本报记者燕玉海

　　尽管守着几亩土地，但要想创业没有钱也是很难，这是农村贫困户脱贫普遍难以越过的门坎。

　　如何化解制约贫困的难题？全国扶贫开发工作重点县——田东县，大胆探索农村金融改革创新，通过建立健全组织、支付、信用、保险、担保、村级服务等六大体系，有效缓解了农村贫困户缺资金、贷款难的问题，巧用“金融甘霖”润活了农村贫困中的生产要素，探索出了一条金融助推脱贫攻坚的新路子。

　　广西百色市委常委、田东县委书记王军介绍说：“田东县通过农村金融改革创新，全县贫困人群形成了“有钱贷、能创业、按时还”的良性循环发展氛围，贫困人群思想观念实现了“要我脱贫”到“我要脱贫”的根本性转变。

　　据了解，田东县先后向贫困村户发放贷款2.16亿元，激活了落后村的发展活力，贫困人口由2011年的14.63万人下降到2014的6.5万人。

　　电子联网精准识别贫困农户

　　金融放贷扶贫能否精准选准贫困村户？去年以来，田东县在农村金融改革过程中，将金融服务与扶贫作为第一要务，除建立“谁调查、谁登记、谁审核、谁负责”的可追溯工作制度外，还改变源于农户信用信息采集系统的推广，结合全国扶贫管理系统，创建了一套内容更加丰富、功能更加完善的“农户系统”。升级版的“农户系统”，正是将扶贫信息纳入农户系统统筹管理，充分发挥全县农户系统信息齐全、覆盖面广的优势，为金融精准扶贫提供了可靠依据。

　　日前，田东县农户系统新增的扶贫管理数据模块，可以方便地导入国务院扶贫管理信息系统，还可以结合自治区、市扶贫办公室下达县里的贫困指标，清楚地看出全县各乡镇村屯贫困户的初选对象，并通过将初选名单公示公告到各村进行民主评议，最终准确确定全县的贫困户范围。

　　电子联网平台的运用，不仅统揽了全县精准扶贫的大局，还解决了小额贷款信息不对称的问题，较好地化解了贷款、放贷和风险防控三大难题。同时结合农户信用信息查询平台，让银行还能有效甄别“安全性或风险型借贷者”，有效监督和控制了借贷农户的贷前、贷中和贷后行为，大大提高了小额信用贷款的质量，从而推动了小额信用贷款在农村中的广泛普及。目前，田东县按照精确筛选的依据，已累计向9145个贫困户发放小额贷款4.16亿元，累计为全县5.2万农户推荐办理贷款金额超过25亿元。

　　抱团互助破解贷款难题

　　大山深处的思林镇真良村，村里种植有500多亩火龙果，过去真良村是个有名的穷村，2011年以来通过信用体系建设成为金融贷款信用村，村里设有三农金融服务室，农民不出村就能贷款。现在通过贷款，贫困户都能投资扩种火龙果、香蕉等，人均年收入达到了6000多元，比过去提高了一倍多。

　　真良村全村9个自然屯、265户、1033口人，按照家庭资产、人员健康状况、道德品质等条件评定，全村确定AAA户83户、AA户110户、A户45户，信用户最少的可免抵押贷款1万元，最多的10万元。

　　田东县的贫困户为何都能不抵押免担保拿到贷款发展种养业呢？县金融办公室负责人介绍，县里引导创建了29家扶贫资金互助社，入社社员可以获得入股资金10倍的贷款；在特困村建立了贫困户发展生产资金互助协会，由县财政向每个协会注入资金15万元，资助特困人群发展生产增收；并以此探索出了一条“民管、民借、民用、民还，周转使用、滚动发展”的扶贫资金使用新模式。

　　放贷扶贫与防控风险并重

　　放贷扶贫最怕贫困户贷了款搞种养业，结果，糟了灾赔了钱无法还贷。

　　为处理好放贷扶贫与防控金融风险的关系，田东县运用动态调整的信用体系，根据农户的收入和过往信贷记录等情况，对收入稳定、还款记录良好的农户，不断提高信用等级和贷款额度、降低贷款利率，使其能贷到更多资金，发展得更快更强。同时，还逐步把专业合作社、个体工商户、小微企业等纳入信用体系，扩大贷款覆盖人群。2012年12月，田东县成立了广西唯一一家县级农村综合产权交易中心，农村贫困户家中的不动产，如房屋、土地、山林等，只需在农村综合产权交易中心登记鉴证后，就可去银行抵押贷款，这样以来，既促进了农村产权和资金在农村的流转，又打开了农村产权可直接向金融机构抵押融资的渠道。

　　田东县运用多种金融手段，确保贷款风险可控，根据涉农贷款金额的一定比例，财政列出800万元风险补偿基金和200万元的小额贷款贴息基金，按照“专款专用、结余留成、滚动使用、超支不补”的原则，专门用于各类金融机构服务三农贷款的风险补偿。同时，加大监管力度，加强对不良贷款的处置，有效分担金融机构服务三农的风险。

　　近几年来，全县在所有乡镇建立农村保险服务站，在161个行政村设立保险服务点，并开拓了香蕉、甘蔗、芒果、竹子种植等13项特色农业方面的保险。目前，全县农户种植业保险覆盖率达到63%，小额贷款保险覆盖达到90%。