更多的大公司也开始涉足农村互联网金融领域，它们在资金人脉上都远胜创业公司。"农村互联网金融是杯苦咖啡，闻起来很香，喝起来很苦"

　　2013年，21岁的程方航在互联网金融公司网信集团实习。参与操作网信集团的一个互联网金融项目时，程方航真正开始接触到农村金融市场，同时也看到其中存在的种种问题：送礼、回扣都是农村借贷的“规矩”；对借款人缺乏全面调研；借贷程序复杂，效率低下；脱胎于农村信用合作社的村镇银行的涉农贷款金额常常难以满足农民所需。“有时候农户借几万元，需要各种审批，要好几个月。”程方航在接受媒体采访时说。

　　程方航想要改变这样的局面。2014年11月，程方航创办农村互联网金融项目“领鲜理财”，向有能力还款的、规模化经营的农户提供快速借贷，并面向大众推出相应的互联网理财产品。他们在线下根据不同农产品对农户进行细分，如猪、奶牛、蛋鸡大户等，以此作为切入点，通过风控管理给优质的规模农户放贷；线上则通过对接银行资金，以及自己搭建的理财服务平台领鲜理财给农户提供充足的资金。截至2015年年底，贷款金额总计已经达到人民币5000余万元，覆盖河北、山西等3个省的部分县。

　　欧阳晓军是唐山最大的奶牛养殖户之一，1969年出生的他和妻子在2015年6月之前操持着一家存栏数达到5000头的养殖场。当他计划进一步扩大规模到6000头时，他面临着人民币750万元的资金缺口。向当地银行贷款之后，欧阳晓军又在朋友介绍之下接触到了领鲜理财。在他看来，领鲜理财“方便、到款快、体验好，利息虽然比银行高，但在可以接受的范围”。

　　领鲜理财也获得一些风险投资家的认同。2015年中国A股“股灾”后，领鲜理财完成了人民币数百万元的天使轮融资，并预计2016年年初完成人民币2000万元左右的A轮融资。在任险峰华兴投资公司任副总裁时，韩冰参与了此次投资，他说：“这是一个很靠谱的团队，年轻人担任CEO确实需要提升创业经验与管理能力，但程方航在很多方面能力都超过80后。”韩冰目前已从险峰华兴离职，险峰华兴已改名为险峰长青。

　　“巨头们也在试探。”程方航说，更多的大公司也开始涉足农村互联网金融领域，它们在资金、人脉上都远胜创业公司。但程方航并不烦恼，在他看来，领鲜理财建立的优势是团队对农民需求的深刻理解。公司成立不久，创始团队在半年内跑了中国十几个省、几十个市县、数百个乡镇调研，得到的数据、经验帮助他们定下了特殊地区、特定农户、生产规模等细化的标准。

　　不过，作为新进入者想要分一杯羹并不容易，和其他竞争对手一样，领鲜理财也面临巨大行业风险。“农村互联网金融是杯苦咖啡，闻起来很香，喝起来很苦。”中国农业大学经济管理学院教授何广文2016年1月17日在“2015-2016年度微金融50人论坛年会”发言称，在他看来，数据的积累、评价以及交易转换等难题使农村互联网金融的发展挑战重重。翼龙贷CEO王思聪此前在接受媒体采访时则坦承：“农村互联网金融市场看起来很顺畅，但是做起来很艰难。除了信誉度方面的问题、农村的配套设施比较弱势之外，风控方面问题确实也很大。农村的任何商业的项目，我觉得都需要8到10年去做、去积累。否则的话，在农村要想很快的时间内做成一个成功的项目，几乎是不可能的。”

　　（王吕杰舒典)