张德礼

　　近年来，泾川县结合开展果树确权颁证，充分利用50万亩果园这一“有效资产”，全面推行果树经济林抵押贷款，为全县果品产业发展开辟了新的融资渠道，为金融机构支持精准扶贫搭建了新的平台。

　　在先行试点的基础上，泾川县积极借鉴集体林权制度改革经验，按照《泾川县果树经济林确权颁证实施方案》规定的程序，对农户个人、承包大户、集体经济组织在承包土地上栽植的3年生以上果树经济林，逐地块进行丈量、登记、评估，按户颁发了林权证，使农民的“果树资源”变成了“果树资本”，赋予其流转、抵押、担保、交易等多项权能，有效破解了一些群众由于没有合法有效抵押物而导致的“贷款难”问题。目前，全县共完成果树经济林确权颁证面积29.7万亩，初步形成了“产权归属明晰、经营主体到位、责任划分明确、利益保障严格、流转规范有序、监管服务有效”的现代林果产业产权制度。在此基础上，全县全面推行果树经济林抵押贷款业务，目前已发放果树经济林抵押贷款8700万元，受益农户达到4.5万户。

　　但目前工作中仍然存在一些问题和不足，主要表现在：一是政策体系尚不健全。由于果树经济林抵押贷款在全省尚未全面推开，金融行业内部还未出台统一政策和操作流程，在一些环节的操作过程中存在口径不统一、随意性大等问题。二是办理程序比较繁杂。办理果树经济林抵押贷款，需要委托中介机构对提交抵押的林木进行评估，由于抵押物涉及农户多、布局分散，开展评估难度较大、收费较高，致使贷款业务办理周期较长。三是后续监管难度较大。由于果树经济林抵押贷款主要发放对象为农户个人，借款人数量多、居住散、流动性强，给金融机构监管带来较大难度，导致个别借款人将信贷资金用于修建住房、给孩子结婚等非生产用途，存在一定信贷风险。四是作用发挥不够充分。从目前工作情况看，全县8700万元果树经济林抵押贷款，共贷给4.5万个农户，户均不到2000元，尽管扶持了一些产业大户，但总体还是比较分散，信贷资金的规模带动效应还不够明显。

　　因此，建议各级政府要适时出台贷款贴息、税费减免、担保资金注入、担保机构创设及贷款风险补偿等扶持政策，金融机构要按照新的金融产品要求，制定统一的业务操作流程，中介机构要适当减免林权评估、抵押登记、贷款担保、流转变现等环节的费用，有效降低林权抵押贷款业务参与主体的成本负担和风险水平，调动和激发各参与主体的积极性和创造性，促使林权抵押贷款扩面增量。

　　建议各金融机构在简化林权抵押贷款程序的同时，按照“扶大扶强”的思路，大力推广“企业+林户”、“林业合作组织+林户”、“企业+林业合作组织+林户”等联保贷款模式，促进规模投放、集中使用，避免“撒胡椒面”，进一步提高信贷资金使用效益。同时，要根据果品产业生产经营特点和抵押林权资源情况，适当地延长贷款期限，约定分期比例偿还、一次性还本付息等灵活多样的贷款偿还方式，进一步减轻果农的还贷压力。

　　建议各金融机构进一步健全乡（镇）、村级融资服务协管员制度和流动服务网点，合理扩大信贷管理权限，不断优化贷款审批程序，支持“一站式”服务，探索建立政府、金融、林农及林业经济组织间的沟通交流长效机制，形成多层次、全方位的信贷服务体系，更好地满足普通农户、产业大户和农业产业化龙头企业等不同经济主体的融资需求，进一步加大对“三农”工作的信贷支持力度。

　　（作者系农行甘肃省分行农户金融部个人业务部经理，挂职泾川县人民政府副县长）