　　5. 从低频到高频：众安的众多场景化、碎片化保险可以嵌入到车险场景中，拓宽车险产业链

　　传统车险理赔服务的车主体验非常不好，致使大多车主不胜其烦。未来，保骉车险准备如何在理赔服务这方面有所作为？

　　A：目前保骉车险将充分依托平安业内领先的理赔服务能力， 2015年平安产险上线了车险理赔新模式，业内率先由传统直线式向多通道场景式组合车险理赔模式转变：简单车损、人伤类案件，客户可通过一个电话即自主完成理赔全流程；必须要现场查勘处理的案件，平安产险依靠自主研发的E理赔手持智能终端，可一站式完成现场查勘、定损、收单，在一个触点解决所有客户需要。众安与平安正深度探讨自助的在线理赔方式，以缩短理赔时间。未来，将根据不同的车主提供更多的差异化理赔服务。

　　很多险企目前对车险产品的构想都是一种由大数据驱动、为客户量身定制的服务，同质化很高。与这些险企相比，保骉车险的优势或竞争力何在？

　　A：

　　1.保骉车险借费改之机介入车险市场，可谓良机。未来将随着费改节奏推广到全国。

　　2.众安作为国内首家互联网保险公司，为服务互联网生态而生，有能力快速地分析、处理数据；平安积累了大量行业数据资源。未来，双方将依托各自的大数据资源，精准分析用户需求，开发出符合他们需求的产品。

　　3.保骉车险已在某些领域进行收集数据，用户将受赠OBD等车联网硬件，对大数据的收集和分析也是双方的未来探索方向。

　　关于大数据多维度因子定价，众安如何获得自己需要的数据？

　　A：众安未来将与各个领域拥有客户数据资源互联网公司进行深度合作，针对各个场景定制解决方案，例如，未来我们可能接入阿里(综合金融数据)、腾讯(社交数据)等覆盖多个场景的数据资源。

　　保骉车险将提供什么样的用户服务？

　　A: 1.未来保骉车险的用户都将受赠OBD设备使用权，在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据，之后，众安保险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度等，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和差异化服务推送提供参考。

　　2. 保骉车险根据从车从人因子两个维度进行综合分析，为筛选出来的好用户推送洗车、养车、用车等增值权益。

　　什么是保骉车险推出的“好车主好服务”？

　　A: 由保骉车险推出，为“好车主”量身定制。“好车主好服务”通过OBD收集车主信息、根据大数据筛选出驾驶习惯好的车主，向他们推送洗车、养车、用车等车生活增值权益，鼓励用户提升信用和驾驶习惯，让更多车主升级到好车主行列，从源头上保障全社会的出行安全。